借钱平台卸妆：撕开那些-低息-广告的假面具

2019年的冬天，我这辈子都不想再经历第二次。

当时生意周转出了点问题，急需五万元来填补空缺。朋友给我推荐了几款手机上的借款APP广告做得非常华丽，“日息万二”、“秒到账”，只要身份证就可以申请贷款了。我认为反正最多也就借个一两个月的时间，利息最高也不会超过多少吧？结果这次借钱差点把我拉下水去。后来我花了整整两年时间才把那个坑填平，并且顺便把这个套给解除了借钱平台卸妆本领练出来了。

实际上，平台在广告中呈现给你的样子就像是开了十级美颜滤镜的主播一样光鲜亮丽、人畜无害。但是当你点申请并签署电子合同的时候就等于对方卸下了妆容，在这时候你所看到的是另外一个面孔：高额的服务费、担保费、咨询费以及隐藏起来的提前还款违约金……这些都是我亲身经历过的陷阱。

这些年我交过的"智商税"：平台卸妆之后的真实面目

日息万二这四个字一看到我就想笑。当年我就是被这个词给骗了，以为万分之二是0.02%呢？借一万块钱一天才两块利息，差不多算是白拿吧。

坑就在那里。

我那时候在某个知名的借款平台上申请了三万元，页面上显示的日息并不是很高，但是我没有注意到一个很重要的地方——综合年化利率。等到还款的时候才发现除了利息之外每个月还要多交一笔"担保服务费"和"咨询费"。直接从本金中扣除这部分钱叫做砍头息。我借的是三千元现金，但实际到手的钱只有二千六百元左右，并且合同上写得很清楚，说我是借款三万元，要按照这三万块钱来计付利息。

你们算过这笔账吗？后来我用计算器算了半天，发现这借款的实际年化利率早就超过36%，有的甚至接近于六十。这不是借钱而是吸血。”

这就是为什么我必须给这些平台来一次彻底的"卸妆"。它们给你看的是最低的那个数字，而真正让你觉得心疼的成本，则被隐藏在你根本不会去查看的协议条款中了。

为什么你会觉得利率和实际还款相差这么远？

很多人跟我当年一样，觉得平台不敢乱来，因为现在的监管很严格。这话说得不错，但是也有一定的道理。虽然监管部门已经设定了利率的上限红线，但是各个网络借贷机构也早就有办法避开这一规定了。

现在很多平台不再收取利息，而是改为收费服务费、会员费或者权益费。你在借款的时候它会"贴心地为你开通一个会员，并且每个月都会自动扣款"，并且称之为享受提额、加速审核等好处。你想关闭吗？不好意思，在三级菜单中隐藏着，而且关掉之后你的额度马上缩水，甚至直接被风控。

去年我帮表弟看了一下他的借款合同，那个平台太绝了。它把一笔贷款分为两部分：一部分是本金和正常利息的部分，另一部分就是所谓的"技术服务费"由另外一家公司来收取。这样一来，借条上的利率看起来合乎规定，在24%以下，并且不会受到太多质疑，但是实际的借款成本却翻了一倍多以上。业内称之为双担保或者联合收费的方式用来逃避监管。

说白了，借钱平台卸妆核心就是把花里胡哨的收费项目全部扒出来，算出实际的资金成本。你以为自己占了便宜其实是被人卖了还帮人数钱。

怎样给借款平台"卸妆"?教你三招识破套路

吃了一次亏之后，我自己总结出一套方法来识别平台的猫腻。别傻了，在广告页面上看到的数据一点用处也没有，要学会看"素颜"。

第一招，直接看IRR（内部收益率）。目前很多正规的借款产品，在借款详情页面上都会显示IRR年化利率，这才是你真正要承担的成本。如果平台只展示日息或者月供而没有IRR的话，那么就说明有问题了。我现在的做法就是不管网页怎样宣传，先找到IRR这个数字，并且超过24%的就是直接忽略掉。

