借钱平台还不起怎么办？我花了三年填坑换来这5条保命经验

2019年的冬天至今我依然记忆犹新，手机一直在震动着，屏幕上的全是催收短信，我当时蜷缩在出租屋的一个角落里，真的觉得天都要塌了。那时候欠了七个平台总共十二万块钱，每个月的工资发下来连利息都凑不齐借钱平台还不起日子不是人过的，后来我花了三年的时间把这堆烂账一点点啃完了，在中间踩过很多坑、被骗走的钱也不计其数。

不要装死，越躲就越快地死了

很多人第一反应就是把电话关掉，APP卸载了之后就认为这样就可以拖过去。说实话想法太幼稚了。我当时也是这么做的结果怎么样？三天之内催收的电话直接打到了我的公司前台、父母那里以及我老家村委会前去了，并且有一个催款员去我家拜访了我去见人的情况都发生了。不接电话的话，他们就会默认你已经失联了，然后疯狂轰炸你的通讯录，这是这个行业最基本的操作逻辑。

如果我当时早点接电话，跟对方好好沟通一下情况的话，至少还能争取到一些时间。后来我学会了之后每个来电都会接听，并且只说一句话："我现在确实很困难，我在努力工作还钱，请不要骚扰我的家人。"说完就挂了，多说什么也没有用处。虽然这招并不能解决问题，但是可以给对方留下印象，让他们知道你没有跑路的意思，在家人的面前被骚扰的次数应该会减少一些。

怎样和平台协商才有效

网上那些教人"停息挂账"的中介，十个里面有九个都是骗子，剩下的一个也是靠赚取信息差来赚钱。其实这件事并没有那么玄乎，你自己就可以解决掉它。我的一位朋友去年十一月向某消费金融公司贷款两万多元后无法偿还，在找我寻求帮助时被问及该怎样应对催收问题。让他直接拨打官方客服电话，并且不要跟催收人员进行沟通，因为催收是没有权利给你减免或者分期的。

跟客服沟通的时候有一个技巧，不要一开始就哭穷，因为一天到晚都有很多人求财的人来求助，他们早就有了免疫力了。可以直接说："我的月收入为XX元，我想还款，但是目前的金额我确实无法全额偿还，请问能否重新商定一个还款计划？"态度要诚恳，立场要坚定。朋友试了好几次才谈成了，最后分到24期利息减半。这件事情不容易办成，需要慢慢来磨合一下。

但是有一点我要先说明一下，并不是所有的平台都可以谈。正规持牌的机构比较好沟通一些小杂牌或者不正规的公司，跟他们说理就是对牛弹琴了要钱快点根本不在乎你的死活这种情况先把可以谈判的部分解决掉再处理正规渠道所欠的钱财

借钱平台逾期后利息怎么算

我当时也被坑了。我原本以为逾期就是多交一点罚息，结果看账单的时候傻眼了。很多平台的罚款都是按日计算的，年化利率可以达到几十甚至上百点，利滚利下来的话，你欠的钱几个月就会翻倍。当时有一个平台本金八千到期后变成了两万三千左右，这是我后来找专业人士算出来的

这里有一个很多人不知道的秘密：国家对于民间借贷的利率是有上限规定的，以前是24%，现在的新规则是四倍LPR，超过这个部分的利息法律是不会保护的。我当时就拿着这条规定跟几个平台硬碰硬地斗争了一阵子之后减免了很多不合理的地方费用来减轻压力。具体数字我记不太清楚了，大致上就是这样的吧，你们可以自己去查一下最新的LPR数据算一算。

但是你也不要太高兴了，这个规定只针对利息和综合费用，并且本金也是必须要还的。有些平台玩文字游戏把利息拆分成服务费、咨询费、担保费等，这就比较麻烦了。我当时的做法就是要求对方提供完整的借款合同以及费用明细表，在没有这些材料或者在借条中存在隐患的情况下我就去投诉。

不要用贷款来偿还贷款

这已经算是血的教训了。当年我犯了一个错误，从一个平台借钱还给另一个平台，拆东墙补西墙的结果是债务规模由最初的五万增长到十二万左右。你以为你解决了问题实际上是在给自己挖坑。秒下款、不查征信这样的网站利息很高，借一万就剩七千了，借款五千的话就可以拿到三千多块钱吧？

如果我早一点醒悟，哪怕向亲戚朋友借钱也好过去碰那些高利贷。脸皮在债务面前真的没有用处。你现在怕丢人不敢开口的时候到了催收电话打到你的通讯录里的时候你就不是丢了面子而是失去了整个人生了

说白了就是很多人不愿面对现实才陷入死循环。总觉得下个月情况会好转，总想着再坚持一下。别傻了，你的收入不会突然暴增的，但是你的债务却在不断上升。当发现借钱平台还不起最应该做的不是立刻去借新的平台的钱，而是先盘点一下自己所有的资产和收入情况，看看哪些债务可以还掉，然后再考虑是否要暂时拖延一些。

没有告诉你的那些潜规则

行业内幕很多，我随便说几个。催收员有业绩提成，为什么还要打电话给你？因为收回的钱越多，他们就赚得更多了。所以到了月底或者季度末的时候，为了完成任务指标的人会给客户更多的减免优惠。我在月末的最后一天谈下来的这个债直接免除了三千多罚息。

另外，各个城市对于网络贷款的监管力度不同，催收行为也有所不同。我只了解我们这边的情况，并且不敢乱说其他地方的事情，在大城市中越是在管得严的地方就越收敛。如果在小地方遭遇暴力追债时要做好取证工作并直接向银保监会或当地金融监管部门投诉即可得到解决。

征信也很重要，但是并不那么重要。我当时逾期的时候，征信已经花了掉，但这并没有影响到我后来的生活情况。只要不坐高铁、飞机，并且没有贷款买房的话，日常生活就不会受到影响。而且征信上出现的不良记录，在你还清债务五年之后就会自动消除，并不会一直存在。当然不是让你故意破坏信用报告的意思是生存比信用更重要。

最后一棒怎么走

把所有的债务都理清楚了之后，该协商的就去协商一下吧，有投诉的话也可以进行相应的投诉。剩下就是脚踏实地地赚钱还钱了。三年里我白天上班、晚上做外卖跑腿，周末兼职工作，一年中几乎没有休息过一天的时间。虽然很累，但是看着债务数字一点点变小的时候心里踏实多了

不要指望有什么捷径，没有。那些号称"债务优化""强制上岸"的中介公司或者个人要么是骗钱取手续费，要么就是教你一些违法的方法。老实巴交地挣点钱、平白无故还掉它才是正经事

去年终于还清了最后一笔债务，那天晚上一个人去了路边摊吃了一顿烧烤、喝了一口啤酒，并没有哭也没有笑，心里的那块大石头总算落下了。

你现在如果正处在坑里，不要慌张也不要躲藏起来，把你的债务清单列出来一个接一个地去谈、一个个地解决。

这件事情没有人可以替你承担。