别被广告忽悠，这才是借钱最合算平台的真相

去年冬天因为五万块钱差点把生意给做死了。那时候正是年底备货旺季，厂家突然搞起了促销活动，现金购买打八折，我算了一下账目，只要能凑够五万元现金进货就可以转手赚一万二。但是我的流动资金全押在上批涂料款上了，并且客户那边还没有结账。急得团团转。

打开手机，满屏都是"秒批""免息""日息万二"的广告，看着挺有吸引力。但是我没有乱点，因为我有一个朋友前年就是乱点了网贷借款三万元，最后还了四万五才结清账单，到现在还在跟我说起这事的时候还是抱怨不已。想找真实的最划算的借钱平台，而那些穿羊皮的大吸血鬼。折腾了三天跑了很多家银行和机构之后，在本地的一家城商行贷到了钱，年化利率为5.6%，比广告上那么多不靠谱的平台要便宜一半以上。这件事让我明白了借钱合不合理不是由广告决定的，而是看你是否能够算账来定夺。

哪个借钱平台的利息比较低？先学会看穿数字游戏

目前市面上90%的借款平台都在玩数字游戏，其实就是欺负你不懂。有的平台宣传日息万二听起来很便宜对吗？算出来年化为7.3%。还有的平台说月息是六分之一，那么年化的利率就是七点两个百分比加上手续费、服务费以及担保费用等其他各项成本之和可能达到十五个百分点以上。最坑的就是一个互联网公司做的宣传广告，“借一万每天只要一瓶水的钱”，但是呢？年化24%，贷款10000元一年后还款为12400元。这叫什么价格？

怎么破？

不管他们怎么说日息月息，直接问年化利率是多少就可以。正规的借钱平台一般都会在合同中写明年化利率，不敢写的或者藏着掖着的可以直接pass掉。还有一种办法就是用IRR公式自己算一下，在手机上随便下载一个计算器APP就能完成计算了。输入每月还款额和期数之后，真实的利息就立刻显现出来。

三种渠道比较，哪个才是真正的实惠

这些年做买卖，用过三种方式来周转资金。

第一种为国有大行的经营贷。利率最低，我上次贷款年化只有4.2%左右。但是门槛很高，需要营业执照满两年、流水达标、有抵押物，并且审批周期从一个月起算。急用钱的时候根本等不到那么长时间。而且他们内部有个不成文的规定，在年底额度紧张的情况下想批得快就得接受利率上浮，这件事情经办经理不会明说，但懂的人都知道。

第二种是城商行、农商行。利率比大银行略高一些，但是比较灵活。去年那笔5.6%的贷款是从城市商业银行那里获得的，在一周之内就完成了申请和放款的过程。他们对本地小企业的主更加友好，客户经理可以上门了解他们的经营状况，并不是像大型银行那样只看报表。有一个细节很多人不知道：季末的时候去申请的话通过率会比平时高一些，因为那时候他们在冲业绩。三月到六月、九月到十二月都是节点时期，在这个时候谈业务和争取额度比较容易被批准，而且利率还可以再砍一刀。

第三种是互联网平台。方便得很，点几下钱就到帐了。但是贵也是真的。年化一般为10%至24%之间。我的一个做餐饮的朋友，在疫情的时候资金周转很困难，从某平台上借到了八万块钱，分十二期还款，每期还七千多块，合计下来一年的利息大概有十八九点几的样子。他当时就图方便了，后来拍大腿说后悔。该平台只适用于以下情况：你确定一个月之内可以归还本金，并且所借款项为短期周转资金而非长期使用资金。

踩过的坑，不要再走了

讲两个我自己踩过的坑。

第一个坑就是"等额本息""先息后本"的区别。开始我并不明白，选择了等额本金还款方式，每月的还贷压力较小，感觉很轻松。后来一算账才知，等额本息的实际资金占用成本要比先息后本高很多。因为钱每个月都在还着呢，但是利息是按照全额本金来计算的。三万块钱贷款如果采用先息后本的方式的话，一年可以节省六百多元的利息。不多了可是对于小生意而言这已经是好几块的钱了。

