别被借钱全部平台的广告忽悠，选对路子比选多路子更重要

两天前有个老客户急匆匆地来找我，坐下来就问："老师，我现在想装修一下，你能帮我列个清单吗？借钱全部平台清单怎么样？我想申请几家，把额度凑一下。"

听完这句话的时候，我的手心里都有点没来由的发冷。

其实这样的想法我见过很多。很多人认为借钱和买菜差不多，逛几个摊位总能买到便宜新鲜的吧。但是金融产品从来都不是萝卜白菜那么简单，在你每一次申请的时候征信报告上都会多一次查询记录，这个过程就像脸上的痘印一样不容易消退。

今天我就把理财课上没有细讲，银行经理也不好意思明说的一些门道给大家好好地聊聊。

平台借钱渠道怎样选择

先把市面上常见的渠道分分类，不管广告打得多么花里胡哨，归根结底就这几种。可以想象成不同的"借钱朋友圈"。

第一梯队为银行系消费贷。就像找家里最严肃的大伯借钱一样，利息最低、规矩最多。年化利率可以做到3.5%左右甚至更低一些，但是需要你有一个好的工作以及良好的信用记录才行。我的一个做公务员的客户上个月从某国有大行贷款20万，年化只有3.2%，比我还当年买房用公积金贷款时所得到的那个低得多。

第二梯队为互联网大平台的借贷产品，例如某呗、某条。就像找你经常一起玩的富二代朋友一样方便，扫码就可以使用了，但是利息嘛就看你的"人品"了。日息万分之二到万分之五换算成年化就是7.2%到18%，这个差别可是很大的。

第三梯队的小贷公司大多不知名。真的，除非万不得已的情况之外，我才建议你不要去碰它。就像在街边找放高利贷的混混借钱一样，门槛很低只需要一个身份证就可以贷款了，但是里面的陷阱很多可以把你埋在里面。砍头息、服务费、担保费等等加在一起实际年化利率能达到36%以上，这哪里是在借钱呢？这是不是喝血啊

不要把征信当作试验田

很多人有一个错误的认识，认为我申请很多家的话总会有一家公司能通过吧？

错了。

大错特错了。

银行和平台之间存在"征信联盟"。今天在平台上点一下查看额度，明天去某家银行试试测利息，看起来没有借钱的意思，但是你的信用报告已经被查询过多次了。从风控系统的角度来看，你这样急着到处借钱的行为跟一个快要淹死的人有什么区别？

去年我遇到一个小伙子，做销售的，资质还可以。为了凑首付，在一个月之内七八个平台上申请了贷款。最后不但没有拿到钱，而且原本可以办理信用卡的地方也被拒绝了。他当时的后悔劲儿到现在我还记得呢，拍大腿都没用。

不同银行的标准不一样，有的看近三个月查询次数，有的则要看近六个月。具体的数字我已经记不太清楚了，但是大致上说来，如果你短期内被查了六次以上的话就基本上进入了"灰名单"状态，想再通过正规渠道获得低息贷款？没有门路。

合同中隐藏的猫腻

说到这儿，不得不提一个很多人都会踩的坑——等本息。

很多平台在宣传的时候都会说"月息0.6%"，听起来挺便宜吧？但是它的还款方式是等本等息，也就是说你借了1万元钱每个月只还本金，并且利息始终按照1万元来计算。实际年化利率接近名义利率的两倍！这就如同去饭店吃龙虾一样，在菜单上写着"龙虾88元一份"，结账的时候发现变成了每一只都88元，还要加上服务费总金额的一半。

划算的是"等额本息"，利息随着本金的减少而递减。但是很多小平台根本就没有让你选择的机会，只能等着你随便签了。

提前还款的隐性成本

还有一个坑爹的地方就是提前还款要交违约金。你认为可以"有借就有还，再借也不难"的那家银行却想说："你们还得太早了，我的利息赚不到多少吧？有些平台刚出钱就想早点取回来，好家伙违约费比最后几个月的利息还要高。去年还不是这样，今年好多平台悄悄加上这条，在签合同之前一定要睁大眼睛看清楚。

合同方面，我再爆一个行业内幕。很多互联网借贷平台的借款合同中，并没有提到放款机构是平台本身，而是指向了一个小贷公司或者信托公司的名字。你以为自己借钱的是大平台呢？结果征信上显示出来的是一家从来没有听说过过的公司。对你以后申请银行贷款有影响吗？肯定会！银行风控看到你所借的钱来自一些"野鸡公司"时心里怎么能不紧张呢？

真正聪明的借钱方式

说了这么多坑，那么到底应该怎样去借呢？

我的建议是：先银行，再大平台，小贷可以不碰就不要碰。看病的时候能挂专家号就不去小诊所了，更不用自己瞎吃药了。

在申请之前，先把自己的征信报告拉出来看一下。每人每年可以免费查询两次的机会，请不要浪费掉。查看是否有逾期记录以及负债率是否过高。如果信用卡已经刷爆了的话，先把债务降下来再去做贷款申请的话通过率和额度都会好很多。

还有个时间点的小窍门。根据我的观察，每季度末、年底的时候，银行为了完成业绩指标，放款门槛会稍微低一些，并且利率优惠也会更多一点。不同城市之间存在这样的规律或者差别并不大。可以按照这个时间段去申请的话就可以

另外，不要一上来就想把借钱全部平台都试试看。正确的做法是：根据自己的资质，选择1-2家最有可能通过的平台进行申请，并集中精力去争取。如果是公务员的话就优先考虑四大行消费贷；如果你是一个淘宝店主的话某呗额度比银行还要高一些。

我的一个做建材生意的朋友去年因为资金周转需要了30万。他没有盲目申请，而是先让我把征信情况整理一下，先把几笔小的网贷结清了之后再向某家对小微企业主友好的银行提交申请。结果怎么样？一周下款年化4.5%，比以前用过的那些平台少了很多利息支出。

最后说点掏心窝子的话

借钱这件事，从来都不是越多越好。多一个借款渠道就等于给自己的财务安全留下一道缺口。那些标榜"一站式服务、包打天下"的广告，其实就是在拿你的信息费当工具来用，并不关心你最后能不能还上钱。

见过太多人，本来只是缺三五万块钱，最后东拼西凑变成了二三十万元的债务窟窿。那时候你所要面对的就是利息之外每天被催收电话轰炸导致的精神崩溃了。

说白了，借钱是为了达到某个目的，并不是它的最终目标。

在点击"确认借款"按钮之前，先问自己一个问题：这笔钱是借来消费还是投资？以后用什么还呢万一还不上怎么办

把这三个问题想清楚了，比找再多的平台都有效。

如果实在拿不准的话，可以找正规的理财规划师咨询一下，或者到银行网点问问客户经理就好。

征信一旦受损，修复起来要比借钱还难。