平台借钱教学：银行内部人告诉你审批系统到底怎么判

我是银行支行的客户经理，具体哪家就不说了，毕竟这行饭碗还得端着。写这篇平台借钱教程最近看到太多人盲目申请，把征信弄花掉心里很堵。说到底就是资质不好不能被通过，并不是因为没有资质所以无法通过。

上周有一个客户到网点办理征信业务，结果打出来的报告有十几页纸，全是网贷审批查询记录。他一脸委屈地问我："我借的钱并不多啊，怎么都被拒绝了？"看着他就觉得心疼。这事儿其实挺普遍的。

为什么网贷申请总是被秒拒

很多人认为点击"申请"的一瞬间，对面坐着一个活人来审核你的资料。别傻了机器对人的感情是不存在的，只有模型可以用来判断。

模型怎么判断？这件事情我只能说个大概，不同的银行情况不一样。但是有一个叫做"硬查询次数"的东西，在所有的平台中都是被限制的。每一次点击查看额度都会在征信上留下一条记录。三个月之内超过六次的话，很多系统就会直接把你标记为多头借贷，并且之后就不要想了。

去年还没有这种情况，今年政策刚刚调整过，风控也收紧了很多。以前可以过的平台现在一条也没有了。

正规平台借钱渠道怎么选才不会踩坑

老实说。目前市场上主要有三种类型：银行自营的线上贷款、持牌消费金融公司以及各种各样的网络借贷平台。我的建议很简单，能用银行自有渠道的话就不用其他两个了。

为什么？利息是其中的一个方面，而征信记录才是最重要的。银行自营的产品一般单独一条记录来展示持牌消金也是这样。但是有些小网贷会把一笔钱拆分成多笔去上征信，并且看起来像是你借了很多很多的钱一样。以后想办理房贷的时候，审批经理看到这个就会皱眉了。

有一个做小生意的客户，前年在某平台上借了五万元周转金，但是征信上显示有三笔小额贷款。后来办理房贷被卡住了，需要结清还要等半年才能重新申请。当时他后悔得要死，在地上拍大腿都没有用。

内部审批标准中有一个叫做"白名单"的东西

网上根本查不到。我们银行有白名单机制，公积金连续缴纳两年以上、基数达到当地平均工资1.5倍以上的客户会被系统自动识别出来。这类客户的线上贷款申请利率可以打七折，并且额度还可以增加三十个百分点。

问题是你在外面根本查不到自己是不是在白名单里。怎样判断？很简单，你到银行APP上看看有没有"预授信额度""专属利率"之类的字眼。有就是被系统标记过的客户；没有的就是普通的客户。

还有个细节。每个月的25号到月底这几天，很多银行网点都在冲任务，这时候申请线下贷款的时候客户经理帮你说话的概率就大得多。线上平台不同月份额度不一样，在月初额度充足的情况下到了月末反而会收紧一些。不同的平台上情况可能有所不同，我只了解我们这里的情况。

那些没有告诉你的申请细节

说个真话。去年十一月有个做建材的客户，征信上出现过两次逾期记录，金额都不多，都是几百块钱忘记还了。他想在某个平台上借点钱问我能不能通过审核。先让他把这两笔逾期结清之后再申请，并且等征信更新好后就去办手续吧，结果顺利通过了。

为什么？因为很多平台的风控模型中有一个"当前逾期"硬性要求。如果你有未结清的逾期记录的话，系统就会直接拒绝你。但是结清之后该条记录的重要性就发生了变化。他要是申请的话一定会被拒。

还有一个坑。很多人在填写资料的时候，工作单位随便填一下或者写上公司简称。千万不要这样做。系统会比对工商信息以及你所填写的内容，如果匹配不上的话就会判定为"信息不实"而拒绝放款。

填写单位全称，和营业执照上的一模一样。收入也不能随便填，银行流水可以作为佐证的就写上去，差距太大系统就会报警。

申请顺序比你想象的要重要得多

这一点非常重要。如果你要申请多笔资金的话，那么申请的顺序就很重要了。先用银行系的产品进行尝试，再考虑持牌消金产品，最后才会选择其他平台。为什么？因为银行系产品的查询次数最为敏感，你先把网贷点一遍之后就没有机会再去碰银行的产品了。

反过来，先申请银行产品之后再申请别的，至少银行这笔钱已经到手了。这个顺序搞反的人很多，在每个月里都会遇到好几起。

具体的数字我已经记不太清楚了，大概是这样的：同一时间段内申请不同的平台之间最好要间隔三天以上。一天点五六次平台的人太多了，系统就会认为你的资金链出了问题，开始疯狂地找钱来救急，谁会借给你？

利率、额度不要被广告所迷惑

日息万分之五听起来不高吧？换算成年化利率就是18%。信用卡取现的手续费为该数值。目前很多平台宣传的"低息"，实际上是带有条件限制的，比如优质客户专享或者限时优惠活动等。

批下来多少要看综合评分。怎么算出这个分数呢？征信记录、收入稳定性、负债率、资产状况，还有手机使用习惯和消费情况等等都可以计算在内。各个平台的权重不同，具体的算法是商业秘密，在我们内部也不完全了解。

但是有一个规律：额度给得特别痛快的，利率一般都不低。利率很低的时候，贷款金额不大，并且审核很严格。两全其美的情况很少出现。

见过很多人被"最高20万"的广告所吸引，结果批下来不过几千块钱就嫌少。一千块也是钱啊，在急需的时候不要挑了。如果觉得不够用的话就不借钱吧，等到真正需要用的时候可能连这个数目都借不到呢。

最后来点实在的

能不借就不要去借。借钱了就要按时归还。逾期一天和逾期三十天对征信的影响是不一样的。有的平台有宽限期，有的没有，这些需要事先了解清楚。

另外，不要相信所谓的"内部渠道""包过"的中介。自己可以做到的事情别人也可以做到，并没有信息上的差距。花钱买这个信息差值得不值你自己去算一下吧。

急需用钱的时候，先盘点一下自己的资产：保单、公积金、社保、房产、车子等等都可以作为授信的依据。比单纯的信用贷款额度大并且利率低。这个平台借钱教程说的够多了吧？按照上面的方法去做，就不会走弯路了。

另外还有一件事情。每次申请之前，先看看自己的手机运营商服务密码是否可以正常登录。很多平台都会验证用户的运营商信息，你连服务密码都忘记了，在审核环节可能会直接被卡住。这些小地方没有人会告诉你的。

打开手机银行APP，看看有没有预授信额度。有就是优质客户；没有的话先把征信养起来吧，别到处乱动了。