农村创业借钱平台：我经手上万单，告诉你哪些是坑哪些是路

去年腊月间，有个小伙子急匆匆地来找我，说他在老家搞养殖缺钱。自己在手机上点了一堆农村创业借钱平台结果钱没到账，征信却被查花了，在那哭着。看到他手机里全是不知名的贷款APP，年利率有的高达36%，这不是创业是给投资人打工吗？其实我干了这行十二年多了，这种事情见过太多次了，今天就想开个口子说一说这个话题吧，免得大家再往坑里面跳。

农村创业贷款申请为什么总是被拒绝？

很多人有一个错误的认识，认为现在的政策很好，支持农业发展，随便填一张表就可以贷款。别傻了银行不是慈善机构，它也要赚钱。没有正当的流水就靠热情搞农家乐的人谁会给他钱？

前年有个叫老张的客户想要建立一个果园，但是去三家银行都碰壁了。为什么？因为那块地是承包来的集体用地，并没有产权证，所以银行不认。后来还是我给他出主意，让他用城里儿子的房子做抵押才把这笔钱贷出来。现在水果种植已经发展得比较成熟了，在去年还本之后就开始盈利了。如果当初能坚持住那些"无抵押、秒下款"的平台的话，现在的利息恐怕都已经还不上了吧？

银行对农村项目审核的标准和城市不一样，但是并不是没有标准。要证明这个项目可以生存下去，并且能赚钱的话，银行才会把钱给你。

无抵押创业贷款到底靠不靠谱？

市面上宣传的农村创业借钱平台大致分为三类：银行系、政府贴息和纯商业小贷。第三种我最不推荐，利息高得吓人，稍微逾期一天就会爆通讯录，这样的钱我不建议你碰。

真正可靠的是前两种，但是很多人不知道怎样去寻找。很多地方政府和农信社、农商行有合作，在返乡创业的年轻人中也有贴息政策。不同的城市情况不同，你最好到当地的人事部门咨询一下，不要只在网上传播信息了。网上有很多过期的信息或者是中介发布的广告。

我的一个做农资生意的朋友，前年想扩大规模的时候差点就去借网贷了。后来我拦住了他，并带他办理了创业担保贷款，在政府补贴之后利息只有2点多钱左右，省下来的这笔钱就可以多进两吨货啦。他说拍大腿道出早知道有这种好事的话，两年以前就不会那么辛苦地高利贷了

农村创业贷款平台如何选择？内行人都知道三点就可以了

选择平台的时候，不要只看广告有没有打得好不好，要看看这三条硬标准。

第一，看放款方是谁。正规的银行、消费金融公司还是不知名的中小贷公司？在APP底部的"关于我们"中都可以查到。没有找到金融牌照的话就卸载掉吧！

第二，看年化利率。注意是年化利率而不是日息、月息。很多平台喜欢玩文字游戏，在上面写着"日息万分之五"的时候，并不多吧？乘以365天就是18.25%，还没有算上手续费呢。去年不是这样，今年监管严格了，必须明示年化利率，但是有些平台还是会把重要的信息藏在角落里。

第三，是否存在着隐性的费用。服务费、担保费、咨询费等名目很多。实际上这些收费都是为了逃过监管而进行的一种变相提高利息的行为。我手下的客户当中有一位做养殖的大姐，在签订合同时并没有仔细阅读合同条款就草率地签了字，并且事后发现实际收到的金额比合同上写的少了一半，她解释说这笔钱是作为风险管理费被扣掉的。这件事到现在我还记得很清楚，大姐在办公室里哭得厉害。

申请农村创业贷款，这几个时间点很重要

这是网上查不到的干货，记住了。

每年一季度，即1月至3月为银行放贷的"开门红"期。此时额度充足、审批较宽松、利率也有优惠空间。如果你打算借钱的话，在这个时间段申请比较好一些。

还有一个小窍门就是看地方政府的政策发布时间。很多涉农补贴、贴息贷款都是按年申报，过了就只能等到下一年了。具体数字我已经记不太清楚了，大概的情况是这样的：去年某地发放了五千万创业贴息额度，但是只用掉了三千万元的原因是什么呢？因为符合条件的人不知道有这样的政策，知道的人又不符合条件。太可惜了

另外年底不要申请。那时候银行都在做年终结算，放款速度慢，额度紧张，搞不好要拖你几个月甚至更久的时间，黄花菜都凉了。

怎样办理？材料准备得怎么样了

很多人怕麻烦，觉得贷款要跑断腿。其实现在很多农村创业借钱平台都可以线上操作了，但是需要准备的材料一样不能少。

身份证、户口本、结婚证为基本证件。关于经营证明：营业执照要满半年，有些银行要求一年；流水要有进有出，并且金额不是很多就可以；另外还有你的营业地点的证明文件，租赁合同或者土地承包合同也可以用作证明。别用假的东西去欺骗人了，银行的人会来查证的，如果被发现造假的话就会被列入黑名单，在以后想贷款的时候都会贷不到钱。

见过最离谱的一个客户，P图伪造流水被银行风控一眼识破。图中字体大小不一，并且也太粗糙了。一旦发现这样的事情就无处可哭去了。

说出一些得罪人的大实话

市场上那些标榜"无抵押、无需担保、最高50万"的农村创业贷款平台广告，十有八九都是虚假宣传。真正能够批到那么高额度的人资质特别好，普通人能批上10万元就已经很不错了。不要抱太高的期望值，期望越高越容易失望。

另外，找中介并不能保证万无一失。有些黑中介专门坑骗农村客户收取十几点的服务费，并且为你做假资料。一旦被查到的话，钱得还给人家，征信也会变差的，在最坏的情况下还会惹上官司。我这样说并不是为了抢单子，而是真的怕你们被骗了。我已经从事这行12年了，从不使用过期或者虚假的信息来做业务，那是毁自己的声誉的事情。

创业不容易，农村创业更难。借钱只是第一步，如何使用这笔钱使项目得以生存下去才是真正的考验。见过太多人借了钱之后没有做成事情就失败了，并且背上了巨额债务的人。因此在借贷之前要先问问自己：这个项目的收益能够达到预期吗？如果心里没把握的话，可以不用急着去贷款。

我觉得最保险的方法就是先去当地的农商行或者农信社问问，这是做农村业务最多的地方银行，产品也离老百姓最近。实在想不明白的可以带着资料来找我帮忙看一下。