有好一点的借钱平台吗？我花了三年调查，答案可能让你意外

凌晨两点，我的手机还在震动。

屏幕对面的号码是陌生人的，发来的是一串语音。点开第一条就是女人的声音带着哭腔说："记者同志我实在是没有办法了，在'放心贷'借了五万现在滚到了十八万他们说我要是爆通讯录的话……"

这是今年我收到的第37个类似电话。

作为一名从事金融行业调查报道十几年的记者，我见过太多人因为一个错误的选择而陷入生活的泥潭。每次采访结束之后，对方都会问同样一个问题：有什么好的借钱平台？问题的背后，往往存在着绝望、焦虑以及对"正规渠道"的茫然。

其实这事儿并不容易。

所谓的"好借"平台到底有什么猫腻

去年秋天，我暗访了位于写字楼内的贷款中介公司。

那天我伪装成一个急需20万周转的小店主，接待我的是一个二十出头的小伙子，西装革履，满嘴"银行直贷""内部渠道"。他拍着胸脯保证："哥，你的征信有点乱七八糟，但是我们有办法解决掉，包你顺利通过。"

其实我早就听腻了这样的话。

年化多少？小伙子支支吾地说："也就七八厘吧，很低的。"各位注意了，“月息七八分”，换算成年利率接近10%，但是还没有计算各种“服务费”、“手续费”以及“渠道费”。

拿到那份厚实的合同之后，密密麻麻的文字中有一项"咨询服务费"，贷款金额3%，直接从本金里扣掉。这就是砍头息的一种变种形式，在去年并不常见，今年换了个马甲又出来了。

最后这笔20万的贷款，实际上能拿到多少？

186000。

而你还款的基数还是20万。

坑爹吧？

怎样辨别出靠谱的借钱平台？用三个标准来判断

别傻了，市场上到处都是打着"秒批""无视征信""黑白户通吃"等旗号的广告铺天盖地而来，十个当中有九个是陷阱。剩下的一个应该是正规平台推广文案写的比较夸张一些。

经过这几年的调查，我总结出了一套筛选逻辑。不去做那些虚的东西了，直接来干货吧。

第一个指标：放款主体为谁？

打开借款App，找到借款合同或者借款详情页，在"放款方"这一栏看。如果是XX银行、XX消费金融公司等全称的话基本可以相信了。写成XX科技公司或者是YY信息服务公司的要赶紧跑掉。

后者一般为"助贷平台"，本身没有放贷资质，只是把你的信息倒手给各种机构，每转让一次征信就会被查询到一次，到最后钱没借到，征信先花了。

第二个指标：年化利率是否标明。

正规平台现在必须在显眼的位置上标明年化利率（APR）。注意，这里说的是年化，并不是月息、日息或者每天一杯奶茶的钱。

我采访了某银行风控部门的一位朋友，私下里他说了一个行业内很少对外透露的数据：在银行内部审批的时候会用到一个"综合资金成本率"。如果总借款成本超过年化24%，系统就会自动预警；而超过36%的，则会被直接拒批。

红线。

第三个指标：提前还款是否有违约金。

有很多人忽略了这个细节。有些平台表面利率低，但是提前还款会收取剩余本金3%-5%的违约金。其实就是看你借的钱能不能不早点还出去，如果能的话就会利滚利赚到更多的钱。

最离谱的案例就是一位做装修生意的人，向别人借了三十万，在半年之后想要提前还款的时候被要求支付一万二千元违约金。当时就拍大腿了，早知道当初多看一眼合同就好了。

哪些借钱平台比较可靠？真实的观察

这个问题不能回避，但是我也要实话实说：我无法为任何一个具体的平台站台。

但是我知道怎样去找到它们。

第一类为银行系产品。

四大行加上招商、平安等商业银行都有自己的线上消费贷产品。利率低，年化一般在4%到10%，但是门槛高，对征信和流水的要求比较严格。而且有一个规律：网点所在城市分行申请通过率要比异地要高的多。