第二个坑就是提前还款违约金。这个陷阱太隐蔽了，差点就被我给踩着进去了。有一次我的资金回笼比较快，想早点把贷款还清，结果看合同的时候发现提前还款要收取剩余本金的2%作为罚金。我已经还剩五万元本金了，如果产生逾期的话就是一千元违约金。到现在我都觉得这是坑爹的行为，明明是我先归还的钱还要被罚款？后来我学乖了，在签合同时一定要问清楚提前还款是否有违约金，如果有就换一家。

申请时间的途径

网上基本查不到，这是我这几年跑银行积累的经验。申请贷款最好的时机并不是"缺钱的时候"，而是"不缺钱的时候"。听上去很矛盾吗？但是银行就是这样运作的。他们喜欢锦上添花而厌恶雪中送炭。在自己资金状况好的时候去申请的话，额度大、利率低，并且审批也快一些。等真的没钱了再求人家吧，人家反而要查你祖宗十八代呢。

我习惯每年年初到银行申请一笔授信额度放在那里，不用也不产生利息，用的时候点一下就到账。这是"授信不提款"的意思就是自己留着备用金库。去年我就靠这个度过了几个月的淡季。

除了利率之外，还有许多看不见的费用蚕食着人的收入

在寻找借钱最划算的平台的时候，很多人都只关注利率高低，并没有注意到隐藏的成本给自己带来的损失。见过最离谱的一家银行，名义上贷款年化率只有6%，但实际上还需要支付"账户管理费""风险担保费""信息服务费"等费用，总计相当于每年提高8个百分点。还有的平台搞所谓的砍头息，先扣五千的服务费，到手的钱就只剩九万五了，但是利息却按十万算。这样的行为违法吗？违法。但是合同上写得清清楚楚的，你签了字就要遵守约定。

怎么避？

问一下除了利息之外还有没有其他的费用？正规平台除利息外不会有其他任何收费。如果对方支支吾吾或者说是"可能会有少量的服务费的话，就直接走人吧"。

另外一种方法就是看合同中关于"综合资金成本"的那一项。国家规定必须要标明，而且不能超过24%。如果合同上没有写明或者写的不清楚的话，那么很可能存在问题。我去年差点和一个平台签订一份合同，在签署的时候发现“实际费用”一栏写着“按实际情况计算”，我觉得这不合理就找了懂行的人询问一下，“这种情况后面肯定有问题”。幸好没签。

选择好平台之后，还要选对方法

说了这么多，到底哪个平台最划算？我的答案是：没有标准的答案，只有适合你的那个。

如果你资质好，有房、有车、有钱流的话可以直接到国有大行申请经营贷，利率最低。如果像我这样的小企业主流水一般但是正常运营，可以去本地城商行或者农商行咨询一下贷款情况，在这些地方灵活一些容易商量出结果来。短期周转的时候用十天半个月就可以还清的互联网平台极速贷也可以使用，但是要算清楚真实的利息成本，不要被日息月息所迷惑了。

另外还要注意不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里。目前我手头有三条资金来源：一条是城商行的经营贷款，另一条是在某互联网平台上申请到的一笔备用金，最后一条则是向亲戚朋友所借的钱款。平时用城商行为好一点，利息小；急需的时候选择使用网络平台上的借款服务比较快捷方便；实在需要钱周转时才考虑从亲朋好友那里借钱，但是这个选项不用太多次了，人情债最难还。

最后来说一个大实话。借钱这件事，利息是否划算不光看利息高低，还要看你能不能按时还上钱才行。借的钱便宜了还不起账款就会被罚款并且会进入征信黑名单这样就不划算了。可以适当加高一些价格但是要能够及时还款的话至少生意还可以继续运转而且以后还有翻身的机会所以找最划算的借钱平台要先考虑好自己什么时候能够还清借款，不要只盯着利息便宜。

我的一个被网贷坑过的朋友后来跟我说了这样一句话，我现在还记着：借钱的时候觉得自己可以还上钱，但是还款时才发现自己高估了自己的能力。