别被广告忽悠，这才是网上借钱好用平台的真相

前两天有个客户坐在我的对面，拿出手机给我看了一大屏幕的借款APP，红红绿绿的图标挤得满满的。她问我哪一个是真实的网上借钱好的平台，我一看，这上个月为了凑首付，在一个不知名的平台上借了三万块钱，结果到手只有两万多点四千块左右，那六千元就被以"服务费"的形式直接扣掉了。说实话这种情况我已经见得很多次了，人们在急需用钱的时候往往忽略合同里的条款，并且等到发现问题时已经损失了一部分信息。

为什么你会觉得没有可靠的网上借钱平台呢？

说到底，大多数人找平台的方式都是不对的。你们认为广告打得越响亮的地方就越安全吗？不一定。去年有一个客户在某知名平台上借款了，天天都有电梯里的广告循环播放，结果怎么样呢？年化利率接近法律保护线的时候稍微晚还一天的话就会被催收电话打爆你的手机。好的平台一般都很低调，并不会到处宣传"快来借钱吧"。

从业多年的经验表明，越急于向你借钱的平台就越要小心。好的服务是被选择出来的而不是去求来的。怎样挑选呢？往下看吧。

网上借钱平台哪个好，先看这三条标准

不要被"秒批""免审"的广告词所迷惑，正规平台都会进行审核。要判断一个平台是否可靠的话就看这三个方面：牌照、利率和透明度。

牌照问题不存在商量的余地。持牌消费金融公司、银行系产品以及正规互联网巨头推出的借贷产品，这三类基本上就是基本盘了。怎么查？去央行官网或者地方金融监管局网站上可以查询到的就是真的，没有在上面出现的是假的东西。别傻了，那些号称有"内部渠道""特殊关系"的十个里面九个都是骗子剩下的一个踩缝纫机算了

利率这块很深。很多平台玩文字游戏，说日息万分之几听起来不高吧？换算成年化收益率的话会接近24%左右。我的一个做小生意的朋友去年在某平台上借了10万元周转，合同上写的是年利率为十二分之一，但实际上加起来的各种费用加上来超过了二十个百分点。他后来找我诉苦的时候我说：签字之前你怎么不去问个人了解一下？

透明度可以作为检验平台好坏的标准。好的平台，在借款之前就把所有的费用都告诉你，不会藏私的。那么坏的情况呢？等到钱拿到手的时候才发觉被扣了一些，最终得到的钱比合同上写得少很多。

一个被忽略的细节

申请时间也有讲究。经过几年的观察发现，月底、季末最后几天银行系平台放款额度比较宽松一些，审批通过率也会比平时高一点。原因就是他们也得完成业绩指标吧？当然这只是经验之谈，具体能提高多少不同机构不一样。

踩一个坑就足够让你喝上一壶了

坑很多，一天可以给你讲。最让人感到不靠谱的就是会员费、加速包之类的套路了。你借点钱的时候就让你先买个会员卡，并且说提高额度和降低利率等好处出现之后发现根本用不到什么作用。去年有一个客户在某平台上借款五万元，被忽悠买了九百八十元的会员服务，但是并没有提升额度或者减免利息的情况发生，在联系客服要求退款时被告知"虚拟商品售出后不能退换"。最后的结果就是客户认输、平台大赚特赚。

还有一种是"砍头息"的变种。现在明目张胆地收高额利息的人不多了，但是换一种形式继续收取高利贷的人很多。比如风险管理费、信息咨询费等名目的收费五花八门，实质上都是从借款中扣除费用。遇到这种情况就直接走人吧，不用想太多。

更离谱的是有些平台会悄悄为你开通保险。你以为你只借了钱，每个月还要多交一笔保费。去年我遇到过三次这种情况，客户直到逾期后才意识到自己还有一笔保单。这群人也挺狠的。

那么怎样才能避开这些坑呢？教你一个方法：在借款之前把合同从头到尾看一遍，特别是那些小字部分。嫌麻烦吗？那就等着以后拍大腿吧。

不同的人群，选择平台的方式也各不相同

在为客户做规划的时候，我从不会一开始就推荐某个平台给客户的原因就是因为每个人的实际情况都不一样。你是公务员还是自由职业者？征信有没有逾期的情况呢？有社保公积金吗？这些因素直接决定你能够使用什么样的产品。

征信好、工作稳定的人，优先考虑银行系的消费贷款。利率低正规出现问题可以找地方说理四大行都有自己的线上消费贷产品年化率能达到4%以下比那些互联网平台要香多了前年帮一个事业单位客户申请过，年化3.7%，20万额度，随借随还这样的条件网贷谁能给？

征信有小瑕疵的，可以考虑用互联网大公司的借贷产品。支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等虽然利率比银行高一些，但是正规可靠，并不会给你下套子。而且这些平台的风险控制系统比较智能，有时候征信有一点问题也可以通过审核，具体能不能过就要看情况了，谁也不知道，只能试试。

征信状况不好或者资金比较紧张的话，选择的空间就小了很多。这时候千万不要病急乱投医，越着急就越容易上当受骗。老实说这种情况我一般建议先养征信把之前欠的钱还清之后再考虑半年以后再说。虽然这样不一定让人感觉很痛快，但是比借高利贷还不上的好吧？

一个行业的秘密

没有在网上查到的信息。有些平台会给新用户一个"蜜月期"，第一次借款的额度和利率都会比较优惠，目的是把你养熟。等你借了第二次、第三次的时候，利率就悄悄地升高了。所以我的建议是：好的平台要珍惜，但是也不能太专一，多备几个选择，哪家条件好用哪一家。

我的一些实际操作建议

第一，不要在手机上安装很多借款类的APP。每点一次申请就会有征信上的查询记录增加一条，查询次数多了以后想要办理正规贷款就比较难了。最夸张的一个客户一个月点了二十几次网贷申请，征信报告打印出来好多页纸，后来想办房贷直接被拒贷。银行经理说：“你现在的资金状况很不稳定。”

第二，借款金额要根据自己的实际情况来定。月还款额不要超过你月收入的一半，这是我个人的经验值。超出这个界限之后生活质量就会直线下降，万一再发生意外支出的话资金链就断了。

第三，提前还款并不一定划算。有的平台允许提前还款，并且收取违约金；而有些则不支持提前还款。借款之前一定要弄清楚，别等到你想提前还的时候才发现自己已经被套牢了。

第四，保留所有的借款凭证。合同、还款记录、客服聊天记录都要保存好。以后如果出了问题的话，这些就是你的保护伞了。去年我帮一个客户处理过乱收费的事情，是靠之前的聊天记录要回的钱。

最后说老实话

找网上借钱好的平台这事不能着急。越是急需用钱的时候，就越要冷静下来。花半天时间去研究对比一下的话，就有可能省下几千甚至几万冤枉的钱了。见过太多因为一时冲动而借钱的人，最后利滚利压得喘不过气来。

另外还要提醒你的是，凡是要求先付款后放款的平台都是骗子。正规平台是从借款中扣除利息，并不会让你提前支付费用红线千万不要触碰

借款之前，先把这篇文章翻出来再看一遍。