借钱借款平台可靠吗？一个踩过坑的小老板说点实在话

去年冬天，我的仓库里积压了三十多万的货物，但是下游客户的回款一直没有到账。工人工资要发出去，房租也要交上去了，在那个时候我真是急得整夜睡不着觉。也就是在那种情况下我才开始疯狂地在网上找各种渠道去搜，心里只有一个念头就是：借钱借款平台是否可靠？能不能帮我解决一下急事？现在回过头来想，幸好我当时留了个心眼，否则现在的我恐怕连翻身的机会都没有。

正规平台借款是否可靠，只需要看一个方面就可以了

实际上当时加的有十几个所谓的"信贷经理"微信。真的，朋友圈发得一个比一个花哨，“黑户也能贷”、“不看征信秒下款”，让人激动不已。但是我也留了点后路，并没有直接申请。

为什么？因为我有一个做餐饮的朋友老张，去年就栽在上面了。老张当时急着装修店面，在网上找了一个平台，说利息很低。结果怎么样呢？合同上写的是年化利率8%，实际扣除了20%的服务费之后，算下来的真实贷款成本非常高昂。等他反应过来的时候已经晚了。这件事到现在我还记得很清楚，老张家无奈的表情也提醒了我一下。

所以，判断一个平台是否正规，并不是听客服怎么说、看广告打得多响就能决定的。只问一下：它查征信吗？上不上征信。凡是说"不查信用也可以百分百下款"的人，千万不要相信了，那绝对是坑人的好方法。正规渠道如借呗、微粒贷以及银行消费贷款等都是不会放过你的征信记录的。

当年踩过的"借款平台"坑

做了一段时间生意之后，我也算是把市面上的坑踩得七七八八了。一开始我也有疑问，明明是正规借款啊，怎么还是出了问题？后来我把其中的秘密研究透了以后发现里面的东西比我仓库里的还多得多。

套路一：砍头息，明低暗高

这是最常见的一种陷阱。比如你借了10万，合同上写的是10万，但是到手只有8万元，另外2万元是以"服务费""保证金"的名义扣除的。每个月还款利息是按本金十万计算的。换算成年化利率的话可以翻好几倍呢。去年有一个做物流的朋友就是因为踩了这个坑差点把车卖掉了。他急着要用钱，并没有仔细考虑，结果还了三个月才发现不对劲儿了拍大腿也没有用处。

套路二：会员费陷阱

有些平台更扯淡，它会告诉你想借款得先开通会员，一个月的会员费好几百。开通过了之后就可以提高额度、降低利率的结果怎样呢？钱没借到但是会员费用已经花了几千块。这就是明抢的行为吧。我以前遇到过类似的情况，客服不停地推荐办会员卡，我说先把款拿走再说，结果他马上态度转变了说现在额度紧张要排队才行。简单来说就是骗会员费的。

说到这儿，有人可能会问：那是不是所有的网络借款平台都不能碰？不是。去年年底周转过来的钱是在某银行旗下的线上贷款中借的。正规银行的产品虽然审核严格一些，但是至少不会出现乱七八糟的费用情况，利息也都是透明的。借多少还多少，清清楚楚

怎样辨别正规的借款平台？我的土方法

这几年来摸爬滚打，我也总结出一套自己的土办法。虽然不能保证百分之百准确，但是至少可以帮你避开90%的坑。

第一，关注放款方。在申请的时候可以留心一下最后把钱打给谁的人就是放贷人了。如果是某某小额贷款公司的话，尤其是你从来没有听说过的小额贷款公司的，那么利息应该不会太高吧？如果涉及到某某银行或者某某消费金融公司（持牌的），相对来说就比较可靠一些。借款合同或者是APP里都可以找到这个信息，并且很容易发现。

第二，看年化利率展示。目前的规定是所有的平台都要标明年化利率（APR）。有的网站只显示日息万分之几或者借1000元每天只要几分钱，请你留个心眼吧。自己算一下也好，或者是直接问客服要一个年的平均利息数据好了。支支吾吾不肯给出明确答案的就要卸载了。

第三，查车牌号。稍微专业一些但是也简单一些。去"国家企业信用信息公示系统"或者相关的金融监管部门网站查询一下该公司的背景情况。有没有放贷资格呢？只要核实就可以知道的。虽然有点麻烦，但是为了不吃亏还是值得花费一点时间去做这件事了。

另外还有个事情需要补充一下。具体的数字我记不太清楚了，大约是这样的：去年有一个数据表明，在市面上活跃的借款APP中，大概有三分之一是没有正规牌照的"野鸡平台"。这个比例不是很高。所以，并不能认为大公司就一定安全，很多看起来很正规的应用程序背后其实是空壳公司。

我的借款原则：急事可以借，消费不考虑

做了这么多年生意，我对于借钱这件事有了新的认识。以前觉得借钱很丢人，现在想通了做生意哪能不借钱呢？关键看你如何借贷、用在何处。

我现在有一个原则就是：救急不救穷，生产上用不用得着。什么意思呢？如果生意上周周转不过来的话，进货、发工资的钱可以借一些，因为借钱能帮你赚钱，赚到钱之后再还利息，并且还有剩余的资金。但是如果你是为了买一台新手机或者出去旅游而想借款的话还是算了比较好。借贷消费没有上限，不能无限大。

那么回到最初的问题就是：借钱借款平台是否可靠？？我的答案是：平台本身就是一个工具，是否靠谱就看你是通过正规渠道获取的、还是被隐藏在条款背后的陷阱所蒙蔽了。

前几天我的一个做建材的朋友又来找我借钱扩大规模。直接给他推荐了我在用的银行线上贷款，让他自己到官网去申请，并不要找中介。他一开始觉得麻烦，说中介机构可以包过。你傻啊，中介能不能帮你修改征信或者是替你还钱呢？最后还是按照我说的方法去做吧，在正规的地方申请，虽然比不上那些中间人吹得那么好，但是真的、安全而且利息也不高。

借钱这件事，千万不要想着走捷径。你以为的捷径其实是别人设下的陷阱。把征信养好、选择正规持牌机构才是正道。

最后说一句，不管多急都要在签合同之前把每一个字都看清楚，尤其是小字部分。实在拿不准的话可以找一个懂行的朋友看一下。即使增加两天的时间也不妨事，以后天天被催收的感觉可不好受吧？