什么借钱平台便宜？试错赔了十几万后，我摸清了这些门道

去年冬天差点资金链断裂，为了补货急得跟热锅上的蚂蚁似的。当时根本没时间去比较利息高低，逮着一个平台就借钱了，结果怎么样？还有不少冤枉的钱。后来我懂得了要花时间研究一下什么借钱平台便宜这才明白里面的情况很复杂。今天就把用真金白银换来的教训分享给大家，以免大家再踩到我曾经踏过的坑了。

不要被广告中所提到的日息给蒙蔽了

很多平台在宣传的时候，特别喜欢把"日息万分之三"甚至更低的数字挂在嘴边。其实也没多少吧？但是算一下给你看。将日利率万分之一转换为年化收益率是10.95%，再加上各种费用的话，实际年化率就会上升到24%或者36%了。

我有个做服装的朋友老张，去年在某平台上借了20万周转。广告上说日息最低为一万二分之一，但是实际批下来之后再加上每月的"账户管理费"的话算起年化利率接近百分之二十五八。当时的老张家也没有仔细去核对，在还款三个月后才发觉不对劲，拍大腿也无济于事了。这事儿让我明白到看利率不能只听广告词要算IRR（内部收益率）。

便宜不便宜，算总账才知道。

哪些渠道是真正的便宜？我排了顺序

研究了一圈之后也试错了很多次，把常见的借钱渠道按照成本从低到高排了个序。银行的经营性贷款肯定是第一梯队。现在很多银行都有针对小微业主专属的产品，年化利率在3.5%-6%之间。建行的小企业快贷、工行的大额流动资金贷款等产品的利息很实惠。

第二梯队为消费金融公司以及正规的大平台。蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条等，日息一般在万分之二到万分之五之间，折合年化7.2%-18%。利息比银行高一点，但是方便快捷，钱到账也很快。我现在的备用金存放在借呗里，在紧急的时候可以救急。

第三梯队为信用卡分期。很多人认为信用卡分期的利息不高，其实这是个错误的认识。信用卡分期号称"无息"，但是手续费还是要收的。年化利率一般在12%到18%之间。但是如果能赶上银行活动的话，比如分期手续费打折之类的就比较占便宜了。

那些没有名气的小贷公司怎么样？不可以碰。真的，血泪教训。

怎样才能找到利息最低的借钱平台？

很多人都问我怎样才能找到利息最低的借钱平台其实没有标准答案，但是有方法。第一招就是先看工资卡或者流水卡上标明的银行名称。一般情况下，银行会为自己的客户给予更低利率，风控数据比较全面一些。我现在的经营贷是在我的对公账户开户行办理的，年化3.85%，比市面上大多数产品都要低。

第二招，关注银行的"白名单"客户政策。很多银行会为一些优质行业、地区客户提供低息通道服务。去年我们这里农商行给本地商户推出了一款叫商圈贷的产品，年利率只有3.45%。一般情况下不会大张旗鼓地宣传，在网点询问或者关注当地银行的公众号就可以了。

第三招，保持良好的信用记录。这话用得多了也没有什么用了，但是真的管用。征信好，你去哪里都是VIP待遇；征信不好了的话只能去吃那些高利息的"闭门羹"了。我每年都会查两次征信报告，保证没有逾期情况，并且查询次数也控制得很紧。

我已经踩过这些坑了

分享一些我亲身经历或者见过的坑，大家一定要避开。第一个坑就是提前还款违约金。有些平台利息看起来很低，但是你如果生意周转开了想要提前还款的话，好家伙，收你剩余本金3%到5%不等的违约费。去年我在某平台上借了钱用了三个月想早点还清结果违约金比三月内产生的利息还要高简直离谱。

第二个坑就是"等额本息"和"先息后本"的区别。很多小平台会默认给你推荐等额本息还款方式，每个月要还本金加利息。正规的感觉不错吧？但是对做买卖的人来说资金利用率太低了。你借了10万元，在第一月就开始还本金的话，实际可以使用的钱就越来越少了。后来我一般选择先付息后还本的方式，每月只支付利息，到期时再归还不起的本金。

第三个坑就是"捆绑销售"。有些平台借钱的时候必须要买保险或者开通会员，他们称之为提高通过率。不要相信。我的一个客户被忽悠买了两千多元的借款险，但是额度没有批下来，并且保费也退不了。后来他来找我帮忙了，我就直接让他打银保监会投诉电话把钱要回来。这事儿让人头疼吗？

银行内部不会告诉你的事

我有几个在银行工作的朋友私下里谈过一些"不能明说"的事情。月底、季末申请贷款，通过率会比较高一点，利率也会稍微低些。因为银行客户经理也有业绩考核的压力，在这种情况下他们更愿意帮你想办法。上次我在3月28日办理了贷款业务，当时负责的工作人员非常积极主动，并且原本需要两周时间才能完成审批的工作量三天之内就得到了解决。

还存在信息不对称的情况，一些银行有线下审批的渠道。线上申请被拒了，并不意味着你不能贷款。带上营业执照、流水以及购销合同直接去网点找客户经理，很多情况下可以人工批准通过。线上的系统是死板的，人是有生命的，这个道理你应该明白吧。

另外，各个地区的银行政策差别很大。我只了解我们这边的情况，并不能对其他城市做出保证性发言。但是据我所知，南方一些城市的银行对于小微企业支持力度更大，利率也更低。可以到几家本地的商业银行去了解一下情况，货比三家不吃亏。

我的选择以及建议

目前我的资金周转主要依靠这两部分：一部分是银行的经营贷，利息较低，占主导地位；另一部分则是借呗、微粒贷等应急备用。信用卡我也用过一段时间了，但是主要是用来薅羊毛，并不常用于分期借款。至于那些杂七糟的小平台？我已经卸载掉了，再多看一眼也是浪费时间。

很多人觉得借钱很丢人，我觉得没关系。做生意资金周转是常事，关键是借得明白、还得很轻松。与其到处找广告不如花点时间研究一下本地的银行政策把征信养好才是正道。

最后再说明一下大实话：便宜的从来都不是某个"平台"，而是你的资质以及选择。资质好一点的话银行会给你提供低利率；如果资质差一些就只能被高利贷机构所吞食了。与其问哪个平台更优惠，不如先把征信和流水弄明白吧。