借钱好下平台背后的真相：我潜伏三个月发现的惊人秘密

上个月周二下午，我收到了一条微信。发消息的是一个26岁的小周，在杭州做电商运营工作。她说自己已经三天没睡好觉了，因为在一个所谓的"秒批秒到账"的平台上借了两万块钱，结果三个月下来，连本带利滚到了三万八。

这件事让我坐不住了。

作为一名在金融行业工作了五年的记者，我见过很多类似的情况。但是小周的经历还是让我觉得有必要把借钱好下平台把这个话题彻底地挖出来。其实很多人心中都存着这样的疑问，不知道点击进去的那些所谓的"好下款"链接到底是什么东西在运作？

用了三个月的时间，注册了市面上大部分的二十多个借贷平台，并采访了十七位借款人、四位前员工以及两位做风控的朋友。今天把真实的状况告诉大家一下。

所谓的"好下款"的平台到底在搞什么鬼呢

再来说一个很多人不知道的事情。在应用商店中看到的很多借贷APP，有超过60%是由同一拨人运营着不同的品牌名称来收割消费者。他们注册了几十个壳公司，并使用相同的风控系统换皮去收钱。

小周当时是在一个叫"极速花"的平台上借的钱。我查了该公司的工商信息，注册地为深圳某写字楼内，注册资本100万元人民币，实缴金额为零元。公司跑路后就找不到人了。

那这些平台凭什么"好下款"?

答案很简单，他们根本不在乎你还不起。他们的盈利模式就是通过收取高额的服务费、砍头息以及逾期罚息来实现的。借一万，实际到账八千五百元，这五千五百块钱就叫服务费用吧。每个月都要还本付息的话年化利率可以达到60%以上甚至更高。

说白了就是借东西，还不如去喝人的血来得直接。

越是急着要钱的时候，就越容易被坑

我在调查的过程中发现了一个规律，那就是越急着要借钱的人就越容易上当。这不是偶然现象的存在，而是这些平台有意为之的结果。

去年12月，我采访过一个做餐饮的老陈。他那时候店里资金周转困难，急需五万元来支付给供应商的货款。他在网上搜"急用钱哪里借"后点进第一个广告，填写了身份证号和银行卡信息，在两分钟后出现了"审核通过"的信息。

老陈当时认为挺幸运的。结果怎么样？

到账42000元，合同上写的是借了5万元。客服解释说扣除了"风险管理费"和"账户管理费"。老陈当时急着要钱，并没有仔细考虑就签了字。后来算出来这笔钱的实际年化利率超过80%。

问他：你签合同的时候没有看利率吗？

他说看了合同上写着日息万分之五，他觉得一天万分之五也不算很高。问题是万份之一乘以365天后得到的年化利率为18.25%，再加上其他的杂七杂八的成本之后，实际花费已经翻了不止几倍了。

这就是这些平台的套路，用表面上合法的利率来掩盖实际借款的成本。

什么样的渠道可以借到钱才是比较靠谱的

说了这么多坑，到底有没有靠谱的渠道呢？

有，但是和你想象的不一样。

银行消费贷款：门槛没有你想象中那么高

银行贷款门槛高，其实并不是真的这样。我的一个在银行做客户经理的朋友告诉我，现在各大银行都在推出消费贷产品，利率可以做到4%到6%，比网贷平台便宜很多。

主要的是要有一份稳定的工资以及社保记录。征信上有一点小额逾期，如果不是恶意拖欠的话，很多银行还是会批准的。具体数字我已经记不太清楚了，但是据他透露，在他们支行消费贷通过率大概在40%左右，并且比大多数人想象中的高一些。

但是银行不会到处打广告说"秒批秒到账"，所以很多人不知道去哪里申请。

互联网大厂的借贷业务

支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条，这些产品的利率虽然比银行高一点，但是很透明，并不会出现砍头息的情况。年化利率一般在10%到18%，比起那些不正规的地方要好很多。

