我试了二十个平台才发现，所谓的借钱平台哪个好一点点，根本不是看额度高低

深夜里盯着手机上“无视综合评分不足必下款口子”的搜索结果，李阳无奈地叹了口气。当人们急需资金周转的时候，就会不自觉地去查询哪些借钱平台比较好一点点，想要找到一个可以解救的“漏网之鱼”。但是真正的问题在于，那些声称忽略最低分数就可以申请贷款的人是否真的存在？正规且通过率高、靠谱合法的方式有哪些呢？面对复杂的申请条件，普通人应该怎样规避风险？问题背后通常存在着借贷行业所隐含的一些隐形门槛。

在借贷市场摸爬滚打多年后，我见过太多人因为盲目相信“必下款”的宣传而掉入陷阱。真正可信的渠道一般不会用这样的绝对措辞来包装自己。要做的就是从众多的产品中挑选出审核机制公开、利息费用公平的平台。下面我将根据实际测评的经验，拆解几个主流渠道的真实情况。

首先是大家所熟知的蚂蚁借呗作为支付宝旗下的明星产品，它的额度一般为1000元到30万元之间，并且可以随时借出和归还。主要门槛就是使用频率以及信用分了，在一定的周期里系统会自动重新设定额度。很多用户认为借款呗的好处有放款速度很快一般几分钟之内就可以到账，并且没有提前还款的手续费。但是它的缺点也很明显，开通门槛高，很多信用小白或者综合评分不够高的用户都无法通过审核，而且一旦逾期对个人征信的影响较大。

如果被借呗拒之门外的话，可以看看京东金条。该平台的额度一般为500元到20万元之间，期限有1、3、6、12个月等多种选择。它的申请条件比较宽松，如果你是京东活跃用户，并且购物记录良好的话，通过率就会提高很多。金条被普遍认为质量比较好提额机制比较稳定按时还款的话，额度上涨的速度还可以。但是金条的利息计算方式比较复杂，并且不同的用户日利率差别很大，有的低至万分之二，有的高达万分之五，在申请之前要仔细查看具体的年化率。

对于征信有瑕疵、确实存在综合评分不足的用户，市场上有一些消费金融公司的产品可能是出于无奈而做出的选择。比如马上金融或中原消费金融该类平台的额度一般为1000元到5万元。它们的特点是征信要求比银行系产品稍微低一些，更重视用户工作稳定性以及运营商数据很多用户表示，虽然这些平台容易下款，但是息费比较高而且一般都会加上担保费或者服务费，综合借款成本不低。另外，“无视评分”其实只是营销噱头，并且正规持牌机构都需要查征信的，只不过容忍度有所不同而已。

除了上面提到的平台之外，近几年来出现的一些微信微粒贷也值得我们去关注。采用白名单邀请制，额度为500元到30万元之间，期限比较灵活。用户认为它最大的优点是操作便捷可以直接在微信支付页面申请。但是缺点就是邀请机制不透明，很多想要参加的人找不到入口。一些中小型借贷APP虽然宣传力度大，声称“黑户可以下”，但实际上却存在风险暴力催收和信息泄露风险很大，大家在使用的时候要小心谨慎。

大厂系的产品（比如借呗、微粒贷）在优缺点分析方面做得比较好正规安全、利息低但是门槛高、风控严；中小平台或者消费金融公司的产品胜在门槛比较低、放款速度快但是息费高，甚至存在隐形套路。急需资金的人要避免一时冲动去选择那些不知名的贷款公司，否则很容易陷入“以贷养贷”的恶性循环之中。

在使用借贷平台的时候要注意以下几点：第一，任何声称“无视征信、百分百下款”的都是骗局正规平台都会做风控审核；第二，借款之前要算好综合年化利率，很多平台上显示的日利率或者月利率换算成年的利息可能会很高；第三，按时还款才是保持信用的方法之一，逾期不但会收取高额罚息，还会对以后的房贷、车贷申请造成不良影响。

最后，我来回答一些大家比较关心的问题：

1. 问：综合评分不够的话还能不能借钱？
答：可以尝试申请信用要求较低的消费金融公司产品，或者增加更多的资产证明（房产证、行驶证等）来帮助申请，但是不要相信“洗白征信”的广告。

2. 问：借钱平台哪个比较好一点点，利息低一些？
答：一般银行系的借贷产品利息最低，其次是互联网巨头旗下的产品（如借呗、微粒贷、有钱花），利息最高的是持牌消费金融公司和小贷公司。

3. 问：经常申请借款被拒会对征信有影响吗？
答：可以。每次申请都会在征信报告中增加一条“贷款审批”的查询记录，短期内频繁被查会使得银行认为你非常缺钱而直接拒绝放贷。