小老板亲述：那些年我踩过的能可以借钱平台，哪些真能救命

2019年的冬天我这辈子都不想再经历第二次，下游客户拖欠货款高达47万，上游厂家催着结账，工人工资还有十二万元没有发放。只剩下三万多块钱了，在那个时候真的是急得头发一根根掉下来，半夜两点钟还在手机上找各种口子借钱。当时不懂行，看到一个APP就点进去看，结果额度没出来的时候征信倒是被查花了。后来知道的真正好用的是能借钱吗不是那些乱七八糟的小贷APP，这个认识的转变花了我差不多两万元"学费"。

做生意周转的时候，选择借钱平台要懂得"门道"

市面上90%标榜"快速放款"的平台，都是为了收割急用钱的人。无视黑白户、秒批几十万等词语直接划走就别想了。真正能使用的平台一般都比较朴素，并且可能有些不讨好看的地方。

我有个做餐饮的朋友老周，去年疫情反复的时候差点关门。他当时病急乱投医，在网上找了个所谓的"信贷经理"，对方承诺能办下来30万，结果前期先让他交了2000块"包装费"，然后就没有然后了。正规平台在放款之前是不会以任何形式收取任何费用的。

什么样的平台才比较可靠？我这几年摸爬滚打下来，总结出一个"三看"的原则：一看牌照、二看利率、三看合同。没有牌照的野鸡平台，利息再低也是空谈；超过法定红线的高利贷或者套路贷都是非法行为；合同中包含各种服务费、担保费条款的，则是给自己挖坑的行为。

一些我用过的借钱平台，好与坏都坦白一下

踩坑踩多了，也摸索出了一些门道。目前市面上正规的借钱平台我都试过一遍了，有的真的很好用，有的却很坑人，在此给大家分享一下。

先说网商贷，这是我用得最多的一个。支付宝里面直接点就可以了，并不需要下载各种乱七八糟的APP，这点我挺喜欢的。额度方面最初给我开的是八万块，后来经常使用并且按时还款的话就可以慢慢提高到二十多万了。利率上日息万分之三点五左右，借一万块钱一天利息三块五一万元左右，在很多平台都会比这个要高一些。最重要的是它不会做那些虚头巴脑的事情，说好几号还就按照那个时间来还，并且不会突然改变主意。

微众银行的微粒贷也还可以，在微信支付页面可以找到入口。但是它是白名单邀请制，不能主动申请，只能等它开通。我大概用了两三年的时间才收到这个邀请，额度为15万人民币左右，利率和网商贷差不多。其实"你不找我就我不找你"这样的说法倒是很让人信服。

还有一类是银行自己推出的消费贷产品，例如招行闪电贷、建行快贷。该类产品利率较低，年化可低至4%以下，但是门槛较高。去年办理了招商银行闪电贷的时候，客户经理直接告诉我说："您在我行代发工资超过两年，并且流水稳定，所以给您申请的是最优的贷款利率。"也就是说你得和这家银行有业务往来它才会接受你的。

那些我坚决不碰的"坑爹"平台

市面上还有一类平台，广告声势浩大，但实际使用时却让人感觉很一般。我不点名但是特征很明显首页上各种"最高可借50万""新人免息7天"的弹窗点击进去之后利率是日息低至万分之二注意这个"低至".等到你真正申请下来的时候，利率可能就是千分之八甚至更高了，借一万一天要八个钱利息的话，一年下来光利息就小三千。更坑的是有些平台在还款日当天会故意让系统出现故障从而导致借款人无法按时还贷之后就会收取高额违约金。套路在我身边至少有三个朋友中招过。

还有一种叫"会员贷"的东西，借钱之前会先让你买个会员卡，说买了之后可以提额、降息。别傻了，花掉之后就什么都不会变的几百块钱就是智商税。当时差点就把钱交出去了，在某个论坛上看到了有人爆料后才及时收手。

如何判断一个平台是否为正规、可靠的借款渠道

这个问题我被问过很多次，每次我的回答都是：去查牌照。不是看APP上写的"正规持牌"之类的字眼，而是到央行官网或者地方金融监管局的网站上去找。具体怎么查询百度一下就有教程了这里就不多说了。一个平台没有放贷许可证的情况下凭什么把钱借给你？你图利息高吗

另外还有一个小技巧就是看这个平台是否可以被纳入征信系统。正规的平台都会把数据上报到央行征信系统里，借款记录、还款情况都可以查询得到。有些平台宣称"不上征信"听起来很诱人但是你想想为什么它不报呢？八成都是因为它本身就不合法啊！而且不上征信的话就会有后果就是就算按时还了款这笔记录也不会给你加分白瞎了一次好机会

去年有一位做建材生意的朋友征信上出现过两次逾期，金额都不大，一次是几百元的信用卡没还清，另有一次是在某平台借款后迟了两天。他当时急着要用钱，在多个平台上都被拒绝了。后来我让他去尝试一下某银行经营贷，因为有抵押物的原因最终还是批下来了，并且利率比信用贷款还要低一些。这件事情有什么启示？征信有问题并不意味着就无法获得贷款，关键是找到合适的渠道。

另外还有一个需要提醒的事情。很多平台在申请的时候都会要求你授权查询征信，只要点一下"同意"，征信报告上就会多一条"贷款审批"的记录。短期内查得太多的话银行会觉得你在紧急情况下需要用钱了就更不会借给你了所以不要没事到处去查看信息，真正有需要的时候再去查阅吧！一家家地看。

申请时间也有讲究。我观察到，每个月下旬特别是25号之后，很多平台的放款额度都会比较紧张，审批也会变慢、变严格。月初的时候额度充足，并且审批也比较宽松。该规律并非绝对固定不变，在不同的平台上可能会有所不同，但是如果你的时间可以自己选择的话，避开月底这几天应该就可以避免了。

最后说点掏心窝子的话

做生意这些年，我最大的体会就是：可以用银行的钱就不要用网贷了，大平台的可以不用小平台的。不是说小平台一定不好，而是大平台规则更透明、稳定，在不同时段都不会变来变去。目前我的资金周转主要依靠两个方面：一是某银行经营贷，年化利率为3.85%，随借随还；二是网商贷应急时用，平时就放着不动。那些杂乱无章的平台早几年我就全部卸载了。

钱借的时候容易，还的时候才觉得肉疼。每次借钱之前都会问自己一个问题：这笔钱是能帮我赚更多的钱还是纯粹填补空缺？如果是后者的话就不要做这生意了，也不要背上这个债了。这话虽然不好听，但是都是用真金白银换来的教训。

下次再有人给你推销什么"内部渠道""特殊口子"的时候，你就问问他：这么好的事儿你怎么不自己去借点投资呢？