借钱的担保平台靠谱吗？一个过来人的血泪教训

2019年的时候，我在做服装批发生意亏了三十多万，供应商天天堵在门口催账，信用卡也被刷爆。病急乱投医，在网上查找各种贷款渠道之后发现有一个网站声称可以"无视黑白户、必下款"。这是我第一次接触担保平台借钱当时根本分不清正规助贷和黑中介，只觉得抓住了救命稻草。

结果怎么样？稻草没抓住，差点被拖进泥潭淹死。

那些年踩过的"担保平台"的坑

现在网上找的所谓担保平台，十个里面有八个是假货。我填了各种资料进去之后没过两天就有人给我打电话说我的资质有点问题要交一笔"保证金"或者"验资费"才能放款。对方说得头头是道，银行内部流程、风险对冲之类的我当时急得就像热锅上的蚂蚁一样，差一点就要转账了。幸好当时口袋里没有钱，跟朋友借了一圈都没有借到，这件事就这样搁置下来了。后来才知道这是典型的前期费用诈骗，在正规的平台怎么会存在放款之前先让你交钱的情况呢？

这件事让我记住了。后来我花了好几个月的时间，专门研究这些平台的门道，并且还去了一家贷款中介公司工作了半年时间，就是为了弄清楚这里面到底有多少水很深。说真的，这一行太浑了。

很多所谓的"担保平台"其实就是一个空壳网站。把你的信息收集起来，然后卖给几十家催收公司或者高利贷机构。还没有拿到钱就被骚扰电话打爆了手机。

正规贷款担保平台是什么样的？

交了学费之后，自然应该学到点东西。现在看到还在网上找"必下款平台"的人就想去把他们叫醒。别傻了吧？哪里有必须下的款项呢？银行是他们的吗？

真正可靠的助贷或者担保类服务，其实更像一个"翻译官"和"敲门砖"。一些地方性的融资担保公司是持牌经营的，并且与银行有合作关系。你的资质直接去银行申请会被拒绝，但是如果你能找到这家担保公司的帮助的话，那么银行就会放款了。当然要支付一笔担保费，而且这笔费用一般是在贷款成功之后从借款总额中扣除掉的，也可以单独结算。

去年我帮一个做餐饮的朋友问过这个问题。征信有点问题，但是名下有一套房子。当时我们找了一家正规持牌的担保公司，对方看了房产证和流水之后给出了一个方案：担保费率为1.5%，银行利息为4.35%，综合成本虽然比纯信用贷款高一些，但是比那些网贷要好得多。最后批下来28万给他解了燃眉之急。

正规平台一般会先审核你的资质，然后讨论方案，并不会直接承诺"包过"。拍着胸脯说黑户也可以做的人就拉黑吧，不用聊了。

怎样辨别李逵和李鬼？

分辨一个平台是否靠谱其实并不难，只是人在着急的时候容易糊涂。说白了就是看是你要出钱还是他给你钱。

在放款之前向你收取各种费用，不管是叫工本费、解冻费、保证金还是验证费的都是骗子。可以避开99%的坑。

另外还要注意看他们是否要你的银行卡密码、手机验证码。正规的平台只需要授权查询征信或者提供流水照片，并不会要求你输入自己的账号和密码，更不用说验证码了。这件事情已经无法挽回了。

另外，大家要注意的一个细节就是很多假冒的担保平台APP做得非常粗糙，并且只能通过链接下载，在应用商店里根本找不到。"野鸡网站"千万不要去碰触，你一打开就会被后台读取手机通讯录和相册里的信息。到时候没有借到钱的人也可能会用你的隐私来做文章。

担保费心里话

很多人认为找担保平台多花一笔钱不太划算。两头都要考虑一下。如果你资质好，公积金、社保齐全，征信没有问题的话，那你直接去银行APP点"快贷"就行，并不需要什么担保。但是像我的朋友这样有征信瑕疵或者负债率偏高的情况，担保公司介入可以提高通过几率。就好比你找熟人办事的时候总得给对方带点儿东西吧？

但是费用也要有个限度。有的平台担保费收取贷款金额的10%以上，这就有点坑人了。正规担保公司的费率一般在1%-3%，具体还要看你自己的风险等级来定。超过这个范围的时候就要多加小心了。

我当时在中介公司工作，见过一个客户交了8个点的服务费。那哥们贷款10万到手只有9.2万元，并且还要还本金加利息一共10万元。算下来实际年化利率很高啊。后来我私下跟他讲过一次以后不要找这样的事情了直接去银行网点问即使多跑两趟路省下的钱也可以维持几个月的外卖生活了

这些"内幕"在网上查不到

谈谈我在行业里所见的真实情况。很多担保平台和银行客户经理之间都有"默契"的关系。有些单子你自己到银行去办，客户的征信报告一看就给拒绝了。但是如果是合作的担保公司递过来的文件的话，即使资质稍微差一点，只要担保公司在上面盖章保证的话，银行那边应该就可以通过审批。

为什么？因为风险已经转嫁出去了。如果这笔钱你还不上的话，担保公司就会替你还。银行没有风险所以愿意放款。因此找对一个合适的担保平台有时候可以解决很大的问题。但是前提是你能找到跟银行有深度合作、持有牌照的正规机构，并不是那些只做广告的二道贩子。

还有个时间点的小技巧。根据我的观察，每年季度末或者年底的时候，银行的放款任务比较重，在这个时候审批会稍微宽松一些。如果资质一般的话可以尝试在该时间节点通过担保平台申请成功率比平时高一点。不同的银行可能会有所不同但是大体上是这样的。

最后给出一些实际的建议

如果你现在正打算找担保平台借钱的话，先停下来问自己一个问题：这笔钱非借不可吗？

答案如果是肯定的话，那么记住以下几点：

• 先查资质：在国家企业信用信息公示系统中搜索该公司的相关信息，看是否有“融资担保”的经营范围。
• 坚决不给前期费用：不管对方说得多么天花乱坠，钱还没到手呢，一分钱都不能转出去。
• 算清楚综合成本：把利息、担保费和服务费加在一起算总账，不要只看月供多少。
• 保护隐私：不要随便把身份证照片发给陌生人，更不能签空白合同。

我现在不再做金融行业的了，但是身边还有很多朋友在金融圈里混。前两天跟一个还在做中介的老哥喝酒的时候他说现在行业整顿的很厉害很多不合规的平台都已经死了。这对老百姓而言是件好事，至少踩坑的概率比以前小了一些。

但是不管怎么整顿，你心里得有一杆秤。不要等到被催收电话轰炸的时候才想到当初不该贪那点小便宜、不应该轻信那些"包过"的鬼话了。

下次再有人给你推销什么"内部渠道"的时候，你就问问他：既然这么好批了，你自己为什么不贷一笔出来花？