黑平台借钱容易？别傻了，那是在拿你的未来做赌注

上周三下午，我在为一个家庭做资产配置方案的时候，手机突然响了。老客户小周的声音很抖动，并且说有人打电话催他还钱，还要爆他的通讯录。我心里一紧。我了解这个孩子平时比较稳重的，怎么会出这种事呢？经过询问才知道上个月他资金紧张，在网上点了一个广告，找了个所谓的"秒批口子"借了两万块钱。很多人认为黑平台借钱容易动动手钱就到，但是这事并不简单。小周觉得占了便宜其实已经掉入陷阱之中。那两万块钱半个月的时间变成五万元了。典型的"714高炮"现象出现，借款容易还款难。

为什么说黑平台借钱容易是精心设计的一个陷阱

正规银行的贷款审批真的比较严格。要查征信、看流水、核负债，有时候还要审核抵押物。很多人觉得麻烦或者资质不够好就被这些黑平台钻了空子。为什么会有那么多的人会去借钱呢？不是因为他们心地善良，也不是因为他们的钱多得用不完。他们有很厉害的算计手段。其实根本就没有想过要你按时还本付息，就是想让你逾期之后违约金、服务费以及在以贷养贷过程中产生的"砍头息"来赚取收益。这逻辑还算比较直白吧？

我之前专门研究过这样的平台的套路。去年有个做服装生意的小老板找我帮他做债务重组，他在三个黑平台上借了钱。借款一万块钱后只收到七千五百元人民币，并且另外两千五百元直接扣除掉，叫做什么服务费呢？这就更不用说了。一周之后你必须偿还一万元。还不上的话怎么办？可以给你推荐一个新的平台来借钱还旧账。这就是所谓的"以贷养贷"。短短三个月时间里最初的5万块钱就变成了将近30万的债务大山了。这是怎么一回事儿啊，这不是借的钱吗？吸血的意思是这样的。

那么高得离谱的利息，他们难道不担心我还不起吗？催收的方式就在这里面。正规银行如果逾期的话最多上征信、打个电话提醒一下。黑平台不一样。用轰炸通讯录、P图侮辱、上门骚扰等极端方式来对待人的人会这样做。为了面子以及不让家人知道，你只能硬着头皮把钱往里填进去。这就是他们敢"容易"借钱给你的原因了。你借的不是金钱，而是人身自由权出售的一种证明书或者说契约形式的东西。

不要被"秒到账"所迷惑，正规渠道其实并不容易

我做理财规划这么多年发现有一个很有趣的现象。越急着用钱的人就越容易相信"黑户也能贷""无视征信"之类的鬼话。换个角度想，如果你是放款人的话，你会把资金借给一个信用状况极差、完全没有还款能力的人吗？除非你想拿走别的什么东西了。他的个人情况以及家庭背景等等都给我讲过。

正规渠道的贷款并没有想象中那么难办。很多人被拒，是因为没有找到正确的途径。我的一个银行信贷的朋友私下里告诉我说，在他们行内部有一个"白名单"制度。如果你在代发工资、社保公积金等方面的数据比较好，系统审批就会很顺利地通过了。根本不需要求爷爷告奶奶找中介。现在很多银行的消费贷款产品年化利率可以做到4%以下。和黑平台年化几百甚至上千的利息相比简直就是天壤之别。

正规银行真的贷不到款的话，说明你的财务状况已经亮红灯了。这时候你不想着怎么开源节流、优化债务，反而去黑平台借钱，那不是饮鸩止渴是什么？见过太多这样的人最后把家都给毁掉了。去年的一个案例中客户本来只是生意周转不开借高利贷后房子被抵押老婆跟他离了婚现在我还记得他坐在我的办公室里懊悔的样子。

正规贷款的正确打开方式

不要盲目治疗。先去查一下征信报告，看看出问题的是哪里。是查询次数太多吗？还是负债率高了点呢？对症下药。如果是查找的话养三个月再说好一些。如果债务比较高的话就先把小额贷款清掉吧。这件事情不能急着去做。

识别出黑平台借钱容易背后隐藏的隐形代价

有些人认为，我借一次就好，工资来了就还清了，这样就不亏了吗？别傻了。这些平台就是利用你们这种侥幸心理来牟利的。他们会故意设置各种障碍让你还不上账。还款通道在最后几分钟"维护"或者还款账户莫名其妙被冻结。等你逾期的时候再算吧，高额罚息马上加进来。他们已经很擅长用这种方法了。

还有一种风险很少人知道，那就是个人信息被非法出售。在这些平台上申请贷款的时候需要上传身份证照片、通讯录以及银行卡密码吗？对于黑产而言这就是黄金矿山了。即使你最后没有借钱给对方或者把钱归还了之后，你的信息也被泄露出去了。一段时间后你会接到很多诈骗电话和骚扰短信。我的一个客户就是因为在一个不靠谱的APP上填写了一些个人信息，在后来的时候被人冒用身份办了一张信用卡，并且洗劫十几万块钱的钱财差点被送进监狱里去。麻烦的事还没完呢。

咱们算一算。你从黑平台借了1万元，到手7500元，七天之后还上一万。表面看利息为2500元，年化好像也不高？错！这七天2500的利钱折合成年的利率就超过了一千分之五倍啊！这是什么概念呢？巴菲特看了都会流泪。你就是在给自己以后制造麻烦了。一旦爆出来的话你的征信就会被拉黑掉之后想买房买车都没门，更别提坐高铁飞机了。你能承受这样的损失吗？

已经踩坑了怎么办

已经借了的话，记住一点：坚决不还违法利息。根据国家法律的规定，民间借贷利率超过LPR四倍的部分是不受保护的。目前LPR为3.45%，四倍就是14%左右。超出这个标准的利息你可以不予认可。当然要保存好证据，比如转账记录、聊天截图等。不要被他们吓到。

遇到资金缺口的时候，这才是正确的解决方式

给所有找我做规划的客户一个建议：建立自己的"资金防火墙"。平时要维护好征信，不要随便点击测额度链接。如果真的急需用钱的话，可以先向亲戚朋友借钱周转一下，并不是出于面子问题考虑，而是为了不至于发生危险情况。实在不行就去正规消费金融公司或者银行的装修贷、车位贷那里申请贷款，利率要比网贷低很多。

还有一点就是很多人认为没钱就不需要做理财规划。越是没有钱，就越容易出问题。理财规划除了教人怎样去赚钱之外更重要的是教会人们如何去避免陷阱。为什么黑平台可以骗到人？因为它们利用了人性中的贪婪和恐惧心理。贪图"轻易借到的钱"、害怕"逾期的后果"。只要你头脑清醒，并且不受这两样东西的影响，你就已经胜过了99%的人了。

两天前小周又发微信给我，说是在我的建议下跟那个平台商讨只还本金和合法利息的事情，虽然对方态度很不好，但是最后还是同意了。算是运气好点的人及时止损吧。但是我清楚地知道还有很多个小周在这样的陷阱中挣扎着。不要等到被催收电话轰炸的时候才想起我说的话。

如果你现在正盯着手机屏幕上的"秒批20万"广告发呆的话，我就劝你关掉它吧。即使只是跑个外卖或者摆个小摊子也比点击那个链接好一些。