做生意周转五年，我的借钱平台桌面整理心得

上周三晚上十一点，供货商突然打来电话说有一批特价钢材要我马上打款拿货，第二天就可以赚到差价。五年前的这个时候如果有人问我这个问题的话，那我是没有办法回答他的了，但是现在我觉得很好笑借钱平台网页端里调出几个备选渠道，半小时资金就到账了。这件事说起来很简单，但是为了整理出一个可靠的"桌面"，我交的学费足够买一辆小轿车了。

那些年踩过的坑，说多了都是泪

刚开始做生意的时候，我根本不懂资金规划，急用钱就到处找。有一次在网上看到一个广告点进去后填了手机号码，结果没有借钱成功反而被骚扰电话打了一堆。后来才知道所谓的"快速通道"就是把你的信息卖给各个中介的。说实话，在那段时间里我的手机都不敢开机，一天可以接几十个推销电话，问我要不要贷款。

还有一次更坑人。有一个线上平台标榜"日息万分之三"，我觉得也不算太高了，于是借了五万元周转使用。还款的时候傻眼了，除了利息之外还有一大堆的费用：服务费、管理费、担保费等等加在一起差不多是年化24%左右。我当时拍大腿，这不是借钱而是请祖宗回来供着呢。从那时候开始我就长了个心眼，凡是不能说清楚收费方式的地方就拉黑了。

我怎样建立自己的资金周转桌面

吃几次亏之后，我开始认真地去研究这件事情。我说的借钱平台网页端不是电脑桌面上的那些杂乱无章的东西，而是经过整理后的靠谱渠道清单。这份列表中只有两种东西：一种是我用过的并且没有问题的平台入口，另一种就是各个平台上详细的记录——什么时候申请通过率高、有没有隐藏费用、提前还款是否有违约金。

这事儿得自己努力一下。我现在接触到的新平台都会先查一查是否有放贷牌照，然后看看它的资金方是谁。说白了就是看这个钱途是否合法正规决定了该网站的资质好坏程度如何？资金提供者是消费金融公司、银行的话一般问题不大；如果是不知名的贷款公司或者没有相关信息的小额信贷机构，则可以绕道而行。

每次用完一个新的渠道之后，不管体验好不好都会在备忘录里记下来。去年有个做餐饮的朋友向我借钱的事情问我，我就把我的笔记发给他了，后来他跟我说省下至少三千块钱冤枉钱。不自己整理出信息不对称的东西的话就永远被别人牵着鼻子走。

网上借钱平台怎么样？从这几个方面来考量

很多人都问我哪些网上借钱平台比较可信这个问题其实不能用一句话来回答，但是有几个硬性的标准可以分享。第一看利率展示方式正规平台都会标明年化利率那些只说"借一千块每天只要几毛钱的"很可能有问题。几个角几分不太多吧？你算一算它的利息是多少呢？吓死人了

第二个指标就是合同的透明度。靠谱的平台，在你借款之前就可以让你看到完整的借款合同，利率、期限、违约责任以及提前还款规则都写得明明白白。那些把合同藏起来不让你看一看就给你点个"同意"再打开的情况基本都有问题了。去年我试过一个网站，怎么也找不到合同预览入口，在问客服的时候，客服支支吾吾地说可以申请之后查看一下，并没有告诉我具体的步骤，我就直接退出去了。

第三个指标就是催收方式。这个可能很多人没有注意到，但是我认为非常重要。正规平台逾期了会提醒你，但是不会一天给你打八个电话轰炸你的通讯录。有一次因为忙忘记还款日而产生两天的违约金，客服打电话过来的态度很好，并且通知我偿还欠款，没有任何威胁恐吓的语言出现。每天给客户发短信催收的话要赶紧躲开。

小生意人资金周转的方式，我推荐以下几种

说了这么多避坑的话，也说一些我觉得可以信赖的东西吧。做生意的人手上要有三个到五个随时可用的资金渠道。我的配置是这样的：主力是一张经营贷信用卡，额度二十万，随借随还，按天计息；备用的是一个互联网银行的经营贷产品，纯线上申请，只要有营业执照就可以办理；还有一个就是某支付平台上的借呗类产品，在平时不用的时候留着应急用。

这几类渠道有一个共同点，都是正规金融机构放款，利率公开透明，并且没有乱七八糟的费用。我的经营贷信用卡年化利息大约为7%，比高利贷要便宜很多。而且这张卡的一个好处就是按时还款的话可以累积信用，额度也会慢慢提高。我刚开始办下来只有五万元额度，用了两年多时间现在涨到二十万了。

但是各个渠道的开通门槛不同。经营贷信用卡一般要求营业执照满一年，有的还要看流水；互联网银行的经营贷比较宽松一些，但利率会比商业银行高一点。具体哪一种适合你还需要你自己来判断一下。我只了解我们城市的情况，并不知道其他地方的具体规定，所以建议你们自己去当地的银行咨询一下。

申请时间也需要注意

这个很多人不知道，申请贷款的时间选择其实很有讲究。我发现每个月的下旬特别是25号之后，通过率会稍微高一些。我认为银行以及机构每月都有放贷任务，在月底的时候任务还没有完成的话审核就会比较松一点。这只是我的个人观察，并没有得到官方数据的支持，大家可以自己去验证一下。

还有一个时间点是在工作日的上午。我试过很多次，周一到周四早上申请的话一般当天就可以出结果；周五下午或者周末提交的话通常要等到下周一才有消息。这事儿想想也合情合理啊，审核人员也应该有休息的时间吧。如果你不是很着急的话，可以避开周末和节假日来申请。

另外要提醒的是，不要短时间内在多个平台频繁申请。每次提交都会被查一次征信记录，查询次数太多的话后面的服务商会觉得你特别缺钱、风险大而拒绝你的机会就会变大。我有一个朋友就是这样，在一天之内向五六家银行递交了贷款申请书，并且都被拒贷了，但是征信却被弄花了，得不偿失。

我的整理方法你们可以照抄

再说说我是怎么整理"借钱平台桌面"的。我的电脑里有一个专门存放文件夹，里面分成了三类文档：第一类是"已验证靠谱"，放的是我用过的、确认没有问题的各种平台入口和详细记录；第二类是"待验证"，用来存储那些看上去不错但还没来得及试过的东西；第三类就是"黑名单"了，存着一些踩坑或者明显有问题的。

每三个月更新一次清单。由于金融产品变化较快，去年还不错的理财产品今年就可能变成坑了。比如有一个平台，在我去年用的时候很好，但是今年突然开始收取账户管理费，我就把它从"靠谱"移到了"待观察"。这种事情你自己要重视起来，并不是别人能告诉你什么的。

还有一个细节。我会在每个平台的笔记中写上"适合什么场景使用"。A平台适合大额长期，B平台适合小额短期周转，C平台适合提前还款无违约金的情况。这样每次有资金需求的时候就可以快速找到最合适的渠道了，并且不需要临时抱佛脚。

做生意这么多年，我最大的体会就是：资金链是命脉所在，而可靠的借贷渠道则是备用的血库。平时没有准备的话，在真正需要的时候哪里有时间去慢慢挑选呢？趁着现在不缺钱赶紧把自家的渠道整理好别等到火烧眉毛了再到处乱撞。

其实这个事情没有人能替你去做。可以告诉你方法，教给你避坑的经验，但是真正好用的"桌面"还是需要你自己一个一个去尝试出来的。