各个平台怎么借钱？干了十年中介说点得罪人的大实话

上周三晚上十点左右，我正要收摊回家的时候，手机响了。来电的是个做餐饮的小老板，声音都在抖动着说第二天就要给供应商结账，差十八万，请问能不能当晚放款给他？五年前如果这样的情形发生的话，我还得连夜打电话找银行客户经理帮忙解决。那么现在呢？让他别着急，在某家银行APP上点了几下，二十分钟后钱就到账了。当时他很惊讶问我是不是变魔术。其实并没有什么魔法可言，干我们这一行这么多年各个平台怎么借钱里面的门道早就摸得一清二楚了。很多人认为借钱要找爷爷奶奶求情，其实没有找到正确的途径罢了。

银行系产品：利息最低，但是门槛上有很多猫腻

再来说说银行系的钱。这是最值得推荐的一个，原因只有一个字：便宜。年化利率低的可以做到3.5%左右，高的也就6%-8%，比那些网贷强很多倍。但是价格不菲呢？也不是什么问题都没有出现的情况就是麻烦了。银行审核逻辑与其他平台不同的是特别看重"硬通货"。

硬通货指的是房产、公积金和代发工资等。我的一个客户在国企工作，每个月都会缴纳三四千元的住房公积金，并且从来没有申请过贷款。他想要向某股份制银行借款被拒绝了。为什么？因为他有一张信用卡曾经有过一次逾期还款记录，虽然只欠了几百块钱，但是因为忘记了还钱所以产生了逾期行为。银行风控系统有时候很死板。说到底就是银行的钱是给"好人"准备的，并且稍微有点瑕疵就会直接拒掉，更不用提人工干预了。

但是有一个很少人知道的细节：银行APP里的"快贷"类产品，比线下网点更容易通过审批。去年还不是这样的情况，在今年政策刚刚调整的时候很多银行把额度审核权下放到了系统算法上。在下面找客户经理要承担责任的人就会挑你的毛病了。直接在app里面点一下就可以了，系统只会看数据，并不会带有主观性。

互联网平台借钱：方便是真的方便，坑也是真的坑

银行聊完了，再来说说大家最熟悉的互联网平台。某呗、某条、某粒贷几乎成了年轻人的标配。这些平台怎么借的钱最少？这里面学问很大。

说真的，这些平台最大的好处就是快捷。急用钱的时候可以救命。我有一次手头紧张时试了一下某东的金条，从申请到到账不过两分钟不到的时间。这样的速度，就连银行也追不上吧？但是有什么代价呢？利息高一些年化利率一般为12%～18%，有的甚至能达到24%左右很多人对这个数字没有概念，觉得每个月还的钱不多就可以。算一下总账的话借一万元一年的利息可以买好多顿大餐了。

更坑的是，这些平台会"杀熟"。用得越频繁额度就越高，但是利息却在增加。我见过一个做电商的客户，在某平台上借了三十万，用了两年时间按时还款并且信用很好。结果去年想提高授信额的时候，并没有被提升反而降低了一点点。为什么？因为平台认为他的资金链比较紧张，风险比较大。这逻辑是不是很扯淡呢？但是这就是现实。

小额贷款公司：最后的救命稻草还是无底洞？

说到小贷公司，我的心情就比较复杂了。从业者的角度来看，在这个行业里鱼龙混杂，坑人的情况很多。但是作为见过这么多客户的人，我也知道有些顾客除了小额贷款之外真的没有别的出路。

去年十一月，有一个做建材生意的客户，在征信上出现了两次逾期的情况，金额都不大，只有几千元钱左右，但是这两次就把他挡在了银行门外。供应商催账催得急的时候差点去借高利贷。后来我帮他联系了一家正规的小额贷款公司，虽然利息比银行要高出一些，但好歹是合法的，年化15%上下先垫上吧。到现在我还记得他说的话："老哥你救了我们一家大小的人"

但是小贷公司存在的问题，你必须要了解。第一种情况就是很多的小额贷款机构会收取"服务费""手续费"等费用，在表面上看利率是合规的，再加上这些额外收费的话，实际的成本就会上升一倍以上。第二点就是在逾期之后进行催收的时候是非常凶猛的。不是吓唬你们，我见过很多人被催收逼着换了手机号、搬了家甚至丢了工作。因此我的建议就是：可以避免就不碰，必须接触的话就要选择持牌正规机构。

各个平台借钱时的一些容易被忽略的小细节

这么多年下来，我发现人们在借钱这件事情上犯的都是低级错误。

第一个错误就是申请次数过多。有人缺钱了，恨不得把所有的平台都点一遍，看看哪个可以放额度。这件事千万不要去做。每次提交都会在你的征信报告中增加一条"查询记录"。查询记录多了的话，银行会觉得你很需要贷款而直接拒贷。正确的方法是：先弄清楚自己的资质情况，选择两家比较有可能被批准的机构进行申请即可。

第二个错误就是没有看合同就签了字。我知道借钱的时候着急，谁有耐心去看那些密密麻麻的条款呢？但是你不看的话，吃亏的就是你。有些合同中存在"提前还款违约金"的规定，在需要提前还钱的情况下会被扣除一定的金额。有的合同上写的是自动展期，到期限还不清就会延长借款时间，并且继续收取利息。有个客户就是因为这个原因把三万元的借款给催了五万多块钱回来。拍大腿也没用，签合同是你自己做的。

第三个错误就是以贷养贷。这是最可怕的事情了。借的钱先还给A平台，然后又去B平台上借钱来偿还之前欠下的钱款，并且不断在C平台上借款、还款来回切换。利息越滚越多，最后彻底崩溃。我见过的最惨的就是最初只借了五万块钱，到最后变成五十多万债务的情况。这件事情并不是玩笑话，真的可以毁掉一个家庭。

怎样选择？给出一个真实的决策顺序

说了这么多，各个平台借钱最靠谱的是哪个？给你排个序按照这个顺序来就不会出错。

第一梯队：四大行的消费贷。利息最低、最正规。如果你有公积金并且代发工资，征信良好的话可以直接在银行APP上找到"消费贷款""快速融资"之类的选项。

第二梯队：股份制银行、城市商业银行。利息稍微高一点，但是比四大行好批一些。适合资质还可以的人群，并不是特别优质的人群。

第三梯队：头部互联网平台。某呗、某条、某粒贷等。利息比较高，但是方便快捷，在急需的时候可以考虑一下。

第四梯队为正规持牌的小贷公司。实在不行了再考虑，借钱之前要算清楚实际的成本。

没有牌照的私人放贷、高利贷怎么办？完全没有可能，远离一点。

还有个事情要提醒你，各个城市的政策不同，在某些城市中银行会给予本地户口的客户优惠，并且对特定行业的贷款会有扶持。我对华东地区的情况比较了解，其他地方我不太清楚，请你自己去当地问专业人士吧。

最后再说一句，借钱这件事，并不是问题的结束点，而是问题的开始。思考为什么要借、怎么还比选择在哪一个平台上借款更重要。