哪些平台借钱要上征信？我花两万块买来的教训全在这

2019年的一天下午，我站在银行信贷经理的办公室里拿着购房贷款被拒的通知单，脑袋一片空白。因为两年前在某分期平台上借了三千块钱，以为没还上也没人催就没事了，没想到那条逾期记录就像钉子一样牢牢地扎在我的征信报告上了。那时候年轻不懂事，并不知道哪些平台借钱会记录在征信中认为小平台、不知名的应用就是法外之地，借了钱还不还只是骚扰电话多几个。直到买房的事情失败之后我才明白这不是借钱而是为自己的将来挖坑。

那次之后我就变成了另外一个人，开始研究征信报告以及各种借贷平台之间的关系。这两年来我把自己折腾成了半个专家了。很多人问我是不是只有银行才会被拉入征信系统？那些广告打得满天飞的平台又怎样呢？今天把这件事说清楚一点吧，免得你们重蹈我的覆辙。

不要被"不上征信"的广告所蒙蔽

市场上那些标榜"不用看征信""黑户也可以贷款"的广告，十个里面有九个都是陷阱。还剩下一个吗？高利贷也就是常说的714高炮了。该平台本身不提供信用查询服务，但是他们也有更加严厉的方法来获取通讯录信息，那就是爆通信记录。

我的一个朋友叫老周，去年做生意资金周转不灵，找了一个号称"无视征信"的APP借了五千块钱。结果怎么样？到账三万五千元，七天之内要还五千。这不是借钱的问题而是性命攸关的事。逾期第一天的时候他的手机上所有的联系人都收到了催收短信，并且就连七十岁的大妈也被骚扰得不敢开机。

所以不要天真了。正规渠道，有征信记录的借款平台而是为了保护你的权益；那些不涉及征信的，一般都是非法的行为。

这几类平台，借一笔就记一笔

我翻看了自己的征信报告不下五十次，也帮身边的朋友看过几十份，总结出一个规律：正规军的圈子越来越大了。以前只有银行做信用查询，后来持牌消费金融公司进来之后又出现了许多大型互联网平台的小贷产品接入其中。

下面这些平台借钱，百分之百上征信：

• 银行系产品：招商闪电贷、工行融e借、建行快贷等，这是最正规的，记录得很清楚
• 持牌消费金融：招联金融、中银消费、马上消费等都有金融牌照
• 互联网大厂旗下的：借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱、抖音放心借
• 部分持牌小贷公司：这个范围在扩大，要看APP借款协议中是否有"报送征信"的条款

也就是说，只要在借款合同中出现"接入中国人民银行征信中心"或者"报送个人信用信息"的文字描述就不用怕了。我现在有一个习惯，在借取资金之前把用户协议拉到底，搜索一下是否有征信这两个字即可判断是否存在征信记录。

银行系贷款平台哪个更靠谱

这是很多人都关心的问题。我自己的经验是，能走银行的就不要去消费金融公司了，能够走到消费金融公司的就不应该选择小贷了。为什么？因为银行系产品的征信记录会显得更加"体面"一些。

同样是借五万块，银行的贷款记录上写的是"个人消费贷款"，而一些小贷公司可能写的机构名字一看就是网贷。以后你再办房贷的时候，信贷经理看到前者觉得正常，但是后者就有可能要问一问了。

去年我的表弟想要买车，问我借呗和招行闪电贷哪个好。让他先选银行的。虽然两者都会被上传到征信系统中，但是招行属于银行自营的产品，并且利率更加透明一些。那么呢？它是蚂蚁小贷或者是某家合作银行提供给客户的贷款服务，在借款的时候才知道是由哪家提供的。

有一个细节很多人不知道：同一家银行的不同产品，在征信上显示也不同。招行的闪电贷标示为招行自营贷款，而招联好期贷则标明了是招联消费金融。虽然都是招商银行系的产品，但是有的银行在审批房贷的时候会单独算作"网贷笔数"。

容易踩到的坑我已经替你趟过了

讲几个我亲身经历或者身边人踩过的坑，大家引以为戒。

第一个坑：认为分期购物不会影响征信。错！花呗早就接入了征信系统，京东白条也一样。去年查征信的时候发现有一笔2018年的花呗消费记录在上面，还好当时及时还清了。现在的花呗是重庆蚂蚁消费金融有限公司报送征信的主体之一，在你使用一次之后就会增加一条征信记录。

第二个坑就是经常申请各个平台的"查看额度"。很多人没事就打开各种APP看看自己能借多少钱，觉得并没有真正借钱出去，所以也就不会担心什么了大错特错每次点击"查看额度"时都会查询到你的征信情况，并且会生成一条"贷款审批"的操作记录。

我的一个同事一个月之内点了几家平台的额度查询，结果在申请房贷的时候被银行要求解释"最近为什么频繁申请贷款"。一脸懵逼：我没有要办理的意思啊，只是看一眼而已。但是征信不会显示你只是一般浏览的行为，只会记录你在做调查的过程当中。

第三个坑：担保也是负债。我见过好几个人踩进这个坑里了。你给别人贷款做保证人，这笔钱也会记到你的信用报告上，算作你的或有负债。万一借款人逃债的话，除了要还本息之外还会被征信污点影响。

如何查询自己有无征信记录

这个问题我被问过很多次。方法其实很简单，但是很多人都不知道。

第一，到中国人民银行征信中心官网申请个人信用报告。每年可以免费查询两次的机会，请不要浪费掉。我的习惯是每半年查一次，看看有没有莫名其妙的记录。

第二，很多银行的APP都可以查询简版征信报告，招行、工行都有此功能。虽然没有详尽之处，但是日常使用已经足够了。

查得太多会不会影响到征信呢？自己去查询，叫"个人查询"，不会对信用评分造成不良的影响。大的是"机构查询"，特别是贷款审批、信用卡审批类的查询。

我的建议：借钱之前先问自己三个问题

折腾了这么多年之后，我现在对借钱的态度就是：能不借就不借，必须的话就明白。

每次点击"确认借款"之前，我都会问自己三个问题：

第一，钱可以借吗？如果是消费的话能不能等等呢？急用的时候有没有其他的解决办法？

第二，该平台是否正规？上征信了吗？利率是多少呢？有没有隐性费用存在？

第三，我可以按时还上吗？如果还不起的话最坏的结果是什么？我能接受得了么？

有一个问题没有回答上，我就不会借给他。这个习惯救了我很多次。去年有个朋友拉我去投资一个"稳赚不赔"的项目的时候差点就动心了。结果按照这三个问题一过之后发现资金来源解释不清楚、风险承受不了最后没投出去。后来听说那个项目的融资失败后，所有的钱都打了水漂。

征信其实就相当于一面镜子，你的所有行为都会被照得清清楚楚。不要想钻空子了，也不要觉得小平台没人管。随着互联网金融监管越来越严格，接入到征信的平台会越来越多。

我两万块钱的教训就是买房时多付了首付利息。虽然后来征信已经养好了，房子也买到了，但是那两年的焦虑和折腾我不想再经历了。你们呢？