到处找平台借钱前，先看看这篇能帮你省几万块

上个月有一个做餐饮的小伙子来找我，进门就问我能不能帮他搞债务重组。我看他的征信报告发现，在过去半年里他点过二十多家网贷平台，额度从几千到两三千不等，加起来十几万，都是高利贷。本来只是想借个三五万元周转一下，并没有想到自己会陷入这样严重的境地到处找平台借钱征信被彻底弄花，最后正规银行的低息产品也办不了了。说实话我一年能见到几百起这样的案件，看着都替他们心疼。很多借款人都认为借钱不过是点一下手机屏幕那么简单，殊不知这里面的方法之多足以让你再买一辆车的钱。

为什么你越着急找平台，就越容易被拒绝？

很多人有一个误区，认为银行门槛高、网贷门槛低，因此一上来就打开手机应用商店，在看到什么借款APP的时候点下。其实这样给自己挖坑的行为简直让人匪夷所思。银行以及正规金融机构的风控系统都是联网的，你每一次点击"查看额度"都会在征信上留下一条查询记录。

查询记录多了会怎么样？

风控系统会认为你极度缺钱，违约风险急剧上升。行话叫"多头借贷嫌疑"，就是觉得你要撑不下去了，在到处借钱填窟窿的意思。去年有个客户资质其实还可以，公积金缴纳很高、工作也稳定，但是因为装修着急用钱，在一周之内点过七八个平台申请贷款额度都被拒绝了。后来找我，让我停三个月不能动征信再去银行办装修贷直接批30万年化利率才3.8%。他之前自己瞎点了那些平台的利息大多在18%以上。

这件事情说起来容易，但是很多人就是忍不住想试试。是选择三个月来把征信养好然后获得低息贷款呢？还是现在就去借钱并打算以后慢慢偿还比较好一些呢？

哪些平台借钱比较靠谱？不要被广告蒙蔽了

市面上打着"秒批""无视征信""黑户可做"的旗号，十有八九有问题。正规金融机构没有一家敢说"忽略信用记录"的，那都是骗你点击的时候用到的手法而已。我从业八年了，接触过的案件少则几万单，多则几十万甚至上百万起，总结下来靠谱渠道就这几种：

• 国有大行和股份制银行的消费贷、经营贷产品利率最低，审核最严格
• 城商行、农商行的特色产品，本地客户容易接受，政策比较灵活
• 持牌消费金融公司，利率比银行高但是低于网贷，审核比较宽松
• 正规的大平台借贷产品，比如某呗、某条等，应该不会乱收费

没有听过的小贷APP，利息最低为36%，还有各种服务费、手续费、担保费等七七八八的费用加在一起年化达到六十多。你借了这样的钱就等于在帮平台打工了。去年有一个做服装批发的客户临时周转向某小贷公司借款5万元，合同写得密密麻麻没有仔细阅读，结果一年后要还本利一共9万多块钱。后来我帮他做了债务优化，把高利率换成低息银行贷款，前后合计节省利息接近三万块。这钱本来是完全可以不用花的。

行内的人是怎么做的？

说到这儿，有人可能会问：我也想向银行借钱，但是银行不批怎么办？

这个问题问得挺好的。银行不是不批，是产品不对口。各家银行的进件标准各不一样，有的看重公积金，有的看中房产，有的重视流水，还有的只针对某一行业的客户。比如某股份制银行对公务员、医生、教师等职业客户的信用贷额度很大，并且还可以打折扣。另一家城商行专门做个体工商户经营贷款业务，在没有征信记录的情况下也能通过审批流程来申请。这些信息在网上根本查不到的，都是我们长期在这个圈子摸爬滚打积累下来的经验。

还有一个很少有人知道的事实就是申请贷款的时间也非常重要。各家银行每个月的放款任务不同，季末、半年末、年末为了完成业绩指标，审核标准就会稍微宽松一些。当然不是绝对的情况，要看各个行的具体规定，并且每年都会有一些变动。去年还不是这样的情况，今年好多家银行都收紧了要求。

另外，各个地区的分行权限也各不相同。有的地方分行审批权大，可以灵活处理一些边缘性问题；而有的地方权限小，稍微有问题就要向上级汇报，等上半个月的时间很正常。我对本地情况比较了解，并且不会随意发表其他城市的言论，但是大致的逻辑是一样的。

不要等到征信报告上出现了问题才后悔

见过太多人，开始只是缺少几万块钱，因为不懂行而东借西凑，最后变成几十万元的债务窟窿。有一个做物流的朋友，在刚开始的时候车子出了问题需要修理，并且缺两万块钱，于是就去借钱来支付费用了，但是由于还款能力不足又继续借款以偿还之前的欠款，一年半之后他累积了二十多万块钱的负债。后来找我帮忙处理了一下他的情况，看了下具体情况后帮着做了债务重组工作把网贷清掉换成一笔银行贷款月供压力减了一倍左右

这个人现在还和我有联系，生意慢慢开展起来，两天前又给我介绍两个客户。他说那时候真的绝望了，每天睁开眼睛第一件事就是想怎么还款，根本没心思做生意。如果早一点认识我就好了，可以少走很多弯路。

说白了，借钱这件事上，信息不对称就是钱。知道的渠道越多、越准确，付出的成本就越低。反过来你只会用手机乱点的话那真是被人出卖之后还帮着数钱的人。

与其到处找平台借钱碰运气不如先花点时间把自身的情况理一理：你的征信情况如何？有无资产公积金缴存多少流水大不大这些都会影响到可以购买什么样的产品。不要一开始就去找最低门槛的地方，那里往往是陷阱最多的地方。

如果需要资金的话，先做一份详细的征信报告看看自己最近半年的查询次数、负债情况以及是否有逾期。然后拿着这个报告去咨询专业人士——不一定找中介，银行客户经理也可以问几家，总能找到适合你的方案。不怕麻烦，在前期多花些时间，后期少还几千块钱利息，这笔账怎么算都划算。

如果实在拿不准的话，就把征信报告打印出来，请一个靠谱的中介或者银行经理帮你分析一下可以做哪些产品、大概什么利率、多久能批到钱心里有数了再行动。不要再到处乱撞了，最后受伤的是自己。