免费借钱平台不还？银行经理告诉你后果有多狠

上个月底，我正在整理季末的贷后管理报告时，柜台那边的同事向我使了个眼色，意思是"麻烦客户来了。来的是一个95后的小伙子，在坐下之后就嚷着要打征信报告，并且还念叨着他想证明自己的清白。我看这样子心里就有了底——八成是网贷惹出的问题了。半天才弄明白，这个小伙在网上看到有人宣传免费借钱平台不还也没什么，说是这个平台不查征信的话就借了，反正也是赚的，结果真的借了好几万现在连高铁票都买不了才慌张跑来银行问怎么办。

所谓的"不上征信"到底靠不靠谱

其实我一年之内就碰到过好几次。很多人认为，只要不是银行贷款的话，小贷公司就没有办法了，这样的想法太天真了。实际上正规的网贷平台现在大多已经接入央行征信系统或者是百行征信等机构。

就算有那么几个漏网之鱼没有征信，你以为就可以赖账了吗？别想了。他们有很多种方法来让你感到不舒服。见过最狠的一个小贷公司把债权转让给第三方催收了，那帮人不管有没有合规的流程，每天都会打电话给你通讯录里的每一个人，弄得你人心惶惶、无处可逃。

去年有一个做装修的小老板，因为信了网上那些"不上征信随便花"的鬼话而向两个不知名平台借款，结果呢？利息高得让人咂舌不说，在逾期第二天的时候，他就收到了催收电话打爆手机的消息，并且就连他七十岁老父亲也接到了催收电话。这件事情闹大之后到现在我还记得他在网点里拍大腿后悔的样子。

免费借钱平台不还的真正后果比想象中要严重得多

很多人只盯着眼前这点钱，觉得欠下一笔是一笔，并没有算过账。我的一个客户三年前在某平台借了5000元还没还上，当时认为金额不大，平台也没有什么反应。

今年想买房子，一查征信的时候发现那笔账早就变成了呆账了，并且由于时间久远的原因，罚息加上违约金之后欠款金额已经到了一万多元。更糟糕的是房贷直接被拒了。银行在审批时有一条不成文的规定：如果有不良记录的贷款一律不给通过，没有商量余地。为了这五千块钱而失去了一套房子的首付优惠，并且差价达十几万。

这就是典型的捡了芝麻丢了西瓜。而且现在很多平台都有大数据风控，一旦被标记为"恶意逃废债"的人群后，在申请信用卡或者找工作背景调查的时候都会受到影响。有些互联网大厂在做背调时是会查到这些的。

不要相信网上流传的"反催收"攻略

最近网上出现了很多所谓的"法务老师"，教人怎么投诉平台、怎么协商只还本金，甚至教会人们怎样制造出可以用来要挟减免的证据。这件事我得说句公道话：有些平台上确实存在违规行为，比如利率超标、暴力催收等，投诉是应该的。

但是很多人被带偏了，认为只要投诉就可以不用还钱。没有门路可以走的。只能解决违规的部分，比如年化24%以上的利息可以不认，但合法本金和利息还是要按合同支付的。

前段时间有个客户，听信了网上的攻略去恶意投诉我，结果平台直接起诉了他，法院判后不仅要还钱还要支付诉讼费。本意只想少给点利息，最后却多花了钱，真是亏大了。

那么应该怎样处理呢

如果你已经借了钱，或者处在逾期的边缘，请不要玩消失。银行和平台最怕的是没钱还的人，而不是失联的人。一旦出现失联情况，在系统中直接标记为"恶意逃废债"性质就完全不同了。

正确的做法就是主动联系，把情况说清楚。我见过很多协商成功的例子，比如申请延期还款或者重新分期等。虽然有手续费存在，但是至少可以保住自己的信用记录了。去年还不是这样的状况，在今年政策调整之后，各个平台为了回笼资金，其实还是比较愿意进行谈判的。

还有个事情要提醒一下，千万不要出现借贷、还贷的情况。有个客户刚开始只是借了2000元还不上，又去另一个平台借款3000元填补缺口，滚雪球一样，半年时间就欠下了八万多块钱。实在没有办法的时候才来到银行咨询，但是那时候征信已经坏得不能看了。

那么有人问，我已经逾期很久了是不是就真的没救了吗？不是。只要还清欠款之后不良记录就会在五年之内自动消除。五年虽然很长，但是比一辈子背负黑名单好很多吧？

踩了坑之后就很难再爬出来了

金融行业没有免费的午餐。那些打着免费借钱、不用还旗号的广告，要么是套路贷，要么就是诈骗。如果真的有这样好的事的话，平台早就倒闭了，哪还能轮到你？

我只了解我们这边银行的情况，其他地方不敢乱说，但是大原则应该差不多：信用这东西积攒起来不容易毁掉很容易。特别是年轻人不要觉得几千块钱没关系，人生还很长呢，别因为这点钱把路走窄了。

那个开头提到的小伙子最后在柜台前站了半个多小时，问我有没有办法弥补。我能说什么？只能让他赶快把欠款还上之后再等五年吧。他走的时候背影很落寞，让人感到唏嘘。

如果你手头紧张的话，不要去那些不靠谱的平台借钱了，可以先看看自己有没有公积金或者社保，在很多银行都有针对工薪族的低利率产品，利息比网贷要便宜得多，并且正规。实在不行就向家里人借一下钱吧，挨骂总要比毁掉自己的征信好一些你说呢？