借钱保守平台靠谱吗？一个踩过坑的老实人说真话

去年这个时候，我蹲在马路牙子上抽烟的时候收到了三条拒贷短信。那时候我的生意出了点问题，急需八万块钱周转一下，但是跑了好几家都没有什么结果。后来听一个老同学说起过借钱要谨慎，选择靠谱的平台门槛低、审批不严格，才让我找到了出路。说实话当时我对这个东西半信半疑，因为网上坑太多，但是最后还是借到了钱。这件事已经过去一年多的时间了，我想把自己这些年来的摸爬滚打的经验拿出来分享给同样急着要用钱的朋友。

为什么很多人找保守平台借钱总是踩坑

其实我身边有很多朋友听到"保守"这两个字的时候，第一反应就是：利息低、安全、肯定能下款。想法太天真了。去年我的一个发小老张在某个所谓的保守平台上借了五万块钱，最后拿到手只有四万多点八千块的钱被以服务费的名义直接扣掉了。到现在我都替他憋屈着呢。很多平台打着稳妥可靠的大旗，实际上是在玩文字游戏，在合同中藏着许多看不见的风险和陷阱。

什么是真正的保守平台？风控严格、流程透明并且利息合法的机构。不是那种承诺包过并打电话的人，也不是那些要先交钱再给你看骗子。我后来自己想了很久才明白里面的门道。主动打来电话推销的产品中十个有九个不可信，剩下那个可能更坑人。

如何判断一个平台是否真的保守

我自己的笨办法就是先看牌照，再看利率，最后看合同。很多人对牌照并不在意，觉得有就行。其实不是这样。有的平台持有小贷资质证书、有的持消金许可证、还有的直接转为P2P模式的机构，则差得太多了。一般情况下我会去地方金融监管局官网查询一下，正规军才能查到的才算数。不同城市的情况可能不一样，但是大的方向是正确的。

利率这块儿水很深。很多平台在宣传的时候会说日息万三，听起来很美，但是你算过过年化率吗？换算成年化的利息为10.95%，这是最理想的情况。加上各种手续费、管理费之后综合成本翻倍了。去年借的钱合同上写得很清楚，年利率是14.8%，没有其他的附加费用，这才是正常的水平。那些年化超过24%的就要小心一下了。

合同是最容易被忽略的一个环节。当人们借钱的时候，急得像热锅上的蚂蚁一样，哪里有心思一条条地看清楚合同呢？我吃过这样的亏了。有一次差点签了一份包含"服务期条款"的合同，就是说提前还款还要支付未到期的部分利息。幸亏我当时多问了一句，要不然就吃亏上当了。所以后来我就养成了一个习惯：凡是让我当场签字的时候，一律不签字。要把合同带回家仔细地读一遍。

保守平台借钱的具体流程以及隐藏的坑洞

我按照自己亲身经历捋一遍。第一步就是选择平台，这一步最重要。我当时是几个主流的借钱要谨慎，选择靠谱的平台反复比较之后选择了老品牌的。在选择平台的时候不要只看广告，要看看真实的用户评价怎么样。一般我都会去各大应用商店查看差评，在这些差评中提到的问题才是真的问题。好评可以刷但是不能随便刷掉的。

第二步就是提交资料。这里有一个很多人不知道的细节：填得越多并不一定越好。第一次申请的时候，恨不得把祖宗十八代的信息都填写进去，结果被拒了。后来我才明白信息越详细被风控抓住漏洞的概率就越大一些工作单位和社保缴纳单位不一致、收入水平与行业平均水平相差太大的都会被视为高风险。因此在填资料时，稳重比全面更重要。

第三步就是等审批。熬的过程就不用多说了，很苦的。但是要注意的是，在申请过程中不要频繁地向其他的平台提交申请。我的一个朋友就是这样的人，因为等待审批的时间太长了，所以又去另外两家平台递交了申请书，结果这三家都拒绝了他的请求。为什么？每次申请都会在征信上留下查询记录，短时间内查询次数过多的话，系统就会认为你资金链出现问题，风险很高。这个细节我是从远房亲戚那里听到的，在网上查不到相关信息。

