东方汇借钱平台审批内幕：银行经理透露3个真实细节

上周三下午，我在整理一摞信贷档案的时候，手机响了。老陈是做装修公司工作的，我和他认识有三年多了。他说："你们银行的消费贷我资质不够的话有没有别的途径？东方汇借钱平台怎么样呢？

其实我本来就不应该在电话里说这么详细的事情。但是老陈这个人我知道，2019年的时候他的资金链差点断裂了，是我在帮他想办法周转过来的。他问我是怎么弄的，我说不出来啊。

东方汇借钱平台这两年在客户口中出现的次数越来越多。作为一名银行内部人士，我对这样的网站持一种比较矛盾的态度，并不是盲目推荐也不是一棍子打死。今天就来分享一些"不应该说的"内部情况吧。

银行经理认为东方汇借款可靠吗

再说一个很少人知道的事情。

我们银行内部其实有一个"合作机构白名单"，主要是持牌消费金融公司以及正规平台。东方汇这个渠道，在某些业务场景中曾经和我们有过间接的合作关系。具体怎么操作的我就不多说了，因为涉及商业机密所以我不能透露太多信息，但是可以确定的是它的资金来源并不是非法途径获得的。

老陈问我的时候，我就直接跟他说："你的情况银行系统会立刻拒绝，但是东方汇可以试试。"

为什么可以这样说呢？因为他的征信中有一个硬伤，去年有一笔30万的担保贷款逾期了42天。在我们银行系统里属于直接通过类型，并没有人工干预的空间。但是不同的互联网平台风控模型不同，它们更加注重你的经营流水以及还款意愿，而不是一条逾期记录。

其实银行风控有时候很死板。

见过很多像老陈这样的客户，生意做得很好，现金流也挺健康的，但是因为一次疏忽或者被别人牵连了，在征信上留下了污点。那之后呢？银行的大门关上了，他们只能去别的地方寻找出路。

哪些人可以走这个渠道

这几年我接触的客户中，大致可以分为几种类型。

第一类为小微企业主，征信有小瑕疵但是经营情况良好。去年十一月有一个做餐饮的客户，在城西那边开了一家店，一个月流水二三十万左右。他信用报告里有过两次信用卡逾期的情况，都是几百块钱的小额款项忘记偿还了。银行方面卡住了之后他就去了东方汇借钱平台申请借款，获得15万元额度，利率比我们稍高一些但是在可以接受的范围内。

第二类是急需资金、等不起银行漫长审批过程的人。从申请到放款，最快只要两天时间完成，最慢一周也不差太远了。有些平台可以做到当天到账，在做买卖的时候有时候就救急用到了钱。

第三类是自由职业者或者收入证明不好开具的人群。银行要工资流水、社保公积金盖章，一套下来把人折腾得不行了。互联网平台比较灵活一些的只要你的支付宝或者是微信流水稳定就可以。

但是别误会，我并不是说这个平台就没有缺点。

坑肯定是有的，而且很多。下面我专门来说说这个。

三个容易被忽略的坑

见过太多人不明就里地往里面冲了。

第一个坑就是没有看清楚实际利率。很多人只盯着"日息万分之几"这个数字，觉得挺便宜的。你算过年化收益吗？有些平台算下来年化的收益率能达到18%甚至更高一些。比银行贵了一大截。借钱之前一定要搞清综合年化成本，并且不能被表面的日利率所迷惑。

第二个坑就是提前还款违约金。这个坑爹的地方在于，很多平台嘴上说"随时可以还清贷款"，但是真正需要提前归还未到时发现合同中存在违约条款。我有一个客户借了10万，在用了一个月后想要早点把钱还掉，结果被收走了2000多块钱的违约金。当时他气得拍大腿喊早知道就不借钱好了

第三个坑：多头借贷的历史。在平台申请被拒之后，该笔记录就会进入征信系统中去。短期内频繁向多家银行申请贷款的话，征信会被花掉，在后面想要办理正规的银行业务时就没有机会了。因此我的建议是先弄清楚自己资质大概能通过哪家机构，不要像撒网一样到处试。

还有个事情要提醒一下。不同的城市政策不同，我这里说的主要是我们所在地区的状况。你们那边具体怎么操作的话最好先向当地专业人士咨询一下比较好。

申请之前必须弄清楚的三件事

说了这么多坑，那到底应该怎么做呢？

简单列个清单，照着检查就好：

• 先查一下自己的征信报告，看看有没有逾期记录、是否有多头借贷的情况
• 算清楚自己真实的还款能力，月度偿还金额不能超过收入的50%
• 问清楚提前还款是否需要支付违约金，利率是固定不变还是可以变动
• 核实平台是否拥有合法资质，不要涉足没有牌照的非法网站

这四条看起来简单，能够坚持下去的人不到十分之一。大多数人都是急着要钱的时候头脑发热地答应下来了，在还钱的时候才发觉自己被骗了。

关于东方汇借钱平台的一些常见问题

我在工作中经常被问到一些问题，挑几个有代表性的说一下。

申请被拒会怎么样？不会的。每次申请都会产生一条查询记录，短期内如果查询次数过多的话，银行风控系统就会认为你缺钱了，风险就比较高了。所以不要经常去试，一次不行就要弄明白原因再继续尝试。

利率可以商量吗？这个要看平台。有些是系统自动定价，人工不能干预；有的有客户经理可以沟通。东方汇借钱平台的价格体系比较透明，但是不同的用户会有不同的利息情况，主要取决于用户的综合评分高低。高分的借款人可以获得更低的成本融资。

放款速度真的很快吗？大部分时候比银行要快。但是我也听到过客户抱怨，说等了两天才到账。这与申请时间以及银行处理的速度有关，并非绝对的。如果需要的话可以提前一到两天提交，不要等到截止日期的时候再交错上火。

最后说点实在的

老陈后来怎么样了？

上周他告诉我，钱已经打到我卡上了，20万比预期多出五万元。利率为年化10%左右，高于银行存款利率，但是低于之前向民间借贷机构询问时得到的报价。他说能周转两个月了等工程款下来就可以还清了。

我说："要按时还，不要再出问题了。"

他答应了。

干了很长时间之后，你会发觉借钱这件事，并不是平台说了算。决定结果的是你自己的财务状况以及还款能力。不管哪个好用的网站都救不了乱花钱的人；再严格的银行也会给好的客户留出通道。

如果一定要给出一些建议的话：银行优先，走不通再考虑平台，不要图省事直接跳过银行。因为利率差在那里摆着呢，一年下来就可以节省很多钱了。