借钱平台纠纷背后的真相：我采访了30个当事人后发现的事

去年冬天，我在一家咖啡馆遇见了小周。

她28岁，在一家互联网公司做运营工作，跟普通白领差不多。但是她在过去两年中遇到了三次借钱平台纠纷从最初的三万元逐渐累积到了十一万。

我当时觉得，只要按时还款就没问题了。她说话的时候手一直在抖动着。

我做了十年金融调查记者，采访过几十个像小周这样的借款人，并且和很多平台内部人员聊过。其实大多数纠纷的根源早在一开始就已经埋下了伏笔了，只是借债人并不知情罢了。

踩坑的事情，一般都发生在你认为自己已经很清醒的时候。

合同中所存在的"服务费"陷阱

小周第一次借钱是在一个知名的平台上，额度为两万元，日息宣传的是"万三"，听上去很划算吧？

但是她签完合同之后才发现，每个月都要多交一笔"账户管理费"和"信息服务费"，实际年化利率直接飙升到36%。当时的事情她是没有在意的。

我翻看了十几份借款合同，发现很多平台都是这样操作的：表面上看利率是合规的，在暗中通过服务费、担保费、咨询费等方式把成本加回去。

更扯淡的是什么？

这些费用一般不会出现在APP首页上，而是藏在合同的第十几页，在很小的地方用小字标出。当你急需钱的时候，谁会一条条地去研究那些条款？

有位在某平台做法务的朋友跟我说，在他们内部培训的时候就明确说过，服务费条款要放到最后面，并且字体要小一些，用户是不会去看的。

听到这话我感觉很无语。

遇到借贷纠纷该怎么解决？先弄明白自己签了什么

很多人来找我诉苦的时候，第一句话就是"被坑了"。

但是当我问他们："你们签订的合同中，关于利率的规定是怎么写的？"十个中有八个回答不上来。

其实我并不是代表平台来发言的。但是作为成年人，在签字之前应该看一眼重要的条款吧？

需要关注的主要是年化利率是多少（不是日息、月息，而是年化）、是否有其他费用、是否可以提前还款以及违约金多少。

去年有一个案例给我留下了很深的印象。

一个做小生意的老陈在某平台上借了10万周转，合同上写的是"等额本息"，他以为是银行那种。结果还了一年之后发现本金几乎没有减少，全部都是用来支付利息的。

当时拍大腿说早知道仔细看看了。但是那时候谁劝他都不听，就想赶紧把钱拿到手。

催收电话打爆了通讯录，这件事到底有没有法律依据

说到借钱平台纠纷最让借款人崩溃的就是催收。

小周逾期的第一个月里，催收电话就打爆了她的通讯录。父母、同事、前男友都接到了这个电话。她母亲因此住进了医院，自己也差点得了抑郁症。

这样做违法吗？违法。

但是你问我会不会建议她去告？成本太高了。取证难、周期长，最后只能赔几千元的精神损失费给当事人来说根本不划算。

我采访过一个做过催收的人，他给我透露了一些内幕。

他说他们公司有规定：每天打多少电话、几点可以打电话、不能说些什么话，都有标准。但是实际上很多人为了拿到提成而不管这些规定。

而且外包催收这块，监管起来特别困难。平台可以称"是第三方违规操作，我们不知情"，最后罚也罚不到他们头上。

到现在为止，这件事还是个灰色地带。

协商还款怎么样？不比你想象的那么简单

很多人都会问：逾期了能不能跟平台协商分期或者减免？"

可以，但是比较难。

最顺利的一个例子就是阿强，他欠了某平台五万元钱，逾期半年后双方协商减免了30%的罚息，并分24期还款。但是有什么条件？找到银监会的老乡帮忙协调一下之后，该平台才愿意坐下来谈。

普通人自己去和对方交涉的话，基本上是没有机会的。

客服的口径永远是"没有这个政策""系统不支持""您先还上再说"。

有一个数字我不太清楚了，大概是说：真正可以和银行进行谈判成功的借款人比例不到5%。不同的平台政策差别很大，有的比较友善，有的就是死也不让步。

我对主流的几家平台比较了解，小贷公司、不知名的应用程序政策可能完全不同，不敢随便乱说。

网上所谓的"法务代理"是否可信呢？

从去年开始，网上就出现了很多自称可以帮你"停息挂账""债务重组"的法务公司。

别傻了，大部分都是割韭菜的。

我调查了几个公司，收费方式是先收几千块钱的服务费，然后所谓的"法务"就是帮你打几通电话，能不能成看运气。不能退款的话就交服务费。

有一个读者找过我，花了五千元钱请法务公司跟他协商解决，最后对方只给他打了两通电话，并告诉他"平台不同意我们也没办法。"

后来他自己到银监会投诉，结果事情也解决了。

真正有用的只有两条路：一是自己不断和平台沟通，保存所有的证据；二是向监管部门投诉，银监会、地方金融局都可以尝试一下。

法务公司就是靠信息不对称来赚钱的。

最后来点实在的

写了这么多，不是为了吓唬人。

但是你要注意的是，在借钱的时候一定要睁大眼睛。合同看清楚了再签，利率算明白之后再去借钱，不要等到出了问题才后悔。

小周现在还在还债，每个月工资的大半都花在了上面。她说大概还需要两年才能全部还清。

她问我：如果当初有人告诉我这些，我是不是就不会走到今天这一步？"

我也不知道怎么回答。