我翻烂了值得借钱的平台，发现那些所谓无视逾期大数据花户黑户口子，根本不是你想的那样

凌晨三点，老张盯着手机屏幕上的红色感叹号发呆，这是本月被拒的第八次了。市场上那些吹嘘“值得借钱”的平台以及所谓的“无视逾期大数据花户黑户口子”，在他看来不过是一些救命稻草般的幻想而已。很多人认为只要找到口子就可以下款，其实这是一个很大的误区。“到底有哪些渠道是可信的？”资质方面真实的门槛是什么样的？所谓忽略过期的背后隐藏着什么不可见的标准呢本文将要为你一一揭开谜底

在征信变花、大数据混乱的时候，人们总是急着找一个可以不管不顾的神奇口子。但是从我多年的经验来看完全不考虑逾期以及大数据的平台几乎不存在那些说可以过的，要么是骗局，要么就是利息高得离谱的高利贷。但是也有一些平台对用户比较宽容，并不看重用户的过往还款情况而只关注其当前是否有能力还钱。

首先我们要弄清楚，“花户”和“黑户”的风险等级在正规金融机构眼中是不一样的。对于大数据花钱但是没有当前逾期的用户，仍然有很多机会存在。例如分期乐作为老牌平台，资金方比较多元化，在系统更新的时候可能会出现一些“疏漏”，给部分花户放出额度。额度一般为1000元至5万之间，还款期限可选3到24个月，默认年利率在8%到24%左右。用户评价中说，如果不是最近频繁申请造成的极度“花”情况，并且有稳定的收入证明的话，通过率还是可以接受的。

对于有轻微逾期记录的用户，可以留意洋钱罐该平台对接的持牌机构较多，审核机制比较灵活。它的额度在1000元到20万元之间，期限可以自由选择，并且支持随时借款、还款。很多用户反映，在其他平台上被拒之后在这里成功贷款了。但是它综合息费比银行略高一些，日利率一般为万分之五左右，年化率就比较高了。优点是放款速度很快，通常半小时之内就可以到帐；缺点就是前期会收到大量的推广短信。

如果你征信很差，已经没有正规途径可以走的话，那么就只能去尝试那些极少数的极融借款此类产品。该类平台一般额度较小，大多在500元到5000元左右，期限很短，多为7天或者14天左右。虽然它们对征信的要求很低甚至不需要查征信，但是费用却很高。这里要敲黑板了：这样的平台常常会存在“砍头息”或者高额的服务费的情况，并且实际的年化利率可能超过36%，甚至是更高的水平。用户评价两极分化，有人认为可以救急，也有人说利息太高，大家一定要慎重考虑。

再说说大家关心的使用条件无论在哪个平台，基本要求都是要满足的：年满18岁且非学生、实名制手机号码、银行卡以及身份证。对于花户和黑户，平台还会对这两个方面进行额外审核：第一是通讯录稳定性，这关系到催收难度；第二是对电商数据或者公积金数据的认可程度来证明你的消费能力及收入来源。因此，并不是真的可以“不管不顾”，平台并不是慈善机构，它们放贷的目的就是为了赚钱，并非为了做公益。

最后来分析一下优缺点。优点很明显，门槛低、下款快可以解决燃眉之急。缺点就是利息普遍较高，并且一旦出现逾期情况的话，催收手段可能会比较强硬一些。特别是一些标榜“不理会黑名单”的小平台，在提供便捷服务的同时也伴随着暴力追讨的风险。所以在申请之前要先考虑一下自己能不能还得起钱，不要为了几千块钱而使自己的生活陷入困境。

为了使大家对问题有更清晰的认识，我整理了几个常见的疑问：

问：申请这些平台是否会影响征信？
正规的平台分期乐、洋钱罐都会上征信，按时还款可以修复信用；小贷公司不知名的话不上征信但是会接入第三方大数据系统，逾期也会对后续借款造成影响。

问：被拒之后多久可以再次申请？
建议间隔3个月以上。频繁申请会使得大数据更加复杂，被拒的可能性也更大。期间可以注销一些不必要的账户，并对个人信息进行优化处理。

问：遇到砍头息怎么处理？
答：保留证据，只还法律规定范围内的本金和利息。超出36%的部分法律不予支持，可以协商或者投诉。