我翻遍了手机应用商店，发现所谓的利率低的借钱平台有哪些其实是个伪命题

深夜两点，阿强焦躁的脸映在手机屏幕的蓝光里。由于征信上是“黑户”，所以急需三万秒到的钱来填补因为赌博留下的空缺，但是现实给了他一记响亮的耳光——那些广告中说有低息、快速审批、不管黑白APP点进去全是套路。越查他就越是惊出一身冷汗，以为可以找到救命稻草了，没想到却陷入了更深的黑暗之中。这一幕在无数个深夜里正在不断上演：大家都在搜利率低的借钱平台有哪些甚至有人在寻找黑户需要三万秒到的软件真的存在吗？黑户能马上批的大额资金是真的吗？低利率和快速到账到底能不能兼得呢？今天我们就来聊一聊隐藏在搜索之下关于借贷的真相。

当人们急需资金的时候，他们通常会首先去寻找那些号称“低息秒批”的平台。但是作为一名在借贷圈摸爬滚打多年的资深用户来说，我必须泼一盆冷水：正规的金融机构基本上是不会给征信黑户贷款的三万这样的额度也能秒到账，更不用说那些高利贷了。号称“黑户可以贷款”的平台一般是属于借贷公司或者诈骗软件的两种之一。但是如果你征信还可以，或者是轻微逾期的话，在市面上还是有一些正规的借款渠道可以选择的，这些渠道的资金和费率都比较透明。

先说一说我比较熟悉的借呗作为支付宝旗下的产品，正规性是毋庸置疑的。借呗额度一般为1000元至30万元之间，会根据用户信用情况动态调整。使用条件很简单，只要芝麻分达到一定的标准，并且在支付宝上有良好的记录就可以开通了。期限上可以随用随还、也可以选择分期还款最长不超过一年半左右时间的贷款形式申请出借额度。日利率一般为万分之二到五之间，换算成年化率大约是7.2%至18%，这是行业内的比较低水平。很多用户认为借呗最突出的优点就是放款速度很快，通常几分钟之内就可以到账，并且界面简洁、操作简单。但是缺点也很明显，开通门槛越来越高了，有些本来就有额度的用户因为一次逾期或者长期不用而被突然取消了信用额度。

接下来是微粒贷这是微众银行推出的产品，入口位于微信支付页面中。微粒贷采取白名单邀请制的方式，只有被系统选中的用户才会看到该产品的入口。额度范围为500元到30万元之间，并且可以有五个月、十个月和二十年等不同的期限选择。日利率与借呗相近，优质客户甚至可以获得更低的借款成本。微粒贷一般用户的贷款审核非常严格，但是通过之后放款速度很快并且不会乱收费。不过由于是邀请制的原因，很多人想用却不能使用，这也是它最大的问题所在。对于黑户而言，微粒贷更是不可能实现的愿望了，在征信方面被查询得很频繁，并且要求也很高。

除了这两家大公司之外，市场上还有一些持牌的小贷公司的产品，例如度小满（原百度金融）和360借条度小满的额度最高可以达到20万，申请条件比较宽松，只要年龄在18岁以上，并且有稳定的收入来源就可以尝试办理。它的特点是审批速度快到极致，号称最快一分钟内就能到账。期限可选3期、6期、12期等不等。利率方面，度小满经常推出免息券活动，新用户短期借款成本很低。但是老用户反馈续借或者长期使用之后，利息就会升高一些。360借条主打大数据风控，额度最高为20万元，申请流程简单只需身份证和银行卡即可。被评价下款率较高、适合急需用钱的人群。但缺点是催收比较频繁，一旦逾期就经常会有电话轰炸的情况发生。

说到这儿，我们不得不面对一个残酷的事实：真正的“黑户”想要借到三万元钱，并且立刻到账，正规的平台基本是不可能实现的那些号称可以做到的“软件”，大概率属于以下几种情况：第一种是高利贷，也就是俗称的714高炮，借款期限只有七天或者十四天，利息之高让人咋舌，借3000元只能拿到2100元，还款时还是需要归还这三千块；第二种就是诈骗软件了，在你交纳工本费、解冻费、保证金之后，并没有借钱给你，反而让你损失掉了救命的钱财；第三种则是所谓的强制下款方式，即不需要你的同意就可以直接把钱打到账户里去，并且还要收取很高的利息费用。

既然如此，我们又该如何避免陷入其中呢？有几个优缺点分析以及注意要点必须记住。正规平台的优点是安全、费率透明、受法律保护；缺点是审核慢、门槛高、上征信。非正规渠道的“好处”看上去很低，放款速度快，但是坏处却很大：暴力催收、非法借贷、个人信息泄露等都会发生。选择平台的时候一定要看是否有金融牌照，并且年化利率不能超过36%红线。千万不要相信有洗白信用或者黑户包过的广告，“征信记录是由央行管理的”，没有任何个人或者机构可以修改。“

最后，再通过一些常见的用户提问来进一步澄清借贷中的一些误区。

用户提问：我的征信已经黑了，真的没有其他办法可以借钱吗？
解答：征信黑户在正规金融机构是不能借款的。唯一的方法就是找不看信用记录的抵押贷款，例如典当行，用实物（黄金、汽车、名表等）做抵押来获取资金。如果是信用贷的话最好就不要去寻找所谓的“黑户软件”了以免被欺骗。目前最重要的是努力工作把欠款还清之后再等待五年征信会自动修复。

用户提问：为什么我申请了很多平台，额度都比较低，有的甚至被拒了？
解答：一般情况下，因为“多头借贷”的行为被大数据风控系统发现。短时间内多次申请贷款会被认定为资金链非常紧张、违约风险高，在这种情况下就会拒绝放贷或者降低额度。建议停止盲目申办，先养一段时间的信用比较好。

用户提问：低利率的借钱平台，哪个最难通过？
解答：利率低说明平台对风险控制比较严格。一般银行系的产品（比如建行快贷、招行闪电贷）的利息最低，但是只针对本行优质客户开放。消费金融公司的通过率较低一些，但其上浮的空间也比较大。最容易通过的是高息的小额贷款公司。一般来说，通不过的人和利率之间的关系就是反比的关系。