厦门借钱平台水深坑多，我踩过的雷你别再踩

2019年的时候我真的是走投无路了，生意上的货款收不回来，员工的工资还得发出去，手里只剩下两千多块钱。那时候病急乱求医，在网上查找厦门借钱平台看哪个额度高就申请哪一个，结果怎么样？一个月之内被拒了七八次，征信也被查花了之后才借钱度过了难关。现在想起来那时候真是傻得可以，利率怎么算都没弄清楚就敢点申请。

这几年我对这个行业的研究算是比较透彻了，并不是说我多么聪明，而是因为吃得多的缘故。厦门这边的贷款市场很复杂，表面看起来正规，其实里面有很多陷阱。

厦门正规的借钱平台怎样去辨别？先说几个坑

第一个踩到的坑就是"服务费"。当时有一个平台说额度可以批给我10万，月息为0.8%，听起来挺划算吧？结果放款的时候直接扣了八千元的服务费，拿到手只剩下九万多一点钱，但是利息是按十万算的。我当时根本没想到会这样，以为这是行规，在后来计算出实际年化利率之后感到很惊讶——实际上的利率接近18%。

现在的套路还有没有？有。只不过换了一个说法，叫做"风险保证金"或者"会员费"，不过都是从你的本金里扣钱而已。

第二个坑就是"提前还款违约金"。我的一个做餐饮的朋友，在2021年通过某平台借款了15万元周转，生意好起来后想早点还清贷款的时候被告知需要支付剩余本金的3%作为违约费。当时他就懵逼了，借钱的时候客服并没有提到这一点。合同上写得了吗？有，藏在第8页的一个角落里，字体比蚂蚁还要小。

因此我现在看平台的时候，第一件事就是问一下是否有前期费用。提前还款是否收取违约金？这两个问题可以筛掉一大半不靠谱的。

厦门哪个贷款平台比较靠谱？不只看广告词

网上出现的"秒批""无视征信""最高50万"等广告，大家不要被这些噱头给骗了。当年就是看中这几个词而来的结果呢？或者额度比宣传中的少很多倍数，或者是利率很高。

后来我总结出的判断方法如下。牌照、利率透明度以及合同条款看过来吧！有牌照的机构至少跑不了，把利率写得明明白白的是比藏头露尾的好一些，能让你提前看到合同的人一般问题不大。

厦门这边的话，银行系的应该最稳当了，比如厦门银行、兴业银行消费贷产品利率透明，并且没有乱七八糟的服务费。缺点是什么？门槛高、审批严格，征信有瑕疵就过不了。

持牌消费金融公司的利率次之，招联、马上、中银等公司稍微高一些，但是比那些杂七杂八的平台正规得多。去年我在招商银行借过一笔款，年化10.8%，合同上的各项费用都写得很清楚，并且提前还款也没有违约金。

那些没有听过的小平台怎么样？我的建议是：能不碰就不要去碰。

利率这个坑，90%的人都算不明白

这事说起来也挺不好意思的，我被坑了之后才学到了怎么算利率。很多平台宣传的日息万分之五听起来不多吧？乘以365天就是年化18.25%。再加上各种手续费和服务费的话，实际成本就会上升到30%以上。

现在我只看平台利率，就一个数字：IRR年化利率。这才是真实的资金成本，并且其他的"月供金额""总利息"都是障眼法。怎么算呢？Excel中有一个IRR函数，把每个时期的现金流输入进去拉一下就可以得到结果了。不会用的话，在网上就有现成的计算器可以查到。

经验值如下：正规平台的年化利率一般在8%到24%，超过24%就要小心了，36%以上就直接拉黑，那是高利贷。

在申请厦门借钱平台之前需要做的准备工作

我吃过亏。当年我去申请了很多家，觉得广撒网总能中上一家吧，没想到每家公司都要查征信报告，上面全是"贷款审批"的信息。后来问了银行朋友才知道叫"征信花了"،短期内的申请记录太多，哪家都不敢给你放款。

正确的方法是什么？先查看自己的征信报告，看是否有逾期、负债率是多少，在心里有个底。再根据自身资质选择1-2个最合适的平台去申请。不要贪多撒网

还有一个细节就是申请时间也需要注意。月底、季末的时候，业务员为了完成业绩而着急上火，在这样的情况下审核会比较宽松一些。但是这个并没有绝对性，并且这仅仅是个人的经验，并不能代表所有的机构都是一样的。

材料准备方面，身份证、银行卡是必不可少的，如果有社保公积金的话要把相关的资料准备好，有房有车的人把产权证备好。能够证明你有能力还钱的东西会影响到你的额度和利率。

另外还有一个被很多人忽略的地方就是工作单位以及收入证明。自由职业者或者收入不稳定的人，通过率就会低很多。我的一个做自媒体的朋友月入两三万，但是由于没有固定的工作单位，申请了好几家都被拒绝了。最后他是用房产作抵押才借到的钱。

最后再来说说我的情况。这两年征信养回来了，找到了可靠的渠道，资金周转应该没有问题了。回想当年所交的学费还真不少呢。现在看到网上那些"快速放款""不看征信"的广告时，我就会下意识地绕道走。

借钱的事情不能着急。越急就越容易被坑。