借钱呗贷款平台靠谱吗？十二年中介老板说点得罪人的实话

上周三下午，我正喝着茶的时候，老客户小赵急匆匆地推门进来，在我的对面沙发上坐了下来，然后把手机拿出来给我看一个页面。

李哥，这个借钱呗贷款平台有人推荐说秒下款，我心里还是有点虚的。"

我瞄了一眼，差点就笑了。

如今带"呗"字的平台多如牛毛，都想蹭某呗的热度，这样的套路我见得多了。小赵是做装修行业的，去年因为工程款没有结清而找过我进行房屋抵押贷款，人很实在但是有点胆小。

放下茶杯之后对他说：你先别着急点，这件事情没有那么简单，今天我正好有空闲时间，给你好好地盘一盘这里面的道道。

借钱呗贷款平台审批的时候，里面会看些什么？

很多人认为申请贷款就是填个表、刷个脸，系统自动给出结果。

别傻了。

我从事这个行业已经十二年了，接触过的单子数不胜数，现在对里面的情况非常了解。互联网贷款平台表面上看是系统审批的，实际上背后有一套很"鸡贼"的操作逻辑。

他们除了看你的征信报告外，还重视你"行为数据"。什么意思呢？

在平台上填写资料的时候，停留的时间长短、是否多次修改过信息、使用的是苹果手机还是千元级别的安卓机，在你所留的联系方式中有没有被他们平台拉黑的人等都会影响到你的审核结果。

去年十一月有一个做建材的客户，征信很好，收入稳定，在申请的时候因为不确定自己的公积金账号而卡了将近五分钟。

结果呢？

直接被拒绝。

系统认为他的信息真实性存疑，没有人工复审的机会。拒贷的理由银行经理不会告诉你的，在征信报告上也看不到，但是这是行业内的公开秘密。

你越犹豫，系统就越觉得你在撒谎。

为什么有些人的申请总是被拒绝呢？

见过太多人把自己给"作死"的。

有些客户资质还可以，但是却在背的时候去点各种网贷测额度。今天点一个明天再点一个觉得自己是在"货比三家"。

殊不知，每次点一下都会在征信上多一条"贷款审批查询记录。

银行和平台的风控系统看到你短时间内查询记录很多，第一反应会是什么？

这个人是不是缺钱了才发疯？到处借钱来填补窟窿吗？

此时，就算是金子也不好意思收。这就是典型的"硬查询过多"造成的"征信花"，修复起来至少需要半年的时间。

还有一个坑就是资料填写太"实在"。

我的一个做小生意的朋友，在填写居住地址的时候，老老实实地写了"某某村某某组"。他认为诚实是一种美德，但是系统却认为他的住所不稳定。

填附近街道或者小区的名字，通过率会高一些。这事儿说起来有点灰色地带，但是却是行业的潜规则，具体把握的尺度要根据自身的情况来定。

借钱呗贷款平台的利息怎么算？

这事儿要分段落详细说明。

很多平台在宣传的时候，喜欢用"日息万分之几"来欺骗消费者。你一听就感觉好便宜啊！只有百分之一毛钱

不要急着拍大腿。

用计算器算一下年化利率怎么样？万五的日息，年化就是18.25%，没有考虑担保费、服务费和会员费。

有些平台更加狡猾，借钱呗贷款平台上我也研究过他们的费率结构，表面上看利息还可以，但是里面可能包含一个"加速卡"或者"会员权益"。

你不买？

额度可以批几百块，也可以不通过。你买了吗？

算下来，综合成本直接达到年化24%到36%，甚至更高。

去年有一个小女孩来找我，说在某平台上借了5000元，分12期还款，每期还五百多。她觉得挺划算的，我把实际年化利率算了一下，接近30%。

她当时脸色发白，说根本就没想过要算这笔账。

这就是信息不对称。专业人士一眼就能看穿，小白只能被收割。

提前还款也存在风险

你认为借了钱之后手头宽裕就可以提前还清了吗？

天真。

很多平台都是靠利息来维持运营的，如果你提前还款的话就切断了他们的财路。因此许多平台上都有对提前还贷收取违约金的规定或者规定必须按期数支付才能申请提前结清。

我之前有个客户，借钱想提前还款的时候发现要多交几百元的违约金，气得直骂娘。

在签合同的时候，有多少人会认真地去阅读那些密密麻麻的条款呢？

估计没有几个。但是真的拿钱的时候，你就知道疼了。

找中介和自己申请有什么不同？

有人认为我这是王婆卖瓜。

其实不是。

自己去申请，这是"盲人摸象"。最近这个平台是不是开始放水了？你知道他们目前重点推荐的是哪一类客户吗？你了解哪个时间段通过率最高呢？

不知道。

但是我们了解。

每个月月底的时候，很多平台为了完成业绩指标，在审批上会稍微宽松一些。这个时间窗口很短，只有两天左右的时间可以申请到你自己的名额。

再比如有些平台对于有社保的客户比较友好，而有的则更喜欢公积金高的。这些偏好，并不是直接写在脸上的，都是通过无数个单子试验出来的。

前几天有个做餐饮的老板，征信有点问题，去三家银行都被拒绝了，后来找到我。我看他的情况给他推荐了一个针对"小微企业主"有定向扶持政策的产品，虽然利息稍微高一点，但是额度给得很足，当天就放款了。

他问我怎么知道的。

干了十二年的活，谁家的性格我都很清楚。

最后说几句心里话

说了这么多，不是说借钱呗贷款平台或者类似的平台不能用。急需要钱的时候，它们就是救命稻草了，比向亲戚朋友开口要好很多，至少不会欠人情债。

但是贷款是有成本的。

不要只看广告词里那些花里胡哨的承诺，比如"秒下款""免审核""无视征信"。好的机会不会轻易降临到你的头上，早就被羊毛党给掏空了。

真的到了需要借钱的时候，先看看自己的征信报告，算一算自己有没有还款能力再决定是否动用这笔钱。

小赵那天让我先不要点那个链接，把他的征信报告给我看了之后给指了一条更稳妥的路。

后来他顺利地拿到了钱，利息比那个平台低很多，昨晚还发微信非要请我喝酒。

钱是你的，怎么花由你自己决定，但是不要让金钱把你看得失去了自由。