我对比了市面上几十款口子，发现所谓的不上征信贷款软件其实另有玄机

深夜盯着手机屏幕上的多个借钱平台的比较结果，李阳才发觉标榜“无视征信”的广告背后往往存在更高的利息陷阱。在急需资金周转的时候，人们通常会不自觉地去搜寻没有上征信的贷款软件为了不耽误之后的房贷、车贷，试图找一条可以绕开这些限制的道路。但是这些平台真的不会把征信信息上报吗？所谓的“宽松审核”是否代表了更多的隐形成本呢？面对各种各样的产品时怎样去辨别出好的来避免受到欺骗？本文将对几款热门产品的实际规则以及用户反馈进行深入剖析，帮助大家在借贷的路上避开一些陷阱。

在深入调研的过程中，我主要对一些经常被提到的平台进行了测试。易得花这款产品在圈子里流传很广额度方面一般在3000元到8000元左右，用作日常应急基本可以。使用条件相对简单，只需要身份证以及实名制手机号码即可完成整个过程。期限上，它提供3到12期的灵活选择。但是根据用户的评价反馈来看，尽管该产品声称不上征信系统，实际上却接入了百行征信等民间信用体系，并非真正的“隐形”。很多用户认为下款的速度很快，在半小时之内就能收到款项，但是综合年化利率经常触碰法律底线，短期内周转还可以，但是长期使用成本很高。

另外一款关注度比较高的产品叫“速借宝”。它的额度跨度较大，从1000元开始，最高可以达到5万元左右，但是要积累较好的信用。使用条件除了基础资料之外，一般还需要淘宝、京东的购物记录作为风控依据。借款期限最长可以达到24期，在短期借贷平台上并不多见。用户评价两极分化：一部分人觉得期限长、还款压力小；另一部分人则抱怨催收手段比较激进。该平台在协议中明确指出，如果逾期严重的话会上报给央行征信系统，“不上征信”只是指按时还贷的良好记录，并且这种说法已经欺骗了很多新手用户了。

除了以上两款之外，还有一种叫做“无忧贷”的小众平台。额度普遍偏低，维持在500元到2000元左右的小额范围内。使用条件非常宽松，甚至不需要运营商认证，但是直接导致了很高的利息费用。这类平台一般期限很短，多为7天或者14天一个周期，“高炮”口子就是指这样的情况。虽然它们不计入征信系统中，但是逾期违约金非常惊人，并且存在暴力催收的风险。用户评价里，很多人因为借了500元最后变成几千元的债务而后悔不已。

对于这些平台的优缺点分析很显然。优点是门槛低、放款快，可以解决燃眉之急，并且大部分平台在正常还款的情况下不会直接影响央行征信报告。但是缺点更严重：利息和手续费加起来实际资金成本很高；信息泄露的风险很大，用户的个人信息很容易被贩卖出去；一些平台存在套路贷的陷阱。“不上征信”一般只是营销噱头而已，实际上接入的是大数据风控系统，在这些平台上留下不良记录的话，后续申请正规银行贷款还是会直接拒绝对不起。

在使用这些平台的时候要注意一些事项注意事项要记住。第一，任何宣称“完全不上征信、不看负债”的宣传都要引起注意，正规金融机构都会做风控审核。第二，在点击申请之前一定要认真阅读借款协议书中的利息计算方式以及逾期罚息条款，并且对征信授权内容也要仔细查看。第三点就是量力而行不要出现借了钱之后又借钱的情况。如果发现某个平台的日利率超过0.1%，或者有高额的“砍头费”，就立即停止使用该服务。

最后，为了使大家对相关内容有更清晰的认识，我整理了几个常见的用户问题及其答案：

用户提问：这些平台真的不会对我申请房贷产生任何影响吗？
不一定。虽然部分小贷平台没有接入央行征信，但是银行在审批房贷的时候除了看征信报告之外还会查大数据风控。如果有多笔借贷记录或者逾期行为的话，在这些平台上，银行会认为你的还款能力不足而拒绝贷款申请。

用户提问：申请了不上征信的贷款，逾期的话会有什么后果？
后果仍然很严重。除了要支付高额的罚息和滞纳金之外，还会被加入网贷黑名单，从而影响到你在其他网贷平台上的借款机会。另外催收人员会用爆通讯录的方式来骚扰你的亲朋好友，给你生活带来很大的困扰。

用户提问：怎样才能知道一个平台是不是正规的？
解答：查看其是否有放贷资质，利息是否在法定范围内（年化24%以内受保护，36%以上违法）。正规平台会在合同里明示年化利率，并不会只说“日息低至”或者“借一万元每天只需XX元”。