别被借钱平台排名k忽悠了，内行人告诉你怎么选才不吃亏

上周三晚上十点左右，我正要关店回家的时候接到一个老客户的电话。赵姓男子做装修工程的，在去年找过我的一笔经营贷业务一直保持比较密切的关系。电话那边他声音都在发抖地说是因为看了网上某个所谓的借钱平台排名选择了一个利息最低的平台，借了20万，到手只有16万多，并且被收取了很多"服务费""担保费"之类的费用。算下来年化利率非常高。我一听就拍大腿自言自语地说道：“这样的事情一年要发生八百次。”其实网上排名前十名中九成都是花钱买来的广告位，谁出的钱多排在前面，你信了那你就等着被收割吧。

我干这行九年了，经手的单子没有一万也有八千个吧，见过太多人因为迷信排名、迷信广告而把自己弄得焦头烂额。今天我就把行业内不能明说的事情给大家摊开来讲一讲，省得你们以后再踩同样的坑。

正规的借钱平台排名却排在后面

很多人存在一个误区，认为排在前面的就是最好的。其实想法挺幼稚的。搜索引擎也好、第三方网站也罢，他们都是为了赚钱才存在的。真正好的银行系产品利息低正规持牌根本不屑于花大价钱买排名位置来推广自己。而那些高利贷、小额度、砍头息的小平台则用大量的资金做广告宣传。这就造成了一个很奇怪的现象：搜索到的前几名一般是想割你韭菜的人，也就是你想割掉的地方。

去年有个客户给我留下了很深的印象。小伙子刚毕业两年，想要借5万元周转一下，在网上查了查，点了一个排名第一的平台。结果怎么样？分12期还款的话，每月需要还4800多块钱，他都没有算就签合同了。后来我看了之后给他算了笔账：实际年化利率接近36%，这是明面上的，并没有考虑到各种杂七糟八的服务费用。小伙子当时脸色都变了，说早知道我就去问你啊。可是世界上哪里会有提前得知呢？

你们有没有想过一个问题：为什么这些平台要花费大量的钱做广告？羊毛出在羊身上，最终还是得从借款人那里拿回来。那些不太打广告的银行消费贷款，年化利率大概只有5%-8%，可惜找不到它们了。

借钱平台要怎么选择，主要看三个硬性条件

不管广告吹得天花乱坠，秒批、免审、低息都是空穴来风。判断一个平台是否靠谱就盯住这三个方面：牌照、利率展示方式以及合同条款即可。

牌照方面。正规平台必须在明显的位置展示自己的金融许可证信息，可以是银行、消费金融机构或者小贷公司之一。你连它的底细都不清楚了，还敢把钱借给他吗？我见过很多客户借钱之后想要提前还款的时候才发现对方已经跑路了，客服也联系不上人，催收倒是天天打电话找上门来。后来一查发现根本就是个没有牌照的黑公司。

再说利率的显示方式。好的平台会直接告诉你年化利率是多少，清清楚楚地写在页面上。那么那些不靠谱的是怎样呢？只告诉日息万分之几或者月息多少厘，并且不说出年的利息有多少。为什么会出现这样的情况呢？因为计算出来吓死人了。比如说日息万分之一五听起来不多吧？乘以365天，年化就是18.25%。再加上各种手续费的话，实际成本就会超过24％。这件事我得说清楚一点，现在很多人还被"日息"这个概念给骗着呢。

最后是合同条款。最重要的是最不容易被忽略的一个部分。很多人借钱的时候根本不看合同，点个"我已阅读"就直接下一步了。等到出了问题之后再回头去查才发现，在这份合同中有很多陷阱：提前还款要收取违约金、逾期罚息高得离谱、授权平台查询通讯录……这些条款平时不显眼，等用上时就已经太晚了。在处理的案件里至少有三成是由于对合同没有足够了解而导致纠纷发生的。

行业内幕：申请时间也会影响审批结果

这件事在网上是查不到的，是我多年摸索出来的经验。贷款申请的时间点对审批结果以及额度都有影响，并不是什么黄道吉日的问题。我所说的并不是什么好日子、好事的日子，而是银行内部的工作流程问题。

