小老板亲述：那些不看信用借钱平台，到底藏着什么猫腻？

去年冬天的时候，我的小生意差点就出问题了。

那正是年底备货的时候，供应商催款很紧，我手上压着几笔应收账款还没收回。老客户拖欠了三个月的账款一直没有结清，在电话里说下周一定付款，结果到下周一还是推延到了下周二。急需三十万周转一下，不然货物就要断供了。急得团团转的时候手机上刷到了不看信用借钱平台广告天花乱坠地吹嘘"黑户可以申请""无视征信"。我当时心动了，差点就点进去申请了。

还好我忍住了。

后来跟几个做买卖的朋友喝酒聊天的时候，才知道坑爹的地方很多。有个开餐饮店的哥们相信了广告上的内容，并且借了五万块钱，拿到三万八千块后三个月就还了一万多本金和利息给对方。这不是借钱而是把绳索套在脖子上。”

不看征信的借款平台真的存在吗？

说实话，这个问题我被问过很多次。

市场上有很多以"不看征信"为卖点的平台，其中大部分都是坑。剩下的一个可能就是正规机构在某些特定情况下的宽松政策，并非广告中所称的可以随便借款。

去年有一个做建材生意的老张，征信上有些逾期记录，金额都不大，只有几千块钱。他去申请了一个声称"不看信用"的平台，结果怎么样？虽然没有查到他的个人信用情况，并且还收取了15%的服务费，在转账的时候直接扣除了这个费用。还不算完的是后面的利息特别高，年化计算下来超过60%。

你这是怎么理解的？

后来我自己研究了一下，发现所谓的"不看信用"一般有以下几种情况。一种是高利贷平台，并不在乎你的信誉如何，在乎的是能不能从你身上榨取到钱来。抵押类借款包括用车、住房作抵押的贷款等类型，此时对个人信用的要求不是很高，但是所有的风险都由资产承担了。

信用不好怎样借款？先弄清楚你属于哪种情况

很多人一开始就会问"哪里可以借钱？这个问题本身就存在问题。

要先弄清楚自己所处的状态。

这些年因为做生意，和各种贷款打交道很多次了，总结起来大致可以分为以下几种：第一种是征信上有少量逾期但是已经结清的；第二种当前有逾期没有处理好的；第三种是因为征信查询次数过多被系统判定为"多头借贷"的；第四种负债率过高无法覆盖月供。

不同的情况需要采取不一样的解决方法。

第一种最好办，很多正规银行、平台都可以通过审核，但是额度会低一些，利率也会高一点。我有个做服装批发的客户，两年前有过两次信用卡逾期的情况，都是因为忘记了还款日造成的，并且金额都不大。她去年申请了某银行的经营贷款，获批二十万左右，利息也不算太高。要说明一下为什么会出现这样的情况，在可能的情况下提供非恶意逾期的理由或者证据也是好的。

第二种怎么样？先把欠的钱还上再说。

第三种和第四种比较麻烦，要养一段时间征信。具体需要多久时间要看不同的机构有不同的规定。去年我问过一个银行的朋友，他说他们行一般是看近三个月的查询次数，超过六次就很难批了。今年政策有没有变化我不知道，建议你到当地银行咨询一下。

平台不会告诉你隐藏的规则

这行水很深。

踩过坑的人见过别人踩过的坑，有些事情说出来你可能不信。比如有的平台宣传的日息万分之五听起来不高吧？但是你能算出过年化是多少吗？18.25%。名义利率加手续费、服务费等各种费用后综合成本可达30％以上。

还有一个事情我想跟大家说一下。

去年年底，我的一个做物流的朋友急需周转资金，就找了一家号称"不看信用借钱平台"的公司。对方表示可以批十万块钱，但是要先交两千块作为评估费。朋友已经把钱给出去了，一个星期之后才说资质不符无法放款，并且这笔费用也不会退回。这简直就是诈骗的行为。

正规的贷款机构，在放款之前是不会收取任何费用的。

这一点要记牢。

另外还有一个细节，很多人没有注意到。有些平台在审核的时候会要求你授权通讯录、相册等权限。为什么借钱的平台要你的电话簿呢？就是为了让你还不起钱之后去骚扰亲朋好友。见过太多这样的例子了，在借款时一切正常，在无法还款后被各种方式骚扰家人朋友的情况也不少见。

小企业主周转资金的正确方式

说了这么多坑，那到底应该怎么办？

根据我的经验，小企业主如果需要资金周转的话可以走以下几种途径。

第一条，找熟人借钱。这件事说出来挺丢人的，但是有效果的。去年我那三十万的资金缺口最后是向两个做生意的朋友借来的，一个人借给我十五万元，并且写了一张欠条约定利息（比银行贷款稍高一些，低于民间借贷），三个月后还清本金和利息。朋友之间好说话、利差也比较好谈，关键是不能搞出什么乱七八糟的事情来。

第二条，走正规银行的经营贷。现在很多银行都有针对小微企业的小额贷款产品，利率比网贷低很多。我今年年初在某股份制银行申请了一笔经营性贷款，年化利率只有4.5%，额度为五十万，并且可以随时借款、随借随还。当然了，要持有营业执照并且需要一定的营业时间，在各个不同的银行会有所差异。

第三条是抵押贷款。如果你有房子、车子的话，那么做抵押贷款就是最保险的方式了。利率低、额度大、期限长一些手续麻烦而已。我的一个朋友开餐饮公司的时候用自己名下的房产去申请了一百万的银行贷款，年化率只有3.85%，比很多不正规的借贷平台便宜多了。

第四条，信用卡周转。我以前经常用这个，几张卡倒来倒去的比较麻烦但是成本可控。不过要注意不要逾期也不要长期最低还款利息高得吓人。

有关网上所谓的"内部渠道"

网上经常可以看到"银行内部渠道""包下款"的广告，我劝你不要相信。

我在银行工作了这么多年，认识很多员工，并没有听说过"内部渠道"的说法。银行的审批流程是系统化的，人为干预的空间很小。那些说可以包过的中介要么就是骗你钱的服务费，或者帮你造假资料——后者一旦被查出来的话，不仅贷不到款，还会被列入黑名单，以后想办正规贷款都会很困难。

最离谱的一个例子就是有个中介收了客户一万块钱的"包装费"，说可以帮客户办一笔五十万的贷款。结果怎么样？把客户的资料上传上去之后就被系统直接拒掉了，中介只退了一半的钱给客户，并且留下五千块被拒绝记录和一半钱不翼而飞的结果。

最后来点实在的

做生意这么多年，我最大的体会就是：资金周转是常事，但是借钱的方式决定了你能走多远。

号称不看信用借钱平台的广告看起来很吸引人，其实都是在盯上你的本金和利息。他们不在乎你生意能不能成功，只在乎有没有钱赚到手就行。正规渠道虽然手续稍微复杂一些、审核严格一点，但是至少不会欺骗你。

我现在养成了一个习惯，每年年初都会到银行去问一下当年的贷款政策以及自己的额度情况。真到了需要用钱的时候心里有底，不至于病急乱投医。

另外还有一件事。去年拖欠我三个月货款的老客户，后来终于把钱给我了，并请我去吃了一顿饭表示歉意。在吃饭的时候才知道他也是因为资金链出现问题而去高利贷借钱，结果利息滚加上欠债越来越多差点破产。听完之后心里感觉很复杂

做生意不容易，借钱的事情要谨慎。