第四步为放款及还款。在收钱的时候要检查一下实际到账的金额，如果发现有不明扣费的话就要马上询问客服了。还本付息可以选择等额本金或者先付利息再归还本金的方式中选择一种即可，并且最好是后者，因为这样可以减轻每月的负担而最后一期只需偿还全部欠款即可。虽然按月还款压力小一些，但是最后一个月要一次性还清贷款本金，很多人到时候根本凑不齐钱来。见过太多人因此翻车了，到最后都是以贷养贷、越陷越深。

申请时机的选择

虽然有点玄学，但是我的经验是每个月中旬申请比月初、月底要好。月初的时候平台额度刚刚放出，审核相对比较宽松；到了月末的时候因为额度紧张了，所以审核就会变严格一些。但中旬最为稳定，松紧适中地进行正常的审核即可。另外工作日要比周末好，上午要比下午好。这些都是我摸索出来的规律，并非绝对准确，仅供参考而已。

几种常见的保守平台比较

把市场上比较流行的几种平台简单介绍一下。第一类是银行系，包括各个银行的消费贷款以及信用卡分期付款业务。最稳的就是这样的产品了，利息也最低，并且门槛比较高，征信稍微有一点问题就过不了关。去年我尝试申请过大行的一款消费贷产品，年化利率只有4.35%，但是我没有成功获批。

第二类是持牌消金公司，招联、马上、中银等。门槛比银行低一些，利息高一点，但是整体还算规范。最后我借到的钱就是这样的平台年化14.8%，分24期还压力不大。

第三类是互联网平台旗下的，例如借呗、微粒贷、京东金条。这类用起来最方便的是点几下就到账了，但是利息差别很大。有的日息万二，有的万五，根据个人资质来定。我的借呗额度为5万元，日利率为0.35%，还可以接受。

第四类就是各种小贷公司。一般我不推荐碰这种，除非万不得已。利息高、催收严酷、套路繁多，能躲就避开吧。发小老张踩坑的就是这样的类型。

借钱之前先问自己三个问题

写到这里，我想再多说几句。借钱的事情最好能不借就不借。每次想动念头之前都会问自己：这笔钱非得要吗？能不能赚回来呢还不上的时候怎么办打消了这个想法三个问题有一个没有回答出来

去年我借钱是因为生意上确实有一个短期的资金缺口，我可以保证三个月之内可以还清。结果也和我的预期一样，在规定的时间内把钱还上了。但是如果你是为了消费或者为了买什么东西去借的钱的话，我觉得你应该再考虑一下了。利息看起来不多，但积少成多是很可怕的。我算了一下五万元借款两年的年化15%，单单利息就要七八千元。这钱怎么用都行啊！

另外一点就是不要把所有的希望都寄托在某一个平台上。去年申请的时候，我同时准备了几个备选方案，万一这个不行还可以换其他的。鸡蛋放在同一个篮子里的话风险就大得多了。而且在提交之前最好先看一下自己的征信报告，在心里有一个大概的了解比较好。征信上有逾期、查询记录过多或者负债率高都会影响到审批的结果。

最后给大家说个实话：网上那些"包过""秒批""黑户也能贷"的广告，不要相信。全是套路。真正的保守平台没有包过的说法，资质要自己去查一下。吹得天花乱坠的是骗子或者高利贷。见过太多人病急乱投医之后越陷越深的情况了。借钱的目的在于解决困难，并非制造新的问题。

去年拿到钱的时候，我松了一口气的同时也背上了一笔债。感觉挺复杂的。后来我把欠的钱还清了征信也养好了现在有时候会接到各个平台的推销电话，一般都会直接挂掉。可以用金钱解决的问题并不是大问题；但是借钱来解决问题就变成了大事。

你要是真的到了借钱的地步了，记住一句话：慢慢选、仔细看、不要着急。