一般情况下，月中（10号到20号之间）申请的话通过率和额度会好一些。为什么？月初银行做上月的结算工作，月底又开始冲业绩或者控制额度了，在这个时间段审核就会比较严格。中间阶段节奏平稳、审核人员心情也稍微好转了一些。虽然有点玄学的意思，但是从我的观察来看，确实存在这样的规律。不同的银行情况会有所不同，我只说一般的情况吧。

另外，工作日早上提交要比晚上好。下午审核人员已经看了很多案子了，有点累的时候可能会直接拒绝一些边缘案件。上午状态比较好时遇到可以批准也可以不批的项目大概率会通过审批。这是人的问题，并不是绝对没有可能性存在的情况就是这种情况。我的一个在银行审批部的朋友私下里告诉我，在他们那里每天要处理多少单子是有额度限制的，早上额度比较宽松，下午就开始紧张了。

需要考虑的几个方面

说了这么多坑，你们肯定想知道到底应该选择哪几个平台？我不给具体的排名，那东西不靠谱，但是我可以给你们指几条明路。

第一优先级就是你有业务往来的银行。比如工资卡所在行、房贷所在的行，以及存钱的银行。这些银行对你的了解最透彻，在申请上最快捷，并且利率也最低。我有个客户在建行用的是五年期以上的工资卡从来没有贷款过。后来急需要用钱在网上随便申请了一堆都被拒了征信也被弄花了。让他去建设银行试试看，结果手机银行直接给他预授信15万，年化只有6.8%左右。他当时就懵了，早知道就不折腾那些乱七八糟的事情了。

第二优先级为大型互联网平台正规产品。蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条等都是其中之一。虽然利息比银行高一点，但是比较正规透明，并不会出现砍头息的情况。而且这些产品接入了央行征信系统，按时还款可以养活你的信用报告。但是要避免过于频繁地查询自己的征信记录，在每次查看之前都要对自身的资金情况做出判断和控制好风险程度。

第三优先级为持牌消费金融公司。这一档就比较复杂了，利息高低不一，要自己擦亮眼睛看清楚。判断的标准就是前面所说的三条：牌照、利率展示以及合同条款。实在拿不准的话可以找懂行的人咨询一下不要一个人硬着头皮签字

征信领域中存在两种常见的错误观念

顺便说两个很多人搞错的事情。不上征信的贷款更好，大错特错。没有上征信的贷款利率很高，并且催收方式会比较激烈。正规贷款都会被记入信用报告中这是为了保护你同时也控制着你的行为。另一个就是"查询次数多没关系"也不对。征信查得太多的话银行就会觉得你缺钱、还款能力有问题，反而更容易拒贷。所以不要没事就去各种平台点一下“查额度”，那是查看自己的征信记录。

不要让排名来为你做决定

写这么多，其实想告诉读者的是：网上的借钱平台排名也行，各种推荐也好，都不能当圣旨。每个人的状况不同，适用的产品也就各不相同了。甲之蜜糖、乙之砒霜，别人用得好的东西你却可能会受苦。

真正聪明的做法是怎样的？先看自己的资质，然后根据自身的需求选择合适的产品。资质好的直接找银行；资质一般的大公司可以考虑一下；资质差的要先把征信弄好再想其他办法。借钱这件事不能急着去搞。

见过太多因为着急用钱，随便找一个平台借钱之后就无法偿还的情况。有个做小生意的客户本来只需要借10万周转一个月，但是由于选择了错误的借款平台，在三个月后欠下了20多万。到现在我还记得他来找我的时候的样子，整个人都垮了。所以说选对平台可以省下很多钱和麻烦。

下次再看到什么"十大靠谱平台""最新排名榜单"的时候，先在心里打个问号。想想是谁排的、凭什么这样排列、有没有利益关系。多提几个为什么少踩点坑。

最后再啰嗦一句：能不借钱就不借，如果借了就要按时还。行水很深的要多留个心眼儿，并不是说信什么排名就好。