我自己的经验是，借呗给我提供了8万元的额度，日息万分之三，年化大概是10.95%。虽然不算低，但是至少明明白白地告诉我借钱多少就能得到多少钱，并且没有额外收取其他费用。

但是并不是所有人都有额度。系统会根据你的消费记录以及还款能力来判断是否可以开通。如果你经常用支付宝或者微信支付的话，大概率是可以开通的。

如何判断一个平台是否可靠三标准

说了这么多，你还是会遇到需要判断某个平台是否靠谱的时候。我总结了一个简单的checklist：

• 看放款机构是否为持牌金融机构（银行、消费金融公司、小贷公司）
• 合同中是否有服务费、管理费等名目繁多的费用
• 年化利率超过24%的部分不受法律保护（大于24%的那部分）

这三条中第一条最重要。可以在APP的"关于我们"或者借款合同里找到放款机构的信息，然后到央行官网查询该机构是否有金融牌照。没有牌照的就是不行的。

不要傻了，那些标榜"无视黑白户""百分百下款"的平台，百分之百有问题。正规金融机构不会不管征信这回事儿，这是常识。

一些被大多数人所忽视的小细节

最后分享几个我在调查中发现的细节，这些信息在网上找不到。

第一，申请的时间要掌握好。我的风控朋友说，在每个月的下旬（20号之后）提出贷款申请的话，通过的概率会比上旬高一些。因为很多机构想要冲月度业绩，所以审核就会比较宽松了。虽然各个机构的情况不同，但是大体的方向是这样的。

第二，申请金额不要填整数。比如借5万的话就填写48000或者52000而不是正好写成50000。风控系统会认为填整数的人比较"缺钱"，风险评分会降低。这个说法我没有百分之百的把握去验证，但是很多业内人士都认为这样比较好。

第三，不要频繁申请。每次贷款都会在征信报告中留下一条"贷款审批查询记录"。如果查到的次数太多的话，后面的机构就会觉得你很缺钱了，并且更不容易被批准通过。有一次一个月内我连着七八个平台都做了测试，最后导致我的征信出现了问题，之后办信用卡也被拒掉了。

征信方面，很多人不知道的是现在很多借钱好下平台都会去查征信，但是他们不会告诉你是怎么知道的。你以为小平台不用看征信？错了，接入的是第三方征信系统，在你每一次申请以及借款的时候都有记录。

踩坑之后怎么办

这部分内容有些敏感，但是还是决定写出来了。

如果你已经在不靠谱的平台上借了钱，那么第一件要做的事就是把所有的借款合同、转账记录以及还款记录都保存好。这些东西在维权的时候都是证据。

第二，算出自己的实际利率。年化利率超过24%的部分可以不用还给对方。法律上规定了民间借贷的最高利息为百分之二十四，超出部分不予保护。超过36%的地方你可以要求对方归还款项。

第三，遇到暴力催收的时候直接报警。现在对暴力催收的打击力度很大，在很多地方都有专门扫黑除恶举报渠道。别担心，法律是站在你这边的。

我采访过的借款人，在某平台上借了三万元，后来逾期了，催收人员经常打电话骚扰借款人的家人，并且到他公司闹。直接报警之后平台也主动联系上了他并进行协商减免大部分费用

这事儿其实很简单，关键是要有维权的勇气。

到这里，我想起了小周后来对我说的话："早知道这样的话，当初我就不点那个链接了。"

问题是，很多人在没有遇到困难之前，并不会去了解这些信息。等到真正需要借钱的时候就已经来不及了。

因此我的建议是：现在就去查看一下自己的支付宝、微信里有没有开通借呗、微粒贷。有额度的话，把这个数字记下来。万一哪天真的需要用钱周转的时候，可以先从这些渠道考虑一下。如果没有额度的话，在征信还没有被使用的情况下，可以到银行了解一下消费贷款的情况。

不要等到火烧眉毛的时候才到处找路子，那时候你已经没有判断力了。