借2万块还要被坑？这事儿我见太多了

上周三下午，有一个刚工作两年的小姑娘坐在我的对面，眼眶有些红。

小林，月薪六千，在家里有急事的情况下在网上找了个2000元可以借到钱额度的问题，但是钱还没拿到手就被忽悠交了五百块钱的"会员费"。

说实话，一个月里我碰到这样的事情有三四次。

我是持证理财规划师，这些年帮客户做家庭财务规划的时候发现很多人对于借贷一无所知，两万块钱说多不多、少不少，但是选择错误的渠道就会让人受苦几年。

今天我就把这件事掰开了揉碎了说一说。

两万块钱怎么借才不会上当？

再说一个很少有人知道的事情。

去年有个叫老张的客户，因为生意上临时资金周转需要两万元钱，他图省事，在一个不知名的应用程序里点了申请。

结果呢？

年化利率为12%，但是加上各种服务费、担保费、咨询费等之后，综合成本达到了36%左右。他签完合同才发现的时候已经拍大腿了都来不及。

正规渠道只有几个：银行消费贷、信用卡分期、持牌消费金融公司以及正规的互联网平台。

其他的野鸡网站？

不要傻了，天上不会掉馅饼。

我一般建议客户优先考虑银行的消费贷产品，现在很多银行都有线上申请渠道，两万块钱额度对于有稳定工作的人来说并不难批，年化利率通常在4%-8%之间，比那些乱七八糟的平台要便宜很多。

广告中没有提到的隐性成本

这事儿要细说。

很多2000元可以借到钱额度的广告，表面上看利率很好，其实都是坑。

前年我处理过一个案子，客户在某平台上借款两万元，分十二期还款，每期还款两千块钱。

从表面上看，还24000元，利息是4000元，年化利率为20%，可以接受吧？

但是问题来了，其中2000元中300元是"服务费"不计入本金。

实际上拿到手的只有17000多，但是按照20000本金来计算利息。

业内称之为"砍头息"的变种，现在很多平台已经学会了，不再直接从本金中扣除利息了，而是把各种名目的费用拆分成小部分分次收取。

如何避免掉入陷阱？

很简单，问清两个数字：实际拿到的钱、总的还款额。

用IRR公式算出真实的年化利率，不要相信平台宣传的数字。

具体怎么算，手机上下载一个贷款计算器APP，在里面输入每期还款金额和期限之后就可以计算出来了。不同的平台算法之间存在一定的差异性，但是总体而言差别不大。

征信相关的问题

很多人有一个错误的认识，认为小平台不上征信，借了不还也没什么大不了的。

扯淡。

目前大多数持牌机构都已经接入了央行征信系统。就算你是通过某平台的小额贷款借钱，逾期也会被记录到你的信用报告中。

去年有一个小伙子来找我做规划，打算买房的时候才发现征信上有多条小额贷款记录，银行直接拒贷。

他当时就愣住了，说这些贷款都是按期还款的。

银行看到你经常借贷，就会觉得你的资金状况有问题，还款能力也让人怀疑。

因此我的建议是：可以不借就不借，必须借钱的话就向大的机构或者正规的渠道借款，并且集中起来使用。

急需用钱的时候最容易出问题

人在急躁的时候，判断能力就会减弱。

见过很多客户为了急用钱，什么条件都愿意答应、什么样的合同都能签。

去年十一月有一个做建材生意的客户，因为货款被拖欠了，急需两万元给工人发工资。

他在网上找了一个"当天放款"的平台，但是合同中有一个条款：提前还款要收取剩余本金5%的违约金。

他根本就没有注意到这件事情，一个月之后货款回来想提前还清的时候才发现要多交近一千元的违约金。

坑爹不？

所以我现在对所有的客户都说：不管多着急，都要花十分钟把合同看完，并且重点检查利率、提前还款条款以及逾期罚息。

没问题，再签。

有人会问：急用钱的时候，哪里有时间慢慢比较？

我的回答是：平时就要弄清楚，到时候需要用的时候直接选择你熟悉的正规渠道购买，并不要临时抱佛脚在网上找。

一搜就出来一堆广告，怎么分辨出哪个是真的。

普通人借两万元，应该怎么选？

给个实在的建议。

如果有信用卡的话，可以先用信用卡取现或者现金分期。虽然手续费看起来很高，但是还算透明，并不会有隐形坑的地方。

如果你在事业单位、国企或者大厂工作的话，可以直接去工资卡所在银行的APP上看看有没有消费贷额度，“快贷”、“融e借”等产品利率很低，有的甚至可以做到年化3%以上。

如果你是自由职业者或者收入不稳定的话，可以考虑支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等产品，虽然利率比银行高一些，但是正规可靠，并不会乱收费。

没有听过名字的平台怎么办？

说实话，我并不是说它们一定有问题，只是我对主流的几家比较了解，并且不敢乱推荐其他的。

万一踩坑了，找谁说理去？

一个很容易被忽略的小地方

最后再提一件事，很多人都不知道。

申请贷款的时间点是有讲究的。

我观察到很多情况，月中申请的话通过率以及额度都比月底要高。为什么呢？

由于很多机构月底要冲量，审核会比较严格；月初刚过了考核节点，所以审核相对宽松。

这不是官方的说法，而是我这些年观察到的规律，并且不同的机构可能有所不同，但是你可以参考一下。

另外，工作日早上申请的话一般比周末审核要快一些。

因为很多机构的风控系统虽然自动化了，但是对于大额或者有疑问的单子还是要人工复核的，周末没有人员值班。

两万块钱虽然不多，但是也够让人头疼一阵子了。

选择好的渠道，省下的利息可以吃好几顿大餐；选错的话，后面两三年都要为这个决定付出代价。

签合同之前，把每一条都看清楚了之后再签字不迟。不懂就问不要不好意思。