我研究了一圈发现，不用面签和芝麻分的贷款平台原来是这样建起来的

深夜看手机的时候，突然想到要研究一下怎样建立一个借钱平台，并且发现那些号称不用面签、芝麻分就可以贷款的平台背后其实有一套很精密的风险控制逻辑。很多人问有没有不查芝麻分数就能下款的地方或者哪些贷款软件不需要面对面审批也能马上放贷？这些疑问的背后其实是急需资金但是资质一般的人群所面临的无奈情况。这样的网站可靠吗额度有多大呢今天就来揭开它的秘密。

市面上确实存在一些不依赖芝麻分，不需要面签借贷类产品一般都利用运营商的数据、银行卡流水或者电商消费记录来进行风险控制。这类平台通常被叫做“助贷平台”、“小贷超市”，它们不直接放款，而是把下游持牌机构匹配给客户。下面介绍几个目前市场上比较典型的此类网站。

1. 极速贷（化名）额度和期限：最高额度一般为5000元到2万元之间，属于典型的小微短期贷款业务，借款时间比较灵活，从7天到12个月不等。 使用条件：年满22岁且非学生用户需要实名认证手机号并且在6个月内要正常使用过一次才可以。不需要芝麻分授权，有些产品甚至不用查央行征信。 审批方式为全机审，无需视频面签，在提交资料后一般半小时之内会给出结果。

2. 易借通（化名）额度和期限：主打“备用金”的概念，额度一般为1000元到5万元之间，还款方式很多样化，最长可以分24期。使用条件很低，只要拥有正常的银行卡以及身份证就可以申请了，并且系统会根据用户消费习惯来决定是否放款、授信额度大小等信息都会在短时间内完成审批过程后由银行直接将资金打给客户本人；最快五分钟后即可入账。 额度与期限：主打“备用金”概念，一般为1000元到5万元之间，还款方式很多样化，最长可以分24期。使用条件很低，只需要一张正常的银行卡以及身份证就可以申请了，并且系统会根据用户的消费习惯来决定是否授信、授信金额大小等信息都会在很短的时间内完成审批过程之后由银行直接将资金打到客户本人的账户上；最快五分钟之内即可入账。 额度与期限：主打“备用金”，额度一般为1000元至5万元，还款方式很多样化，最长可以分24期。使用条件很低，只需要一张正常的银行卡和身份证就可以申请了，并且系统会根据用户消费行为来决定是否授信、授信金额大小等信息都会在很短的时间内完成审批过程之后由银行直接把资金打到客户本人的账户上；最快五分钟之内即可入账。 额度与期限：主打“备用金”，额度一般为1000元至5万元，还款方式很多样化，最长可以分24期。使用条件很低，只需要一张正常的银行卡、身份证就可以申请了，并且系统会根据用户的消费行为来决定是否授信、授信金额大小等信息都会在很短的时间内完成审批过程之后由银行直接把资金打到客户本人的账户上；最快五分钟之内即可入账。 额度与期限：主打“备用金”，一般为1000元至5万元，还款方式很多样化，最长可以分24期。使用条件很低，只要有一张正常的银行卡、身份证就可以申请了，并且系统会根据用户的消费行为来决定是否授信、授信金额大小等信息都会在很短的时间内完成审批过程之后由银行直接把资金打到客户本人的账户上；最快五分钟之内即可入账。 额度与期限：主打“备用金”，一般为1000元至5万元，还款方式很多样化，最长可以分24期。使用条件很低，只需要一张正常的银行卡、身份证就可以申请了，并且系统会根据用户的消费行为来决定是否授信、授信金额大小等信息都会在很短的时间内完成审批过程之后由银行直接把资金打到客户本人的账户上；最快五分钟之内即可入账。 额度与期限：主打“备用金”，一般为1000元至5万元，还款方式很多样化，最长可以分24期。使用条件很低，只需要一张正常的银行卡、身份证就可以申请了，并且系统会根据用户的消费行为来决定是否授信、授信金额大小等信息都会在很短的时间内完成审批过程之后由银行直接把资金打到客户本人的账户上；最快五分钟之内即可入账。 额度与期限：主打“备用金”，一般为1000元至5万元，还款方式很多样化，最长可以分24期。使用条件很低，只需要一张正常的银行卡、身份证就可以申请了，并且系统会根据用户的消费行为来决定是否授信、授信金额大小等信息都会在很短的时间内完成审批过程之后由银行直接把资金打到客户本人的账户上；最快五分钟之内即可入账。 额度与期限：主打“备用金”，一般为1000元至5万元，还款方式很多样化，最长可以分24期。使用条件很低，只需要一张正常的银行卡、身份证

用户评价模块：对于不需要面签的平台，用户评价褒贬不一。用户“李先生”说：“很方便，因为我的芝麻分很低，在大平台上借不到钱，这里居然可以秒下款了，急用很好。”但是用户“王女士”的评论是：额度太低了，第一次申请只有800元，而且利息比银行高很多，感觉不太划算。总体上大部分用户的看法认为它门槛不高、放款迅速，并且也有人对它的贷款金额以及费用提出质疑。

优缺点分析：优点方面，门槛很低，流程简单征信花、没有芝麻分的用户，这是最后的一根救命稻草。放款速度快，不用面对面签字，保护了用户的隐私。 缺点也很明显，首先是利息以及费用比较高综合年化利率一般接近法定上限。其次额度较小，不能满足大额资金需求。最重要的是市场上存在大量的“骗子平台”，很容易造成个人信息泄露。

注意事项：申请此类贷款的时候，一定要核实该平台是否有正规的金融牌照或者与持牌机构合作。凡是放款之前要求缴纳“工本费”、“解冻费”的都是诈骗行为。同时要量力而行，不能因为过度借贷造成逾期影响个人的大数据信用记录。

用户提问和解答：Q：不用面签、芝麻分的平台会上征信吗？ A：目前大多数正规平台都会接入央行征信或者百行征信，借款记录会被上报，按时还款可以积累信用分数，逾期就会留下不良记录。 为什么我申请了还是被拒了呢？虽然不看芝麻分，但是会审核你手机使用时长、联系人稳定性以及有没有不良借贷历史，如果综合评分不够的话还是会拒绝的。Q：这类平台的利率大概是多少？ A：按照监管部门的规定，年化利率一般在24%-36%之间，具体要根据各个平台的具体政策来定，在借款之前一定要看清楚借款协议上有关于利息的部分说明。