具体数字我已经记不太清楚了，大致是这样的：某国有大行的消费贷中本地客户的批核率可以达到40%左右，异地申请直接降到15%以下。

第二类：持牌消费金融公司。

招联、中银、马上等都是经过银保监会批准设立的持牌机构。利率比银行高一些，年化在10%-20%之间，但是审批比较宽松，放款速度快。

第三类：互联网大厂的金融产品。

某呗、某条、某贷这些大家都很熟悉。背后的资金方主要是银行或者持牌消金，利率透明度高，并且操作方便快捷。但是频繁使用该类产品，在征信上会留下大量的"小额贷款"记录，将来申请房贷车贷的时候，银行可能会认为你资金紧张。

说到这儿，有人可能会问：征信花了的话是不是就完全没有希望了？

也不是那么回事。

征信不好怎么借钱？不要被"包装征信"给蒙蔽了

去年十一月一个做建材的客户找我，征信上出现过两次逾期记录，金额都不大，一次是几百块钱的信用卡欠款，另有一次忘记还款的情况。他去问中介说可以"包装征信"收费五千。

扯淡。

征信是由央行征信中心管理的，哪个中介有本事去修改央行的数据呢？所谓"包装"也就是帮你伪造流水、虚构工作单位等行为，如果被银行查出的话就是骗贷了，很有可能要吃官司。

如果真的有逾期记录的话该怎么办？

两个建议：一是等，逾期记录保留五年，在还清欠款之后开始计算；二是找一些对征信要求不太严格的金融机构的线下贷款产品，比如城商行的一些业务里客户经理有主观判断的空间，如果能够提供真实的经营流水、资产证明的话还是有机会的。

"有好的借钱平台吗？这不能解决你的所有财务问题。不管平台多好，钱还是要还的，并且还要付利息。

这句话听起来不太礼貌，但是我认为有必要浇一盆冷水。

申请贷款最容易踩到的坑，我已经帮大家避开了

列举出我在采访中遇到的一些真实的翻车事件。

案例一：点击“查看额度”上瘾。

刚毕业的小姑娘半年内在20多个平台上点了"查看额度"，但是没有一次实际借到钱，在征信报告上却多了二十多条"贷款审批查询记录"。等她真的想借钱的时候，银行看到这样的查密度直接拒绝了她。

银行认为这个人一定很缺钱，所以到处借钱？

案例二：轻信"内部通道"。

一个做餐饮的老板相信中介说有"银行内部通道"，于是交了两万元疏通费。结果等了三个月还没有一点消息。找中介退钱的时候对方早就人去楼空了。

有没有什么内部渠道？银行的审批系统是机器和人工相结合，谁敢开后门就丢掉饭碗。

案例三：只算月供，不计全部。

有人借钱的时候只关心每个月要还多少钱，觉得两三千元是可以承受的就算了算总利息。最后借了三万元分36期还款，最终付出了四万五千。“

这件事到现在我仍然记得，那个哥们拿着还款计划表来找我说着最后一行数字的时候脸色都变了。

最后说几句心里话

写了这么多，其实只有一个意思：借钱这件事儿，宁愿慢一点，也不要走错路。

铺天盖地的广告，秒批免审之类的承诺背后是高利贷和套路。可靠的渠道并不会大张旗鼓地宣传自己。

采访了几十个借款人之后，最后还清债务、翻身成功的人无一例外都做对了一件事：在借钱之前把利率算清楚，合同看明白，还款计划做好。

对于已经踩坑的朋友来说，我的建议非常直接：马上停止以贷养贷的行为，并且和平台协商还款方案，在必要的情况下可以寻求法律帮助。拖得时间越长窟窿就会越大。

如果你想知道我现在有没有什么"好借钱"的平台的话，那么我只能告诉你：银行门口排队的人比网贷广告更靠谱。