别信广告信口碑：一个踩坑者的真实小额借钱平台排名

三年前我差点因为网贷而家破人亡，那时候为了补窟窿，在手机里下载了二三十个借款APP，正规的、不正规的各种都试过了。现在回过头来看网上那些所谓的小额借钱平台排名十个里面八个是花钱买的广告位，好的平台一般都不会大张旗鼓地宣传。今天不扯那些空洞的理论了，就把自己用真金白银换来的教训摊开来跟大家说一说，希望能给各位少走弯路一些。

正规的小额借款平台很少看到

现在的借款平台太会伪装了。去年我急需用钱，在一个号称"利息低至万二"的平台上借到了5000元，但是放款的时候才发现除了利息之外还有担保费、服务费、咨询费等各种费用加起来实际年化利率已经接近60%了。到现在这件事我还记得清清楚楚，被欺骗的感觉比还不起钱还难受。

很多平台在宣传的时候只展示名义利率，把各种费用藏到合同的角落里。你急着要用钱哪有时间一条条看协议？点个赞就算了。等到还款的时候才发现自己实际拿到的钱只有八千块左右，剩下的两千块钱以服务费的形式直接被扣走了，这就是砍头息的行为，在法律上是不允许存在的，但是他们换个马甲照样收。

还有一种情况更坑爹。有些平台本身并不是放贷机构，而是一个贷款超市，把你的个人信息收集完毕后转手卖给很多小贷公司。接下来你的手机就会被轰炸了，“要不要借钱”这类的骚扰电话可以一直追到半年之后。我当时一天能接到二十多个这样的电话，就连午休时间都不消停。

可靠的平台一般具有以下特征：一、提供透明的服务条款；二、有良好的信用记录和安全保障措施；三、拥有专业的客服团队来解决用户的疑问。

踩过很多坑之后，我总结出了一套自己的判断标准。正规的平台不会在放款之前收取任何费用，利息以及手续费都会明明白白地写入合同中，并且年化利率一目了然。国家要求必须显示年化收益率的时候，只标日息万分之几而没有标明年化的做法基本上可以绕道了。

另外一点很重要的是正规平台会查征信。去年有个朋友跟我说，在一个平台上借钱，对方说"不看征信秒放款"，结果借了2万元，三个月后要还4万。这样的平台其实根本不是用来做正经生意的，就是知道你不敢报警而已。不要问有没有征信的问题去贷款的话，要么利息高得离谱，或者本身就是骗人的。

我现在用的平台就两个左右，都是持牌消费金融公司或者银行系的产品。审批很严格，但是利息是公开透明的，并没有一些莫名其妙的服务费用存在。借一万块钱分十二期的话总利息在800到1200之间算是正常的水平了。动不动就说"借一万元还一万五"的人要小心一点比较好。

我的小额借钱平台排名：亲身实测版

排名仅供参考，各地情况各异、资质不同的话会有差异。这个排名不分先后，但是我会把优缺点都讲清楚了，请自己决定吧。

第一梯队为银行系产品，如招联好期贷、中银消费金融等。利息最低，在去年我通过招联借款了三万元左右，年化利率在10%上下，并且提前还款没有违约金。缺点就是审批严格，征信上如果有过逾期的话基本就没有机会了。申请的时间也需要注意一下，工作日中午提额的概率要比周末大一些，这个是客服亲口告诉我的，在网上一般搜不到这样的信息。

第二梯队为头部互联网平台的借款产品，比如借呗、微粒贷、京东金条。这些都很熟悉了，就不多说了。好处是方便快捷可以随用随还坏处就是额度一般都不大而且经常被降额我有一次按时还款后发现自己的信用额度直接从五万元降到五千五百元询问客服也无法得到明确的答案到现在我还搞不清楚原因

第三梯队为持牌消费金融公司，例如马上消费、中银消费、兴业消费等。利息比银行系略高一些，年化18%到24%，比较常见的是这个范围内的贷款审批也比较宽松。我有个做小生意的朋友征信上出现过两次信用卡逾期的情况，在兴业消费还是批了五万的额度。但是要注意该平台提前还款会有违约金的规定，在签订合同之前要仔细阅读里面的条款内容。

哪些平台我坚决不去触碰

714高炮，借了1000块钱之后立马把钱还给对方，并且七天之内就归还原来的钱。平台的名字我就不说了，碰上就是无底洞。还有在社交软件里打广告的"私人放款""无抵押秒批"这些，十个里面有九个都是骗子。我的一个前同事信了这样的广告之后把五百块钱转给了对方，并且给了一百块手续费，在转账后不久就被拉黑了。

还有一种叫"会员贷"的，借钱之前要先买几百块钱的会员卡，说买了之后就可以提额降息。别傻了，购买了会员后应该拒绝还是拒绝，钱白白浪费掉了。专门坑那些急需用钱的人群，平台赚的是会员费，并且根本就没有打算真的放款。

普通人借款最容易犯的几个错误

最大的错误就是同时申请多个平台。当年我是这么做的，想的是"广撒网总能中一个"，结果征信被查得很烂了，并没有批下来任何一笔贷款。每次申请都会在信用报告上留下一条"贷款审批"的信息，在短时间内出现太多这样的记录的话，所有的银行和金融机构都怀疑你的资金链有问题了，所以也不会再给你借钱了。

正确的做法是先查看自己的征信报告，了解自身资质情况，并选择几个最有希望获得批准的平台进行申请。怎样判断哪个网站更有可能被批？有一种笨方法就是看一下申请条件。如果芝麻分要达到650以上的话，那么你只有620就不要浪费时间了。很多平台在申请页面上都会写明准入要求，在这里仔细阅读可以少走许多弯路。

另一个常见的错误就是只看额度而不管还款方式。有些平台说可以借到高额度，但是其还款的方式是等额本息，每个月要还的钱中利息占的比例比较大，提前结清也不划算。我之前曾经借款一次，分24期还款，在还了半年之后想提前结束贷款时发现需要支付的金额比最初申请的时候还要多一些，并且前六个月所偿还的部分主要是利息。这样的坑是没有踩过就没有办法想到的。

借款前的准备事项

每次借款之前，我都会做以下几件事情。第一查征信，没有逾期记录，并且查询次数不多。第二算出自己每个月能还多少钱，在收入的30%以内最好别超过这个数；否则很容易出现问题。第三准备好收入证明、工作证明等材料，有的平台需要上传这些资料。

还有一个小技巧，在申请之前把APP更新到最新版本，有些平台的提额活动只有在最新的版本中才会出现。另外，申请的时间最好选择工作日早上9点至11点之间，此时系统放额度的概率最高。这是我自己测试出来的，并不能保证百分百准确，但是多次试下来还是有作用的。

最后说一下，借钱这件事最好还是不要碰。实在需要的话也要选择正规的平台，并且要仔细阅读合同条款、量力而行。网上乱七八糟的是小额借钱平台排名可以看看，但是不要太当真。好的信息一般都需要自己去踩坑才能得到。

我现在还欠着两万多的债，每个月都按时还款，预计明年就可以全部还清了。这段经历让我懂得了一个道理：借钱容易偿还困难，在看似可以轻易获得的大额贷款背后，其实都是要付出真金白银的成本。