第二招就是算实际到手的钱。你申请一万块钱，如果被告知要买一份"保险"或者"会员费"从本金中扣除的话，最后拿到的只有八千多块，赶快跑吧。这就是砍头息的一种变种形式，并且不管它叫什么名字，在钱没有全额到账的情况下就是违法操作了。当年我根本不懂这个道理，糊里糊涂就签了字，结果上当受骗了。

第三招，看提前还款条款。这一点很多人会忽略掉，认为反正我按时还就可以了。但是万一你手头宽裕了想要提前结清呢？有些平台规定，如果要提前还款的话，除了需要偿还剩余本金之外还要支付整个借款期间的利息或者收取高额违约金。最坑的一条就是提前还款时所缴纳的违约费为本金的五倍，交钱的感觉让人拍大腿。

被大多数人忽视的"隐形陷阱"

还有个事情，网上很少有人提到，但是我觉得有必要说一下。很多借款平台都会诱导你授权通讯录、相册、定位等权限。一个借钱软件为什么要问你的通信录呢？

答案很简单：催收。

当逾期的时候，它们就会轰炸你的通讯录，给所有的联系人发短信、打电话，在亲戚朋友面前抬不起头来。当年我拖欠款时，我的父母、前同事以及多年未见的高中同学都接到了催收电话。比欠钱还要让人崩溃的感觉。

因此我现在看借款平台的时候，第一件要做的就是看看它需要什么样的权限。如果它一定要读取通讯录才能借钱的话，我就直接卸载掉。现在市面上有一些正规的产品，比如某些银行的线上消费贷，并不需要这些权限就可以通过身份证、银行卡申请贷款了。这才是认真的做生意的态度

另外还有一个问题。去年不是这样的，今年很多平台开始采用"授信额度""提现额度"分开的方式了。它给你展示一个很高的授信额度，比如十万，让你觉得很有面子。但是当你真正想要提取的时候就会发现提现的金额只有10万，并且剩下的90万元需要你充值会员、购买权益才能得到“解锁”。我亲测过充完会员额之后并没有增加多少东西，完全是瞎说八道。

不要被"秒批"给蒙蔽了

人在急需用钱的时候，判断力是最差的。当年就是这样看"一分钟到账"就两眼放光了，并不在乎利息多少、条款严不严格，先把钱拿到手再说。

但是你有没有想过，为什么有的平台可以"秒批"？因为它们的风控标准很低甚至没有风控机制，只要是个活人就可以贷款。那么它是怎样赚钱的呢？依靠着高利贷以及暴力催收的方式进行盈利。这样的网站就像路边的小摊一样不卫生吃了会拉肚子。

我现在宁愿多等两天，去申请银行系的产品或者正规消费金融公司的贷款。虽然审核慢一点、材料多一些，但是利息透明，并且没有乱七八糟的费用。急需用钱的时候要花更多的时间来比较一下，这样以后才不会后悔。

归根结底，就是给借钱平台卸妆这不是为了省钱，而是为了保命。隐藏的费用以及不公平条款就好比慢性毒药一样，在开始的时候并没有什么感觉，等到发现时已经深入骨髓了。

我现在养成了一个习惯，在借款之前先把借款合同截图保存下来，重点看利率、费用和违约责任这几项。有些平台在借出之后会将合同隐藏起来，并且更改内容以获取证据总不会有坏处。这个习惯曾经挽救了我的生命一次，有一次平台上想多收我的钱时，我把当初的合同发了过去，对方立刻就认怂了。

最后说点实在的

如果你现在正准备在某个平台上下款，先停下来花五分钟把这篇文章从头到尾读一遍。然后打开那个平台，按照我说的方法算一下实际利率有没有隐形费用，查一查提前还款是否有坑。

算完之后如果发现利率超出自己的承受范围，或者条款中存在看不懂的"服务费""担保费"等字眼的话就直接关闭页面换一家。别觉得麻烦了，在你未来几个月甚至几年内要偿还给他的冤枉钱比这还少得多。

当年如果有人告诉我这些话，也不会被坑得这么惨。现在把这些写出来就是希望更多的人不要走我的老路。

下次再看到"低息""免息""秒批"的广告时，先问自己一个问题：它想要达到什么目的？天下没有白吃的午餐也没有不还的钱。