我老婆在平台借钱，公积金快速贷款软件竟然成了救命稻草

深夜两点，看到手机屏幕上扣款失败的短信的时候后背发凉。老婆在平台上借钱的事情终于瞒不住了，开始以为只是日常消费而已，并不知道她是为了填补之前留下的空缺而点了一些网贷链接。正当我们觉得征信要花钱、房子不能保时，一个做金融的朋友给我提供了几家公积金快速贷款软件的名字。这个东西真的可以应急吗？所有的有公积金的人都能秒下款吗？额度到底有多少？为了弄清这些情况，在没有睡觉的情况下整理了一份避坑指南。

很多和我老婆一样，直到资金链断裂才想起公积金可以换钱。市场上存在各种打着公积金快速贷款软件旗号的产品很多，但是真正靠谱并且下款快的其实就那几家头部平台。

最熟悉的就是大家熟知的某呗和微粒贷虽然它们不完全依靠公积金授信，但是如果你有连续缴纳公积金的记录的话，在系统评估之后额度一般会从几万提升到十几万元。该类平台的优势是随借随还、日利率为万分之二至万分之五之间，并不需要额外申请手续就可以直接在页面上使用。

其次是银行系的消费贷，例如招联金融或建行快贷这些平台对于公积金的要求非常明确，一般要求连续缴纳六个月以上，并且状态为“正常”。通过之后的额度一般是5万到30万元之间，年化利率甚至可以低至3.5%左右。老婆之前就是因为忽略了正规低息渠道才去点了高息的小贷，得不偿失。

除了额度、利息之外，借款期限这也是需要考虑的因素。网贷平台一般提供3期、6期、12期，最长不超过24期；而银行系的公积金信用贷，则期限更加灵活一些，有的可以达到36期甚至60期。对于收入暂时受到影响的家庭而言，拉长战线意味着每个月还款的压力会小很多，这也是我最终选择置换贷款的主要原因。

经过对大量用户评价的分析后发现，人们对于这类软件的主要诟病就是“查征信”。很多用户以为只是点进去看下额度就行了，结果留下了大量的查询记录，使自己的信用报告变得不那么干净。正规的公积金贷款类的应用程序都会明确说明授权征信的问题，并且那些声称可以不用查看个人信用状况就可以申请到钱款的服务平台一般会收取很高的服务费用或者存在套路贷的风险，请大家一定要小心谨慎避免被利用。

优缺点很明显。优点是利率低、额度大、放款快像我们这样急需周转的人，最快可以在10分钟之内获得资金。缺点就是门槛隐蔽很多人认为自己缴纳的公积金很多，但是由于断缴或者单位性质（比如劳务派遣）导致被拒之门外。另外逾期的话，公积金账户就会被冻结了，并且会影响到以后申请房贷的事情，这可不是闹着玩的。

在使用这些软件的时候要注意以下几点：第一，要确认该软件是否具有正规的金融牌照，并且不要下载来源不明的应用程序；第二，在还款方式上选择等额本息还是先息后本会影响资金利用效率；第三，申请频率不能太高，一个月之内征信查询次数最好不要超过三次。

下面是我整理的用户常见问题解答，希望能给同样焦急万分的朋友带来帮助：

1. 用户问题：公积金账户余额不多，贷款额度会受到什么影响呢？
解答：公积金信用贷主要看的是缴纳基数以及连续性，余额多少对于额度的影响不大，只要基数高的话，额度一般都不会低。

2. 用户问题：老婆在平台上借的钱太多，我还可以申请公积金贷款吗？
解答：这要看家庭总负债率如何。如果老婆的债务比较大，那么作为配偶申请贷款的时候，银行会综合考虑整个家庭的还款能力，并且有可能减少借款额度或者拒绝放款。

3. 用户问题：申请公积金贷款软件是否会影响以后买房时使用公积金贷款？
解答：信用贷和公积金房贷是两回事，只要按时还款、不逾期的话一般不会影响以后的房贷资格，但是可能会对房贷审批额度造成一定的影响。