在海南做生意周转十年，这些借钱平台我踩过的坑你别再跳

2018年的夏天我现在想起来还会拍大腿。

我当时在海口做水果批发生意，荔枝刚到货的时候手里压着三十多万的货款，供应商那边催我结账，客户那边还没回钱。急需二十万周转资金，就随便找了一个网上打广告比较响亮的地方去申请了，请问会怎么样？拿到十五万元后扣除五万元的服务费之后年化利率接近36%左右。

最后这笔生意虽然没有亏本，但是全部的利润都被利息吃掉了。

从那之后我就变得小心谨慎，开始留心海南借款平台在银行、小贷公司以及线上平台之间摸爬滚打，能试的我都去尝试了。踩过的坑多了之后也就慢慢摸索出了一些门道来。

把这些年积累的经验摊开来讲，不扯淡的都是用真金白银换来的教训。

海南本地贷款平台是否可靠？

说实话，这个问题我被问了不下几十次。

很多人一看到"本地平台"就认为不安全，觉得大银行更可靠。但是实际情况是，大银行审批慢、要求高，像我这样的小生意人有时候真的等不起那个过程。

去年有一个做餐饮的朋友，在三亚开了两家海鲜店，疫情期间资金链差点断裂。他去四大行申请贷款，材料交了很多次，等了一个多月之后因为"经营流水不稳定"而被拒绝了。

那时候他的店里员工的工资都发不出去。

后来我给他推荐了一个海南本地的小企业信贷产品，是为小微企业主量身打造的，三天就放款了，解决了他的燃眉之急。利息比银行高一些，但是和那些乱七八糟的网贷相比要好太多了。

所以靠谱与否，关键在于你选择的方式，并不是一刀切地认为本地平台不行。

小额借钱平台的三个隐藏的大坑

说到踩坑，我完全可以写一本书。

第一个坑就是"服务费"。很多平台在宣传利率的时候都说只有8%，但是如果你仔细研究合同的话，就会发现里面有很多名目的费用：账户管理费、风险评估费、服务费等等七七八八加在一起实际的成本已经翻倍了。

我有个做建材的朋友老周，去年从某平台借了十万块钱，合同上写的是月息0.8%，他认为很划算。结果放款的时候直接扣除了12000元的服务费，拿到手里的钱只有八万八千元整，并且还款还是以十万元本金来还的。

那么实际的利率是多少呢？请鉴赏。

第二个坑就是"等额本息"的障眼法。很多小额借款平台给你报的是月费率，比如0.6%，看起来不高吧？但是它是采用等额本金还款的方式，并且资金使用率很低，实际年化利率可以达到13%以上。

第三个坑比较隐蔽，就是提前还款违约金。有的平台钱到手了想早点还清借款的话就会被收取剩余本金的3%甚至5%作为违约费。我亲自经历过的，损失了六千多块钱。

因此我现在看任何贷款产品的时候，第一件事就是问清楚是否有前置费用。提前还款是否收取违约金？

怎样才能找到可靠的渠道？

说了这么多坑，那么到底要怎么找到好的呢？

我是分三层来看的。

第一层，优先看银行系的消费贷。现在很多银行都有线上消费贷款产品，例如工商银行的融e借、建设银行的快贷等，利率公开透明，并且没有额外费用。缺点是额度小一点但是很安全。

第二层为海南本地银行的经营贷。如果你有营业执照并且满一年以上的话，可以问一下海南银行、海口联合农商行等地方性金融机构。对当地商户比较灵活，有些产品专门针对小微企业设计，利率大概在5%左右。

第三层才是合规的消费金融公司。要擦亮眼睛，必须要有正规牌照才行。怎么看？到银保监会官网查询一下就可以查到了，没有就不要去碰了。

那么网上广告铺天盖地，号称"无门槛秒下款"的平台呢？别傻了，正规机构怎么会这么好说话呢？越是没有限制的地方就越有可能有陷阱。

常用的一种筛选方法

分享一个我自己笨的办法：在申请之前，不管哪个平台，在我看来都必须要做两件事。

第一，搜"平台名字+投诉"看是否有大量的投诉记录。全是暴力催收、隐形收费的就直接跳过。

第二，拨打客服电话询问三个问题：年化利率是多少？有无前期费用呢？提前还款是否有违约金？客服支支吾吾说不清楚的就不要碰了。

这种方法听起来很简单，但是可以筛掉90%的坑。

有关海南借钱平台的一些常见误区

这些年和很多做生意的朋友交流后发现，大家对于贷款这件事的理解还比较模糊。

征信有一点问题就不能贷款的说法是错误的。其实并没有那么绝对，各个机构对于征信的要求不一样。我有一个客户的两年之前有过两次信用卡逾期的情况，金额都不大，在后来申请本地银行经营贷的时候也提供了足够的抵押物，并且仍然获得了批准。

当然我不认为征信不重要，只是说不用因为一点瑕疵就放弃。

另一个错误观念就是"利息越低越好"。这话没有问题，但是实际情况是，利率较低的贷款条件往往比较苛刻、审批时间长。急需用钱的人不能等待过长的时间去办理手续，稍微高的利率可以换取更快的服务以及更多的选择权，这笔账要算清楚了。

还有一个误区就是"找中介可以提高通过率"。其实市面上很多贷款中介都是靠信息差赚钱的，他们知道的信息你跑两趟银行也可以得到。而且有些不良中介机构会帮你做假资料，一旦被查出来你就上了黑名单了。

这种事情我见过很多次了，真的不值得当。

一个被忽略的细节

还有一个很多人都不知道的事情：申请贷款的时间点是有讲究的。

季度末、年底的时候，银行会有放贷指标的压力，在审批上会比较宽松一些。去年12月为一个朋友咨询贷款事宜时所涉及的产品利率比今年10月份询问该产品利率低了接近一倍的百分点左右。

当然不同银行、不同时期会有所不同，但是可以留意一下。

最后来点实在的

做生意这么多年，我最大的感受就是：贷款这件事，能用银行的就不要去碰网贷了，正规平台可以使用的地方尽量要用到野鸡公司。

省下的一点利息，可能就是你一年的利润。

我手上经常备着几个已经合作过的靠谱渠道，平时维护好关系，在真正需要周转的时候打个电话就可以解决。做生意最重要的是现金流要充足，不能等到没有钱用的时候再去四处借钱。

你有没有在贷款方面出过问题？欢迎交流，说不定你的经历可以帮到更多人避开那些雷。