借贷平台暂停借钱背后的真相：我采访了30个被拒的人

上个月15号的时候，我接到了一个陌生号码打来的电话。

来的人叫陈，32岁，在杭州做电商运营。说话很快并且很着急："老师，我用了三年的某借贷平台昨天突然显示暂停借钱了，我的征信一直都很好每个月按时还款为什么就不能借款呢？"

这是今年我收到的第30个类似电话。

作为一名跑了七年金融行业的记者，我决定好好聊一聊借贷平台暂停借钱这事儿，由于网上那些官方解释，并没有什么用。

为什么你们的平台会突然出现"停贷"的情况呢？三个真实的原因

再来说说很多平台都不会告诉你的事情。

从去年下半年开始，很多头部平台都在悄悄地缩减放款规模。具体数字我不太清楚了，但是据我所知，某知名平台在几个省份的贷款额度直接减少了一半以上。

这其实也就是：不是你不行，而是池子里的水少了一些。

我采访过一个在某平台做了五年的风控人员，他说："很多用户被暂停，并不是因为逾期，而是因为他们'太乖了'"。"

听起来很扯淡吧？

但是逻辑就是这样的：平台靠利息赚钱，你从不逾期、从来不分期付款，所以平台在你的身上赚的钱就很少了。资金紧张的时候最先砍掉的就是这类"低收益用户"。

其实我第一次听到这句话的时候也愣住了。

借贷平台暂停借钱的三种情况

翻看这30个采访对象的案例之后，发现被暂停的人大致可以分为三类。

第一类就是陈先生这种情况，本来很好好的突然就被停了。后来我给他的情况做了分析发现他最近三个月申请过两次其他平台的额度虽然没有提现但是征信查询记录留下了。

平台风控系统认为他属于"资金需求急迫"的人群，因此被判定为高风险客户。

坑爹的地方就是，你只看额度了，就把自己的"借钱资格"给丢了。

第二类是负债率突然上升。有个做装修的读者告诉我，他名下有三张信用卡，平时都是按时还款的，但是最近买房办了房贷，月供一万二。再过一个月点进去的时候就会发现借贷功能被锁死了。

平台也不是傻子，你的收入就这么多，债务多了之后还款能力自然就会降低。

第三类最冤的就是平台自身出了问题。

去年年底，由于合规问题很多中小平台被整改了，用户的借款功能都暂停了。有个读者借了五万还了三期之后就再也不能继续借钱了，就连提前还款也办不了事。

到现在我还记得他说的话："我这钱进去就取不出来，跟打水漂有什么区别？"

平台是否暂停放款？不要着急点申请

见过太多人看到暂停之后，就疯狂地去其他平台申请。

别傻了，这样做只会让你更难借到钱。

每次申请都会在征信上留下一条查询记录。一个月之内被查到三次以上的，大部分平台的风控系统会直接把你归类为"急需用钱"的一类。

然后呢？

恶性循环。

我的一个做信贷的朋友给我透露了一个行业的秘密：很多平台都有"冷静期"的规定，在你被暂停之后的30天内不要点任何申请，系统会重新审核你的资质。

但是如果你每天都点的话，冷静期就会不断被刷新。

不同平台的情况可能不一样，但是大方向是正确的：越着急就越借不到。

被暂停之后可以做些什么

第一件事情就是查征信。

去人行征信中心查一份详细的报告，看看有没有异常的查询记录或者逾期。有时候不知道哪张信用卡没还上，在征信里留下了案底。

第二件事情就是降低负债率。

先把小额贷款还清，信用卡账单多出的钱也尽量点。负债率降低之后两个月再试一下成功率会高很多。

第三件事情就是不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里。

我采访的30个人中，有22人只使用了一个平台。一旦停用就马上傻眼。平时多保留一些备用渠道，在紧急情况下可以应急。

停用借钱是不是就永远不能用了？

看到暂停二字就慌了，以为自己被拉黑了。

其实大多数时候都是暂时的。

我跟踪采访了陈先生三个月。他按照我的建议，先把另外两个平台的查询记录养一养，把信用卡账单分期提前还了一部分。今年2月份再试一次的话额度应该会恢复到原来水平，并且比以前高五千块钱左右

但是也有例外的情况。

因为严重逾期而被暂停的话，或者涉及司法纠纷的，恢复难度就大了。有个读者为朋友担保的时候出了问题，朋友跑路之后他就成了被执行人。这样就算不给额度也是好的。

我只了解信用类贷款的情况，抵押类的涉及到资产处置方面的问题我不敢乱说。

说一些采访中听来的真话

有个在某平台做运营的人私下里对我说过一句话，我到现在还记着。

我们不是慈善机构，资金成本摆在那儿了，放款给谁都不管？但是监管越来越严格了，只能选择'安全又能赚钱'的客户。"

什么是安全又赚钱？

征信好，收入稳定，偶尔会分期付点利息，并且不会逾期也不提前还款很多。这样的用户就是平台最欢迎的类型了。

反过来说，如果你的征信已经出现问题了、负债也高得离谱或者太精明从不付利息的话，那么被暂停也是理所当然。

去年还不是这样，今年政策刚调整过，很多平台的审核标准都变了。以前可以过得去的地方现在不能过了，并不是你的水平降低了，而是门槛提高了。

不存在公平可言。

平台要活，监管也要稳住，而处在中间位置的借款人只能去适应规则。

如果你现在遇到借贷平台暂停借钱的情况，先不要着急，看看自己的征信情况以及负债多少，在一个月之后再试一试。实在急需要钱的时候，向亲友借周转比病急乱投医要好得多。

征信弄花了之后，要想恢复到原来的水平至少需要两年的时间。