被坑了8万利息后才懂：如何给平台借钱不被当韭菜割

2019年的时候，我真是蠢到了极点。

做生意周转不灵，急得像热锅上的蚂蚁，在网上胡乱查找了一番之后，最后点进了一个"秒批30万"的广告。结果怎么样？钱借到了，但是各种服务费、手续费加起来实际年化利率已经达到了三十多倍以上了。两年的时间过去了，利息我已经还了差不多八万元了，可是本金好像一点都没减少的样子。那段时间我整夜都睡不着觉，掉了很多头发，真想抽自己两巴掌。为了翻盘，我把这行研究透了才发现怎样给平台借钱这门学问很深。

今天这篇，不讲大道理了，把用真金白银换来的教训摊开来跟大家说。

借钱之前先弄清楚：哪些平台比较容易通过？

很多人都和我当初一样，缺钱了就到处乱点，这是病急乱投医。

实际上，这样的行为在平台风控眼中就是典型的"饥渴型用户"，拒贷率可以达到90%以上。我的一个朋友老张去年装修缺钱，在一周之内点了十几个网贷平台的测额度，结果征信被花掉了，正规银行的信用卡申请也被拒绝了。踩到了多头借贷这条红线。

那到底应该怎样选择呢？

如果你的征信情况还可以，没有连三累六的情况出现的话，那么就先去看银行线上消费贷款吧。现在很多大银行都有"快贷"之类的产品，利率很低，年化大概在4%左右。别以为银行门槛很高，其实很多时候比那些乱七八糟的小额借款平台要好申请得多，只要不要让征信被破坏就行。

如果征信有点花怎么办？

正规持牌的消费金融公司，比如马上、招联等。利息比银行高一些，但是要比那些没有名气的小贷要好很多。记住一个死理：凡是放款之前让你先交钱的就是骗子了，直接拉黑，并且不要有讨价还价的空间。

申请过程中的猫腻：不要被"日息"给坑了

这一点我必须吐槽一下。

很多平台在宣传的时候，天天喊着"借一万每天只要几块钱利息"，听起来就像是白送一样。别傻了，这是典型的文字游戏。等你真正去申请时就会发现还有担保费、服务费、会员费等等乱七八糟的费用加在一起之后还款金额会让你怀疑人生。

之前踩到的坑就是被"会员费"给骗了。借5万，强制捆绑一个2000元的"尊享会员"服务，并声称可以提额加速，实际上是为了变相砍头息而设的一个障眼法。这件事到现在我还记得清清楚楚呢，那个客服还跟我扯皮说这是增值服务。

所以，怎样给平台借钱怎样才能不被坑？教你一个方法：IRR（内部收益率）。

不管他说什么，直接看合同中的还款计划表。用IRR公式算一下就清楚了，真实的年化利率马上现出原形来。随便下载一个计算器APP就可以计算出来，并不复杂。如果年化超过24%，就要考虑考虑；达到36%以上就是高利贷违法行为，要立刻举报。

额度和利率的秘密：为什么别人比你低？

这事挺扎心的，但是还是要面对。

同一个平台，有人借出年化5%，也有人借出了年化18%。为什么？

说白了，平台借钱给你也是在赌你是否会违约。他们有一个复杂的评分模型，在各个平台上都不太一样，属于商业机密。但是根据我这几年的观察发现有几个因素影响特别大。

第一个是工作单位。公务员、国企、医生、老师这些职业在银行看来就是香饽饽，额度高利息低。像我这样做小生意的虽然收入也不少但是系统里评分就占不到上风了。

负债率。如果你现在信用卡以及其他的贷款都已经刷爆了，额度使用超过70%，那么系统就会认为你的资金链很紧张，随时都有可能断掉，大概会拒贷或者给很高的利息。

还有一个很少有人知道的事实。

申请时间也有讲究。有一次和一个做风控的朋友喝酒的时候，他透露：月底、季末很多平台为了冲业绩会增加放款量，在审核上就会比较宽松一些。月初额度紧的情况下，审批反而较严格。我不敢打包票说所有的平台都是这样做的，但是这却是一个可以参考的经验。

填写资料时的"小心机"

填申请表的时候，你是怎么老实的就怎样来？

有些地方稍微润色一下，通过率就会提高很多。注意我说的润色不是造假，造假是违法的行为，一旦被发现就直接进黑名单了。

指的是合理的优化。

比如联系人这一项。一般都会填写朋友同事，而把直系亲属（父母、配偶）填上可以提高稳定性得分。如果给一个朋友的话，平台就会想：这个人连家里人都不信任他借钱了，那他的家人会不会也不支持呢？

例如居住地址。一定要写得很详细，精确到门牌号，并且要和征信报告上的地址一致。经常搬家的人在风控眼里就是不稳定因素。

还有个挺有意思的事情。有一次帮亲戚申请的时候被拒了，原因是公司电话一直没人接。因为这个细节的存在而直接认定为虚假单位。所以填上单位的联系电话后最好提前和前台打声招呼，以免让别人觉得是骚扰就挂断。

这些都是细节，但是常常决定成败。

到账后"生死时速"

钱到账了，事情还没有结束。

很多人认为钱到手了就可以随意使用，这样的想法很危险。尤其是经营贷的资金流向查得非常严格。如果你把钱直接用来买房、炒股或者大额提现的话，银行风控系统就会马上报警，并且很有可能会一次性结清所有的贷款。

最惨的是一个做餐饮的老板，贷了50万经营贷款之后直接去付房子首付。结果被银行抽贷后资金链断裂，店铺也关门停业了。这事是发生在我的一位读者身上，在去年的时候他就私信我诉说了自己的情况，而我也只能安慰他，并没有好的办法可以解决。

最好的办法就是"断流"。

取现是最早也是最直接有效的方法，虽然比较麻烦。或者多转几次，在家人的账户中分散资金流向就可以避免被发现。具体怎样做的话各个银行的透明度也不同，我不敢说得太详细了，自己慢慢体会吧。

最后一道还款关

借钱容易还钱难，这句话老早就已经证明了。

如果发现某个平台的利息非常高，想要提前还款的时候一定要注意合同中是否有"违约金"的规定。有些平台你提前还清了贷款还会被收取高额罚款，这样的情况太坑人了。

另外，万一真的还不上的话，千万不要玩消失。

失联是最愚蠢的做法。一旦出现这种情况，催收电话就会打到你的每一个联系人上，到时候亲戚朋友都会知道你欠钱了，脸面也没剩下多少了。正确的做法就是和客服取得联系，并说明自己目前的困难情况以及想要申请延期或者分期付款的需求。现在很多平台都有这样的政策，虽然不一定能成功，但是至少可以表明你是有还款意愿的人，在催收的时候会小很多。

说了这么多，其实怎样给平台借钱最重要的一点就是：不要贪图速度，也不要贪婪于获得更多的东西，在算好账之后给自己留一条退路。

花里胡哨的广告可以看看，但是不要当真。

真正好的钱，从来都不好借。

如果你现在打算去某个平台申请，先把手机里的乱七八糟的贷款APP删掉，把征信报告打印出来看一下之后再填申请表的话就可以少走一些弯路了。