分期乐第三方平台借钱靠谱吗？别被-低息-忽悠瘸了

上个周末和几个老同学聚餐时，聊起了年轻人借钱的事情，有人问我对此有何看法分期乐第三方平台借款。说实话，这个问题我被问了不下二十次，每次我都得打比方：就比如去商场买家电的时候，明明可以直接找品牌专柜购买，却偏偏要请个站在过道里拉客的黄牛帮忙联系。黄牛也可以帮你办成事，但是中间那点"服务费"和"信息差"就是你要付给它的学费。我有理财规划师证，在工作中见过太多人因为不懂行而白白多交了几千块钱利息的事情了，今天就把这件事情讲得清清楚楚地来一下。

分期乐借钱为什么变成了第三方？

很多人认为分期乐只是一个卖手机的电商平台，其实它早就转型做金融科技了。说白了就是自己不放款，而是充当一个"撮合中介"的角色，把客户介绍给背后的银行或者消费金融公司。本身没有问题，合规合法。问题是，在一些推广链接或者是非官方渠道上看到带有“分期乐”的字样时点进去的，并不一定都是真正的分期乐官方网站；还有一种可能是第三方中介机构打着这个旗号进行非法活动。

去年有个客户叫小周，刚毕业做设计工作想分期买一台新电脑。他在某个贷款聚合平台看到了"分期乐"的入口，额度看起来很高，利率写的是日息万二。他觉得划算就申请了，但是下款之后发现除了利息之外每个月还要缴纳一笔"担保费""服务费"。算下来年化率达到了24%左右。跑来问我合同的问题上一眼看去出借方是小贷公司所谓的分期乐入口其实就是一个引流广告位这就是典型的李鬼扮李逵

合同中隐藏的"暗藏杀机"

我们做理财规划的，最重视的就是"穿透式看成本"。从表面来看，分期乐上资方给出的利率要比信用卡分期低一点，但是这里面有一个坑：综合资金成本。很多第三方平台在展示利率的时候只显示"利息率"而不提"费率"。

怎么讲呢？就比如你去饭馆吃饭，菜单上写着"清蒸鱼38元"，结账的时候发现还有餐具费、茶位费和服务费等费用要收，最后一共是58。跟老板理论时说："鱼的价格为三十八块，其他的都是附加收费。贷款也有利息这一项之外的担保手续费、咨询费以及会员卡使用费等等。在行业里摸爬滚打这么多年了，见过最离谱的一个案例就是借款人借了一万元钱之后只能拿到八千元，另外两千元就被算作"服务费"了，这就是所谓的"砍头息"，虽然现在明面上不敢这样做了，但是换个马甲收钱的还存在。

不要被"秒批"冲昏了头脑

第三方平台最看重的是"秒批""不查征信"。听我的一劝，凡是标榜着"不用看信用报告、保证放款"的，多半都有问题。正规的资金方怎么会不去查看客户的信用情况呢？所谓的“不检查”，或者是利息高到可以抵消坏账的风险，又或者是在你逾期的时候会采用非常规的方法来催收。

之前帮一个客户整理债务的时候，他在三个所谓的"分期乐合作平台"上借钱了，结果征信里全是小额贷款公司的查询记录。后来他想要办理房贷时，银行的客户经理看到这个查询记录后就让先把小额贷款结清再说。这件事对他影响很大，到现在我还记得他拍着大腿说："早知道不贪那点方便就好了"。

分期乐第三方平台借钱安全吗？

不能一概而论。如果你是通过分期乐官方APP或者正规渠道申请的话，资金方都是持牌机构，安全性是没有问题的。但是如果是用短信链接、陌生电话或者是不知名的贷款聚合平台跳转过来的，风险系数就直线提高到了最高点。

简单的方法就是看放款方是谁。申请提交之后，再看看最后是哪家公司给你打钱的。如果是"某某银行""某某消费金融公司"的话就比较靠谱了。如果遇到不认识的小额贷款公司、融资担保公司的名字或者是个人的名字，那么就要赶紧撤掉，不要迟疑。见过很多年轻人为了几千块钱应急而被套路贷套住的人最后变成几万甚至十几万元的债务，那才叫真正的亏本。

怎样判断自己是否适合走这条路？

其实如果你征信良好并且有稳定的工作的话，我建议还是选择银行的消费贷款或者信用卡比较合适。目前各大银行线上消费贷利率竞争激烈，年化3%-5%左右的一堆，比分期乐上面更方便、便宜很多。但是如果有小瑕疵的话，或者是刚工作没被银行批到的时候，那么分期乐这样的平台作为备选也说得过去。

我的一个做自媒体的朋友，去年刚起步的时候收入不稳定，银行也不给他批贷。他急需资金周转，在分期乐上选择了一个资方借款两万元，分12期还款，年化利率在15%左右。虽然利息比较高，但是正规可靠不会影响到征信报告乱七八糟的记录了呢？按时还了半年之后征信也变好了。这是"用钱买时间"的一种合理的方式。

主要看的是算不算清楚账目。除了"每期还多少"之外，还要考虑"总共要还款多少"。很多平台把还款金额分得很细，让人觉得每个月只有一两百块钱的压力不大。如果将所有的分期加起来计算的话，就会发现多出本金的40%以上了。我每次跟客户讲的时候他们才恍然大悟原来自己一直在给平台打工。

一些操作建议，拿走不谢

说了这么多，最后给大家来点干货。如果需要使用分期乐第三方平台借钱的话，请注意以下几点：

• 一定要通过官方APP或者经过认证的渠道进入，不要点击来历不明的链接。
• 在申请之前要搞清楚"综合年化利率"是多少，让客服把利息、服务费、担保费全部列出来然后算总账。
• 合同条款中有关于"提前还款"的部分要仔细阅读。有的平台你早点还清了，利息一点不差收走了，这就太坑人了。
• 借款金额不超过月收入的50%，不要为了买一件大件而让自己陷入困境。

还有个事情需要提一下，各个城市、各种投资方的政策其实是有差别的。我目前位于南方某二三线城市的某个位置上，在那边的情况可能会和北方有所区别，具体情况还是看当地实际的规定吧。但是大方向是不变的：正规渠道、看清合同、算好总账。

借钱这件事，说大不大，但也不小。用好是工具，不好就是枷锁了。不要等到逾期之后才去请理财规划师来咨询，那时候可以做的选择就很少了。如果你拿不准的话就把合同的截图保存起来找一个懂行的人帮你看看要比自己瞎猜要强得多。