借借钱平台靠谱吗？别被广告忽悠，看懂这三点再下手

上周三下午，我在整理一份家庭资产配置方案的时候，客户老张突然打来电话，语气急得像热锅上的蚂蚁。他说儿子看中了一套婚房，首付差15万，房东只给三天时间凑齐，否则定金不退。老张在电话里连问了好几个借钱平台问哪款下款快、哪个利率低，听得我脑仁疼。说实话，像这样临时抱佛脚的情况，在这些年里见过很多次了，很多人平时并不在意信贷产品，等到需要用钱的时候才去四处求助，结果常常都会踩到坑里面去了。

为什么申请借钱平台的人总是被拒绝？

老张给我报了三个他儿子正在看的平台的名字，我一听就觉得有两个不太正规。实际上市面上打着"秒批""无视征信"旗号的公司有很多，并且如果你真的相信的话，那你就是个任人宰割的人肉羔羊。很多人认为申请贷款只是填一些资料、提交一下那么简单，其实这里面的道理多着呢。直接告诉老张儿子不要乱点申请了，先把征信报告弄出来看看再说。

一看，问题就出现了。他儿子去年办了两张信用卡，并且有几次网贷查询记录，虽然没有逾期还款的情况出现，但是查询次数却比较频繁。银行以及正规机构在查征信的时候除了要看看你是否及时之外还要看你是"缺钱"的程度大不大。短时间内到处申请的话就会被系统判断为资金链紧张、风险较大。很多中介是不会告诉你的，在他们看来只要多试几家就可以了，结果就导致了你的信用报告受损。

正规的借钱平台怎么选择？除了看广告词之外

选择平台就如同找对象一样，不能只看相貌是否好看，还要看看家庭背景如何。我给老张列出了几个筛选标准，下面也分享给大家。第一要看车牌号。正规的平台上要么是消费金融公司、银行或者是小贷公司的牌照，在APP里可以查看到"关于我们"或者在官网底部可以看到相关信息。如果查不到金融牌照的话，只有一家科技公司在运营的话就要当心了，这样的机构一般都是助贷公司，利息和费用可能很高。

第二，利率展示。正规平台会标明年化利率，并且在24%以内。只会在广告中写"日息万分之几"或者用"借一千每天只要一瓶水钱"这样的模糊概念来宣传的公司多半有问题。你真的借钱之后才发觉除了利息之外还有服务费、担保费、会员费等七七八八的东西，加在一起年化能达到36%甚至更高。这不就是坑人吗？

第三，催收的方式。这一点网上很少有人提及，但是作为业内人士还是有必要说一下的。正规平台催收是合法合规的行为，并不会在你逾期的第一天就打电话到你的通讯录里去骚扰家人朋友。而那些不规范的公司，刚过一天没还款就被电话找上门了，搞得自己名声扫地、工作也被毁掉了。去年有一个客户向我借了一笔钱，金额为五千多元，在到期之后三天内没有归还，并且我的全部亲属以及亲友都接到了催收信息，最后导致我没有找到一份好的工作。

在申请借钱平台之前，下面的几件事要做

再说老张的事情。让他儿子先把征信养起来，不要再乱点查询了，然后我帮他正规渠道做规划。具体怎么操作的，这里说清楚一点。先确认房子首付缺口为15万，并且这15万要在三天之内到账。时间紧、任务重，在这个时候再去办理银行信用贷款线下审批肯定是来不及的了，只能选择线上秒批的方式进行申请。

我们挑选了三个持牌的消费金融产品，都是上征信、利率透明的产品。这里有一个小技巧很多人都不知道：申请的时间也很讲究。一般而言，在工作日的上午10点到下午3点之间提出申请的话，系统审批通过的概率就比较高一些。为什么呢？因为在这一时期内银行以及机构的资金量是最充足的，并且系统的风控策略也较为稳定。如果大半夜去申请的话，那么系统可能会正好处于维护或者调整状态中，在这种情况下拒贷率会稍微高一点。当然了，这是我个人观察到的规律，不同的金融机构情况不一样，但是错峰申请总是没有坏处的。

申请的时候资料怎么填，学问很大。为了提高额度而把收入填写得过高或者随便选择工作单位的人很多。别傻了，在大数据的时代里，你的小聪明系统可以被一眼看穿。你所报的收入与社保缴纳基数不符的话会被判定为"信息不实"从而不予通过审批。老实说会更可靠一些。老张的儿子按照我说的方法如实填写资料后于周三下午两点提交申请不到二十分钟就拿到了15万额度年化利率是十点八百分之，比之前看到的那些野鸡平台便宜多了。

不要忽略还款能力的判断

钱拿到了，但是这件事还没有结束。给老张算了一下账单，15万存36个月还的话每个月要还接近五千元。他的儿子月收入八千多块，除去房租和生活费之后还要从家里拿一部分去偿还贷款。压力很大。很多人借钱的时候只想着"先拿到钱再说"，根本不考虑后面怎么还款。结果怎么样？以贷养贷、雪球越滚越大最后把自己压垮了。做理财规划这么多年以来见过太多的悲剧了。借的钱没有坏处，但是超出自己承受能力的借款就是自找麻烦。

说到这儿，我还想提醒一下，在一些平台上会有"先息后本""超长分期"等方案出现，每月还款压力小很多，但是总的利息比正常贷款要高出好几万。做生意用短期的话还可以；消费的话建议还是选择等额本金比较好一点，这样可以逼自己早点还清借款，不要让钱被利息榨取。

遇到这种情况的时候要马上撤出

市面上的产品很多，怎样才能快速避开雷区？我整理了一个简单的checklist，请你参照着看。凡是放款之前要求交"工本费""解冻费""验证费"的，都是骗子，直接拉黑。声称可以做为"黑名单用户也可以办理贷款、目前逾期也能够批贷"的情况基本上就是诈骗或者高利贷了，利率之高让人怀疑人生。凡是APP在应用商店找不到的，只能通过链接下载的，大概率是套路贷，不要碰。

还有另外一件事情，很多人都没有注意到。有些借钱平台默认勾选一些增值服务，例如"会员权益""加速包"等每月几十元钱看起来不多但是借一年就几百块钱。其实这个东西没有实际的作用，不过却变相地收取费用了。申请的时候一定要看清楚再填表，在确认之后把所有要填写的选项都去掉掉不要让别人在不必要的地方浪费时间金钱。之前为一个客户查看账单时发现，每个月还款中都会有一笔"信息服务费"存在，但是他自己并不知道这笔钱是从什么时候开始收取的，一年多下来一共交了六百多块钱。

老张的事情总算有了结果，房子的定金保住了，贷款也批下来了，利息在可以接受的程度之内。但是并不是每个人都有这样的幸运。见过太多因为急需用钱而病急乱投医的人最后背负起巨大的债务之后人生被拖垮的情况。因此今天写这篇文章的目的就是希望大家知道借钱这件事不能着急也不能胡来。半天时间搞清楚规则比事后几年还债划算很多。

最后大实话：能不借就不要借钱。如果真的需要借款的话，一定要先考虑自己是否有能力还款，在选择正规平台的时候要谨慎对待，并且不能因为小利而毁掉自己的未来。