银行经理酒后吐真言：温州线上借钱平台那些审批内幕

这件事说出来可能会有风险，但是我觉得还是有必要写下来。昨天一个老客户来网点找我，拿着手机让我看其中的一个界面，并说是从温州线上借钱平台问问我申请的额度靠谱吗。年化利率标为12%，额度5万元。他很高兴，觉得比信用卡分期划算一些。我也没说什么话给他倒了一杯茶，心里想着怎么跟他说里面的门道。干了这么久之后有些事不能说但又觉得对不起老客户了。

为什么有的人口子就是下不来？

很多人认为点得快就可以拿到额度，其实错了。我们行里有不成文的规定或者说整个银行业的风控逻辑都差不多——看的是你的"稳定性"而不是"迫切性"。你越是在深夜频繁点击系统就会觉得你资金链断裂了。去年有个做服装批发的客户，在凌晨两点的时候连着在五个平台上测额度，第二天征信查询记录多了五条之后再来找我申请经营贷款，但是系统的直接拒绝了他的请求。

说到底，系统害怕的不是你的贫穷，而是你"乱"。

那么温州线上借钱平台又会看重什么呢？其实各个平台的权重不同，但是大的逻辑跑不出这几样：社保缴纳连续性、公积金基数以及你手机运营商的数据。对了，没有听错，很多平台上都有人在搜集你的通话记录，看是不是经常接到催收电话或者有没有频繁联系小贷公司。很多人不知道这个细节。

温州贷款平台审核的标准是什么

这部分我可能说的比较详细，同行看了可能会拍我的。但是反正我是匿名的，无所谓了。审批这块儿有个叫"白名单机制"的东西。什么意思呢？如果工作单位、居住小区以及经常消费的地方都被标记为优质，在系统数据库中的话，通过率就会翻倍提高。这个数据库不是公开的，是平台花钱买来的或者是和某些数据公司合作得到的。

去年我接手过一个案子，客户是一名普通的文员，月收入六千多元，但是住的房子却是某大型国企的家属区。因为这个地址的原因，在某个平台上拿到了十万元额度。另外一个做小生意的人月流水三四万，由于注册地是城中村，所以一直无法通过审批。公平吗？一点也不公平。但系统就是这样设置的，它宁可错杀一千也不放过一个风险点。

还有一个问题需要说明一下。很多人认为把资料填写得越漂亮越好，收入往高处写，职位往上推。别傻了，在现在的数据交叉验证能力下，已经恐怖到了一个可怕的程度。你报的是销售经理的岗位，但是社保缴纳基数却为最低档位的情况存在冲突，很容易被发现。一旦认定为虚假信息的话，那么该平台就拒之门外了，并且还会把相关的信息共享给其他的平台。所以有些人才会挂一个又申请一个，怎么也过不了关。

那怎么办？说实话，填真实的状况下，额度低一些也比造假好。

被忽略的细节坑

除了上面提到的以外，还有一些坑我感觉非常着急。一个是会员费或者服务费的方式。有些平台利率看起来不高，但是会收取一笔前置费用。最离谱的是借五万要先扣三千的风险管理费。这在银行里是不允许存在的，但是在一些小平台上却这样操作着。客户手里的钱少了，还的钱还是按照五万元算的，实际利息高得吓人。

另一个坑就是还款日的设定。很多人不看合同，结果就把还款日期定在了发工资前一天。晚一天为逾期、第二天上征信。被纳入个人信用信息系统的说法如何？再去申请其他的已经没有可能了。我有个客户因为这一次疏忽导致后面想转贷到我们行的时候利率可以比原来低两个点，但是由于卡在征信上而眼睁睁看着机会溜走。到现在我还记得他拍大腿的样子。

另外还有一件事情要提醒一下。温州线上借钱平台这边，各个产品所对应的的资金方也各不相同。有的是正规银行贷款的，有的是由信托或者消费金融公司提供的。有什么区别？差别很大啊！银行放款时征信的方式比较规范，而消费金融机构留下的记录会使你的信用报告更快地"变色"。不同机构之间的差异比较大，在申请之前最好先弄清楚借款合同中提到的资金提供方是谁。

怎样选择才不会上当？

说了很多负面，也来说一些正面的。怎样判断一个平台是否值得使用？只看三个指标就可以了。第一年化利率有没有标明，在不明示的情况下不考虑第二前置收费有无出现存在的话一律不予采用第三选择放款机构时以银行资金方的产品为主市场上的产品能剩下一半就不错了

另外再分享一个时间点的经验。每个季度末，特别是3月、6月、9月、12月底这几天的时候，很多平台都会面临业绩冲刺的压力，在这个时候审批通常比较宽松一些。我们行合作的几个渠道里观察到的情况是：季度结束前的一两天放款量可以比平时多出百分之三十左右。这个规律并不是绝对成立的，但是大概率有效果。资质卡在边上的话就可以试一下那个时间窗口了。

另外还有一个问题。额度越大越好这种想法是错误的。如果额度给你了不用的话，有些平台会认为你"需求不足"，下次提额就比较难了。经常使用并且能按时还清的人最有可能获得提升信用度的机会。系统喜欢的是活跃又可靠用户，并不是囤积不使用的那种。

写了这么多，感觉把能说的不能说的话都倒腾出来了。具体数字我已经记不太清楚了，但是大的逻辑应该没有问题。这行水很深，并不是劝大家不要借钱的意思，有时候钱可以救命。但是在借之前最好先看下合同，想一想自己能不能还上，总不会有什么坏处吧。

最后提醒一下，不要指望哪个平台可以"救你一命"了，能拯救你的只有你自己对现金流的把控能力。