借钱平台买基金赚差价？这事儿我劝你三思

上周三下午，我在整理客户档案的时候接到了一个电话。来电显示的是老陈这个老顾客，第一句话就让我心里咯噔一下："李老师，我手头有点紧张了，能不能从那些借钱平台买点基金？最近新能源涨得不错，借十万块钱进去转一圈出来应该能赚两到三万吧

说实话，这已经不是第一次有人问我这个问题了。每次市场行情稍微有点起色的时候，总会有那么一些人想用杠杆来放大财富。但是作为一名在金融圈摸爬滚打十年的持证理财规划师来说，还是要给大家泼盆冷水：通过借钱平台购买基金这件事大概率是为平台服务，甚至有可能赔上自己的钱。

为什么"借钱投资"听起来很美？

这想法倒是挺有吸引力的。想想看，现在的头部借贷平台年化利率可以达到7%-10%，如果碰上牛市的话，基金一年就涨个20%都不是问题。中间差价不过十点而已，不就跟捡到一样吗？

但是这笔账不能这么算。其实很多人只关心收益，而忽略了其中的风险。见过太多的人想借点首付的钱来买房子的时候把本金都赔出去了。

举个我亲身经历的例子。去年三月，有个做IT的小张来找我看病，愁眉苦脸的。一问才知道，在2021年的消费股行情中，他从某平台上借了十五万买了一只明星消费基金。借款的时候年化利率是8.5%，小弟能不能让这个基金涨到二十多一点？

结果怎么样？那只基金在被他买入之后就开始回调了，一年之内跌去接近30%。这还没完呢，每个月他还得支付平台1300多元的利息。算上所有的东西，他就亏掉了将近六万元钱。到现在我还能记起他说的话：早知道这样我也绝不会动这个心思

借贷资金买基金的风险在哪里？

很多人认为风险就是基金下跌。其实并不容易。

第一个坑就是时间错配。借钱是有还款期限的，12期、24期到点就要还清。但是基金投资需要长期持有，并不能保证你卖出的时候正好是高点。如果急需用钱偿还债务的话，那么目前基金处于亏损状态的情况下是要选择卖掉还是不卖？已经失去机会了才去后悔也就没用了，在没有损失之前就做好准备吧！

第二个坑就是心理压力。用闲钱投资和借来的钱来投资的心态是不一样的。手里有钱亏了，最多心疼几天；借钱买股票亏了的话，每个月看着账单上还款的数字，能睡得着觉才怪。这样的心情会做出很多不理性的选择，追涨杀跌、越折腾就越亏损。

第三个坑最容易被忽视的就是借贷成本是刚性的，而基金收益却是波动的。你借钱的时候就开始承担着贷款的成本了。不管基金涨跌与否，每个月利息都不能少一分。就好比背着沙袋跑步一样，在比赛中别人轻装上阵，你在里面负重前行，你能赢吗？

什么样的人容易出问题？

根据我这些年来的观察，踩坑的人大体上可以分为以下几类：

一种是刚进入职场不久的年轻人，手里没有太多的钱财，又想尽快积累起财富。看到网上那些"月入过万"的理财帖后心里一热就跟着冲了进去。就是太急躁的意思。

另一种是有投资经验但是过于自信的人。觉得选中了某个赛道，肯定能涨。我的一个客户叫王姐，做服装生意的，认为自己对消费行业很了解，在2020年借来二十万买了一只消费类基金。刚开始赚了一些钱没有卖出去，后来行情逆转，把所有的利润都亏光还倒贴了本金。

还有一种就是被"低息"宣传所欺骗的。很多平台打出的日利息为万分之三，好像不多吧？但是换算成年化利率的话接近11%，这是明面上的成本了，有些平台还有手续费、服务费等额外费用，在加上这些之后实际成本就更高了。我看过许多合同中暗藏的门道一般人是很难看懂的。

真的想投资的话，应该怎么做比较好？

结论：只用闲钱投资就是铁律。

什么叫闲钱？指未来3到5年之内用不到的钱。即使全部亏了也没关系，也不会影响你的正常生活。只有这样花钱投资才会拿得住，在市场波动的时候也不至于慌张。

如果你手头比较紧张，但是又想开始理财的话，我的建议就是先存钱。每个月雷打不动地节省出一笔钱来，哪怕只有五百块钱也行。等积累到3-6个月的应急备用金之后再考虑基金投资。

还有人问：房贷算不算借钱投资？买房和买基金不一样，房子是刚需，房产的波动性远小于基金。不同的城市情况不同，但是大体上房地产抗风险能力比较强一些。不过说到底，在现在的环境下加大杠杆也不是什么好事。

已经借了钱买基金怎么处理？

如果你已经上车了，不用慌。

第一，算出真实的借贷成本。把所有的费用加在一起，得到实际的年化利率。很多人根本不知道自己借的钱到底有多贵，这件事我得提醒你去打开合同仔细看看。

第二步就是对基金的持仓进行评估。如果基金本身质量比较好，只是短期被套住的话，可以考虑用其他的资金先周转一下，在市场回暖之后再卖出。但是如果你发现该只基金长期跑输同类，则要果断止损了。别傻逼地死撑着只会亏得更多一些。

第三步是制定还款计划。先还高利率的借款，这样可以降低财务成本。有些平台提前还款会有违约金的情况，这个要事先弄清楚。

去年十一月有一个做建材的客户，征信上显示有两次逾期记录，都是因为借钱买基金造成的资金链断裂。后来我帮他重新规划了债务结构，先把几个高息借款还清，慢慢才缓过来了。过程很煎熬，只有经历过的人才知道。

最后说老实话

投资这件事情不能急。见过太多想一夜暴富的人，最后都被收割了韭菜的位置。真正可以从市场中赚钱的都是那些有耐心、用闲钱长期持有的人。

借贷平台是用来干什么的？人家是做生意的人，不是做慈善的人。借钱给他的投资不管赚不赚钱都是稳赚不赔的。这事儿你仔细研究一下。

实在忍不住的话，先拿一千块钱练一练。亏了也不心疼，赚了就自己买杯奶茶吧。等到真正弄明白之后再加大投入也来得及。理财是终身的事情，并非一时半会可以解决的。