小老板亲述：选对房屋借钱平台，让我少走了三年弯路

2019年的冬天，我这辈子都不想再经历第二次。

生意场上的人都是明白的，年底就是过关的时候了，供应商催款、员工年终奖、仓库租金等等一样不落，都能把人逼疯。那时候我手里正没钱用着一批货压在库房里出不去眼看一笔过桥贷款马上要到期急得嘴角起了泡。当时真叫病急乱投医，在网上找了一圈后随便点进一个看上去比较正规的网站上填了手机号码，第二天我的电话就被人打爆了。

各种各样的人都来了。

有的说可以抵一压二，也有人认为征信花点钱没关系，还有人直接问我是否需要办个信用贷来凑合。我当时就想到这里了房屋借贷平台怎么就跟菜市场似的，乱糟糟的？后来我才知道我当时点进去的根本就不是正规平台，而是贷款超市，专门把我的信息倒手给中介。

踩过坑之后我才明白，找资金这件事不能靠运气。

为什么很多小老板在房屋抵押贷款上会栽跟头？

老实说，大多数人跟我当年一样天真。

认为拿着房产证拍在桌子上，银行就会把钱给到手。其实如果这事儿很容易的话，那么大街上到处都是中介早就饿死了。我第一次去某大行申请的时候，客户经理看了我的流水后直接给我一张表让我填完再回去等通知结果呢？石沉大海。

后来才知道这里面的门道很多。

银行考虑的不仅仅是你的房子，还有你如何还款、负债情况以及这笔钱是如何用掉的。很多小老板都有公私不分的习惯，流水看起来不少，实际上都是走账，并且能算作有效流水的钱就很少了。在后来几次申请的时候我算是琢磨明白了，也学会了怎么提前"养活"流水。

还有一个坑爹的地方就是很多人分不清"经营贷"和"消费贷"的区别。

一些不靠谱的中介为了赚取那点佣金，会骗你去办个消费贷，利率看起来很低，但是额度上限只有100万，根本不够用来周转做生意。等到了转经营贷款的时候才发现自己的额度不足了，征信查询次数已经超标了，想哭也没有地方可以哭。

什么样的房屋借钱平台是靠谱的？

吃了亏之后，我就自己研究了，并且找了很多业内人士请教，慢慢摸索出了一些门道。

目前市场上所谓的平台大致可以分为三类。第一种是纯粹的信息中介，也就是给用户提供银行产品的匹配服务，并收取会员费或者少量的服务费用；第二种为助贷机构，这类比较厉害，会帮用户整理资料、办理贷款等业务，但是收费也较高；第三种就是各大行的线上渠道了，比如某行的"快贷"、某商行的"E抵贷"。

我自己用下来，觉得最靠谱的是跟银行有深度合作的助贷平台。

怎样？

因为银行自己开设的线上渠道，门槛其实很高，系统风控一点也不留情面。如果稍微有一点瑕疵的话，比如说最近查询次数多了点或者是信用卡使用频率高了点，就会直接被拒贷，并且没有解释的机会。好的助贷平台可以知道每家银行的特点，在你申请的时候就帮你避开那些大概率会被拒绝的银行，省时又方便。

去年夏天我有一笔急用，大概需要周转三个月左右150万。

我当时找了一个之前合作过的平台，把情况说了一下之后，那边的顾问直接告诉我："不要去A银行了，他们最近在收紧房产抵押贷款政策，你可以考虑B银行，他们现在有一个新的规定，做生意的流水可以适当放宽认定标准。"结果真的成了这样利率还比较合适年化3.85%，虽然不是最低的那种但是速度是真的快申请到放款一个星期左右

我自己跑的话，估计还是在A银行碰壁吧。

房屋抵押贷款利率怎样谈才划算？

其实利率是可以商量的，很多人不知道。

别傻了，银行挂牌利率是给普通客户准备的，对于资质好或者通过核心渠道来的客户，客户经理会有一定的浮动空间。我的一个做餐饮的朋友去年申请的时候，挂牌利率为4.2%，后来经过平台的人帮忙沟通之后最后确定的价格变成了3.65%。0.55% 的差额就是一百万贷款一年能省下五千五百元钱了，在吃方面就可以买好多好东西了。

当然，要看你手中的牌。

如果房子的位置好，变现能力强或者经营流水很亮眼的话，那么谈判的时候底气就足一些。博弈的过程就是如此简单的表述方式。有些房屋借钱平台会帮你争取到这个优惠，因为他们也想留住长期客户，这算是一种双赢的选择。

怎样判断一个平台是否在坑人？

我研究这个问题很久了，也交了不少学费。

最简单的判断标准就是：前期收费的，一律拉黑。正规平台或者中介，在放款成功之后才会收取服务费，那些还没给你办事就让你交"评估费""渠道费""保证金"的钱的人十有八九都是骗子。我的一个同行去年被忽悠给了五千块钱加急费用后联系不上了对方，最后只能自己承担损失。

还有一个细节就是问一下你的资金用途。

如果对方连你借钱干什么都不问，或者让你随便填个理由就行的话，那你就要小心了。正规的经营贷有严格的用途限制，并不能直接打到个人账户上，而是要打入上下游企业的对公账户里。中介教你造假、规避监管的事情一旦被银行发现就等于抽贷风险。到时候你全部还清所有的本息吧！你能说理吗？

你以为银行查不到，现在大数据联网了，资金流向一目了然。

我现在的原则就是宁可多跑两趟，也不贪图省事去走那些歪门邪道的路子。做生意要的是细水长流，资金安全才是第一位的。打着"黑户也能做""征信烂透也没关系"旗号的平台，请远离它们吧，天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。

我的几点实战建议

跑了几十次银行、试了几个平台之后，我总结出了一些经验分享给大家：

• 提前半年养流水，把那些杂七糟八的进项整理一下，公户流水比私户流水好用很多。
• 不要在急需用钱的时候才想到找平台，平时多留几个渠道，在关键时刻可以救命。
• 征信查询次数很重要，不要无事点那些"测测你的额度"的链接，点击一次就查一次征信，损失大。
• 利率并不是唯一的标准，放款的速度以及还款的方式有时候比那一点利息更重要。

找房屋借钱平台的事情，就和谈恋爱一样，适合自己的才是最好的。

我现在固定合作的那家平台，顾问和我都成了朋友了，在新政策或者利率变动的时候都会第一时间发微信告诉我。长期的信任关系比什么都珍贵。做生意就是资金链的问题，把这条命脉交到可靠的人手里之后才能睡个安稳觉。

下次你如果打算办理房屋抵押贷款的话，先不要着急填表了，找一个懂行的人问问也好，或者到银行网点坐下来聊一聊，哪怕喝杯白开水也比在网上瞎点要好。