平台借钱可以不还？我用血泪教训告诉你真相

2018年的冬天，至今想起都会觉得后背发凉。那时候我刚被一家所谓的"低息网贷平台"坑得只剩下底裤了，欠了一大笔钱每天睁眼就接催收电话轰炸。在绝望的时候我在网上疯狂地查找平台借钱可以不还希望找到一线生机，这样的话题。当时就是病急乱投医了，想看看有没有法律上的漏洞可以让我翻身。

结果怎么样？不但没有成功，差点就把自己送进去了。今天就把这几年踩坑的经验说出来吧，免得还有人跟我当年一样傻。

什么时候借钱可以不用还？

先给大家吃一颗定心丸，但是也不能太高兴了。网上那些教人"借钱不还"的套路中，有九成都是坑人的方式。但存在一些特殊情况，在法律上不允许平台追债。

第一种是高利贷。法律规定民间借贷利率有上限，以前为24%和36%，新规出台后，上限变为四倍LPR。具体数字我已经记不太清楚了，大概如下：假如目前一年期的LPR为3.45%，那么合法的最大借款年化利息就是13.8%左右。超过这个部分的利息是可以不还的。

第二种叫"砍头息"。比如你借了1万元，合同上写的是1万，实际上到手只有8000元，剩下的2000元被平台以各种名目收取为服务费、手续费等费用。在这种情况下，法律规定你的借款本金是8000而不是一万块钱。那2千的利息你根本不用去负责。

第三种就是套路贷。性质完全不同，属于刑事犯罪范畴。如果平台编造债务、制造资金走账流水、恶意抬高借款金额的话，那本身就是违法的。在这种情况下整个债务关系有可能被认定为无效。但是要报警立案，并且按照法律程序进行操作，不能自己做主。

网上的"不还攻略"可信吗？

说实话，我当年差点就信了。

那时候我在一个论坛上看到有人分享经验，说只要把手机号换掉、微信注销了之后平台就找不到你了，熬过三年的诉讼时效就没有问题了。还有"只还本金不还利息"的说法要跟客服争执一下。我当时差一点就把号码给换了，好在当时我没有钱更换新的电话卡，这件事情就这样搁浅了。

后来我向一位做律师的朋友请教，他直接给我浇了一盆冷水。诉讼时效是可以中断的，并不是不可抗力原因引起的停顿。只要中间还有一点钱或者平台给你发过催收函的话，时效就又重新计算了。现在很多平台上都会把债权转给第三方催收公司去处理，这些公司的专业程度很高，在找人方面也方法多得是。

更糟的是，我的朋友说去年有一个案例，借款人以为熬过三年就没事了，结果平台直接起诉了，法院判他不仅要还本付息还要支付几千元的诉讼费。血亏。

平台借钱不还会有什么后果？

我对此很有发言权，因为我亲身经历过。

第一阶段为电话轰炸。除了给你打电话外，还会给你的通讯录好友打过去。那时候我的父母、同事以及前任女友都接到了催收的来电，说我欠钱不还。我脸都被丢尽了，差点换了工作。

第二阶段为征信污点。目前大多数正规网贷平台都已经接入了央行征信系统。逾期记录上征信之后，以后想办理房贷、车贷或者信用卡就不可能了。我的一个做建材生意的朋友因为征信被花掉了一笔钱，在去年买房时申请贷款就被拒绝了，全款又拿不出来，定金也被收回去了。

第三阶段就是法律诉讼。平台会起诉你，法院判决生效之后你不还的话就会被纳入失信被执行人名单。“老赖”的俗称。不能坐高铁、飞机，住不了星级酒店，私立学校的孩子也受到影响了。我现在还记得那个时候差点就走到这一步了是靠亲戚借钱才勉强堵上那个窟窿的。

我的亲身经历：差点被"以贷养贷"拖垮

讲个具体的事。2019年初的时候，我身上背着三个平台的债务，加起来有十几万块钱。每个月发了工资后还没有来得及热乎就全拿去还利息了，本金一分没少用掉。那时候我又动起了歪脑筋想再借一个平台的钱把前面的缺口填上。

差点就借了。还好当时有个大学同学知道我的情况，硬拉着我去银行做了笔债务重组。银行给我提供了一笔低息贷款来还清网贷，并且我分三年慢慢还款给银行。虽然日子过得比较紧巴，但是利息已经从年化36%降到不到10%了。

这事儿让我懂得了这样一个道理：以贷养贷就是饮鸩止渴，越喝越渴，最后渴死。

被坑了怎么办？正确的姿势就是这样的

如果遇到不合规的平台，比如利率明显超过法定上限、暴力催收或者砍头息等情况时，并不是要赖账不还钱，而是应该保留好证据然后依法维权。

先把借款合同、转账记录、还款记录以及催收短信截图都保存好。然后到互联网金融协会官网投诉，或者直接报警。对于利率纠纷的话可以跟平台协商只还法律允许的本金和利息部分。很多平台为了避免麻烦一般都会同意减免一部分费用。

去年我帮一个表弟处理过类似的事情。他从某个小平台借了两万元，到手只有一万六千元左右，利息已经还了一万左右还在催收。让他去收集证据然后直接跟客服摊牌说要去银保监会投诉。最后平台答应再给他延期五千元结清，省下几千元钱。

但是有一个前提就是你占理。如果你的借款利率在法律允许范围内，只是你自己不愿意偿还的话，那么神仙也无法帮你了。

还有一个很少有人知道的事实就是：每年年底的时候，很多平台为了完成业绩指标而回款时减免成功的几率比平时要大得多。我已经接触过好几个平台了，在11月、12月谈减免的话会比较容易一些。各个平台之间的情况有所不同，但是大致的规律如下所示。

最后老实说：借钱的时候爽，还钱的时候火葬场。我已经把所有的网贷都清了，只留下一张信用卡做应急用。不要有这个想法的话就不用借，如果真的要借的话就要考虑自己是否能按时还款。别奢望有什么平台借钱可以不还好事不会从天而降，陷阱却经常出现。

如果你现在正处在困境之中，不要躲藏起来，也不要自认倒霉，可以跟平台协商解决或者到正规银行申请置换。逃避也是无济于事的。