银行经理说真话：那平台借钱利息低？别被表面数字忽悠了

上周三下午，我在网点整理下季度的信贷档案的时候，一个老客户急匆匆地推门进来，在我的桌子上拍了拍手机说："王经理你评评理啊，APP上写的是年化3.6%，我点进去借了一万块钱，怎么还的钱比算的大几百？"

拿到之后一看，居然是个不认识的小贷公司的广告。人们一天到晚地问平台借钱利息低眼睛只盯着页面上最大的那个数字，完全不知道那是陷阱。其实我在银行工作了这么多年，这种事情见过很多次，今天干脆把话说清楚一点。

为什么你总是得不到那个"最低利息"?

网上到处都是铺天盖地的广告，动不动就写着"日息万二""年化3%起"，看着确实很诱人。但是你有没有想过，在这个"起"字的背后隐藏着多少水分呢？

最低利息是给谁准备的？不是普通人的。

去年我们行里做了一次内部测算，对于某款爆款信贷产品而言，在宣传页上显示的最低利率能享受到的人数不到5%。这些人是怎样的水平呢？公务员、事业单位编制或者世界五百强中高层公积金缴纳基数都挺好的。

另外的5%又怎么样？真实的数字是"起"字之后的价格。

低价不过是个幌子，带你进坑再说。当你提交申请、授权征信以及完成流程之后，在最后弹出的利率一般都会比宣传高出很多倍。这个时候急需用钱的话要不要借钱？大多数人都能忍一忍。

这就是典型的"钓上来再杀"。

低息平台到底赚取的是哪部分收益？

那么问题来了，如果不看广告的话，我去找专门做低息的平台可以吗？

这件事要两说。

正规持牌的消费金融公司或者银行系的产品，利率是比较透明的。但是市场上还有很多平台在玩弄另一套把戏——将利息拆分计算。

我前段时间遇到一个做装修的小老板，在某平台上借了20万周转，合同上写的是年化利率8%，看起来挺合理的对吧？后来他发现每个月除了还本息之外还要交"服务费""担保费"等杂七杂八的钱，加起来实际的资金成本超过了18%。

还算可以吧。

更坑的是等额本息还款，但是利息按照全部本金计算的产品。你借了10万块钱，分十二期还清，每个月都在偿还本金的同时也承担着相应的利息费用，并且这个月利率是以借款总额来计算的。这种套路很隐蔽，普通人根本看不出来，在他们看来自己是占到了便宜。

你算过这笔账吗？

银行内部审批需要考虑哪些方面？

说了这么多坑，肯定有人要问：那我到底应该去哪里借呢？

作为一名银行客户经理，我最推荐使用的是银行渠道。但是我也承认，银行的门槛比较高，并且不同的银行、不同的网点尺度也不同。

这里透露了一个很多人都不知道的秘密：同一个银行产品，在不同的时间申请，结果就会大相径庭。

我们行每年季度末、年末考核节点，放款额度就比较宽松了，审批也就稍微松一些。但是年初开门红的时候，额度抢得厉害的话，审批就会很严格。各个城市和银行的具体时间点都不太一样，这要靠自己去打听。

征信查询次数也是很多人被拒的主要原因。

见过很多客户资质还好，但是在网上随便点一下"测额度"就会被扣一次征信记录。三个月查询了十几条银行一看：这个人肯定缺钱。直接拒绝没有商量的余地。

别被骗了，"不查征信"的广告也是不可信的。

怎样判断一个平台是否可靠？

不如直接去问一下平台借钱利息低不如先学会辨别平台的底色。

第一看车牌号。正规持牌机构的APP中可以查询到放款主体，天眼查、企查查看一下是否为银行、消费金融公司或者正规的小贷公司。如果找不到的话，或者是科技公司、信息公司的就赶快走人吧。

第二看合同。签之前把电子合同从头到尾过一遍，重点找"利息""费用""违约金"这几个词。凡是合同中语焉不详或者出现一堆看不懂的名词的地方都有坑。

第三看提前还款条款。有些平台借钱后想早点还清，结果要交一笔不小的违约金，或者根本不能申请提前还款。就是想要把人给控制住，在他们的规定下吃利息。

我有一个客户去年就踩过这个坑，借了五万元打算三个月后一次性还清，但是合同上写明提前还款要收取剩余本金的3%作为违约金，算下来比正常贷款还要多付利息。

到现在我还能记起这件事，但是客户拍大腿也没用。

几条切实可行的意见

说了这么多，最后给几个可以操作的方向：

第一梯队为四大行的线上信贷产品，利率透明无附加费用之说，缺点是门槛较高。但是你可以先开个工资卡、买点理财产品和银行建立一些往来的关系，比直接申请成功的几率大得多。

第二梯队为股份制银行、城商行，产品比较灵活，并且有时候会有利率优惠活动。我们上个月刚刚调整了政策，新客户的首笔借款可以享受一定的利率折扣，各个城市的情况可能会有所不同，请您到当地网点咨询一下。

第三梯队为持牌消费金融公司，利率比银行高一些但安全度稍逊于野鸡平台。至少人家合同规范、投诉有门。

对于那些名字不知名的、广告声势浩大的平台，我的建议只有一个字：避开。

最后说一点，不要总是去寻找那个"最低价"的，要根据自己的资质、手续是否透明以及是否有隐形费用来决定。与其花时间在网上比价格不如把征信搞好负债率低一些。

资质好，利息自然就低了。