借钱哪个平台最好？干了12年中介，说几句得罪人的大实话

上周三晚上十点左右，我正要收摊回家的时候，手机响了。来电的是一个做餐饮的老客户，声音都在抖动着说第二天就要给供应商结款18万不然就断供问我有没有办法。这哥们征信花得跟调色盘似的，去年点了十几家网贷都被拒了。他问：哪个平台借钱最好能不能救急。我当时就跟他说，你现在的状况问哪个平台都不行了，神仙也救不了。但是既然找上了我，我也不能让他真的关上门，在最后帮他的时候走的是某银行线下经营贷特批通道，折腾了一天半才下来。干久了就会发现，并没有所谓的"最好"的平台之说，只有适合你当前情况的道路。

不要问哪个平台借钱最靠谱了，先搞清楚自己属于哪一梯队

其实很多人找贷款的时候，一开始的思路就是错误的。上来就问利息低不高、放款快不快，就跟买衣服时直接询问有没有XL码一样离谱。银行和平台看借款人是分三六九等的，你得先掂量一下自己几斤几两。

第一梯队就是公务员、事业单位以及世界500强的员工。这帮人是银行的老大，随便打开手机银行点个消费贷年化3.5%左右秒批秒到。他们根本不需要找中介，也不需要问哪个平台借钱最好，在闭着眼睛选大银行拳头产品就可以。

第二梯队为普通上班族，有社保公积金，但是单位一般。这些人属于"比上不足、比下有余"的类型，银行愿意贷款给它们，但额度可能会比较紧，利息也会上浮一些，在5%-8%左右。这时候选择平台就很重要了，选错了就要多付几个点的手续费。

第三梯队为自由职业者、个体户以及征信上有小瑕疵的人。这些人被银行视为"风险客户"，线上系统一般会直接拒绝他们。此时想要借钱的话就只能走线下人工审核或者找消费金融公司借款了，利息都会达到10%以上。

最惨的是第四梯队，征信花、负债高、没有工作。这些人问我要借多少钱好一点，我只能告诉他们：不要再借钱了。这时候可以借用的钱只有高利贷和诈骗盘子，用上就是掉进陷阱里了。

主流平台拆解：利息低的不一定划算，放款快的常常有坑

市场上可以借钱的地方很多，我给你掰开了揉碎了说一说。先来说银行系的四大行加上招商、平安这些商业银行。这帮大佬的特点就是利息很低，并且真的低得很，在3%出头的时候就已经接近于房贷的价格了，比贷款还要便宜一些。但是门槛非常高，系统审批非常严格，哪怕有一点点瑕疵就会被拒之门外。而且有一个潜规则很多人不知道：如果你在某家银行有按揭或者代发工资的话，那么你在该行申请消费贷时通过率和额度都会比较高。这叫"存量客户优待"，内部系统会给它加分的。

消费金融公司有马上、招联、中银等。持牌机构正规，但是利率比银行高一些。年化利率一般在10%-24%之间，正好处于法律规定的上限附近。这些机构的特点是审批稍微宽松一点，并且对征信的要求比较低，适合第二和第三梯队的人周转使用。不过有一个坑你要注意一下：不要逾期了。他们上征信的速度比银行还快，逾期一天就上报，没有商量的余地。

还有互联网平台，比如某呗、某条、某粒贷。这群人很抠门儿。表面上看利息不高，万三到万四一天的年化只有个位数左右。但是算一算就会发现很多都是等额本息还款方式，并不是那么高的资金利用率，在实际中利率一般都在15%-18%之间浮动。而且这个平台有个缺点就是借的钱多了会出现"多头借贷"的情况，会把你征信弄脏的。有一个客户叫某呗、某条、某粒贷全开了，加起来十几万额度，去银行办房贷的时候被卡了，银行说他"小额贷款查询过多"，让他结清之后再来。

哪些借钱平台的利息比较低？不要被广告所蒙蔽，教你怎么算出真实的成本

去年有个客户找我，说在某平台上借了五万元，分十二期还款，每个月要还四千八百多元。他算了一下总还款为58000元左右，利息大约是8000元，年化利率只有16%，自己觉得赚到了。当时就让他把合同发给我来计算IRR（内部收益率），实际年化接近28%。他就问怎么回事了？

实际上很多平台宣传的利息都是"费率"而不是"利率"。费用来计算本金，但是你每个月都在还本息，实际占用的资金越来越少，而利息却没有减少。坑很深。所以不用问哪个借钱平台比较好用，先学会算出真实的借贷成本吧。现在随便下载一个IRR计算器，在里面输入每月还款金额之后就可以知道结果了。凡是让你按月固定付款的项目里，真正的利率至少是宣传费率的1.5到1.8倍以上。

还有一种坑叫做"服务费""担保费"。合同上写的是年化12%，但是每个月额外收取你1%的服务费用，加起来有十几个点。持牌消金中出现这种情况并不罕见，在很多条款之后都会有一个隐藏的约定没有被察觉到。最离谱的一个是借了十万元，到了手只有八万五千块，另外一万五直接算作服务费扣掉去了，并且这叫砍头息，违法的行为但是换了个名字继续干下去。

申请时机和顺序：网上查不到，但是我踩过很多坑

干了十二年，有些经验是用客户教训换来的。第一，在月底不要申请。银行和机构每个月都有放款任务，月初额度充足，审批比较宽松。到月末的时候工作任务就完成了，但是批准就会变紧或者故意拖延到下个月发放贷款。我多次验证过这件事，同一个客户的月初申请结果与月底申请的结果可能会大相径庭。

第二，申请的顺序很重要。如果你需要借钱的话，先去银行系申请一下吧，如果不行再尝试消金或者互联网平台借款。因为每次贷款都会在征信上留下一条"贷款审批"查询记录。银行看到你最近查了几次网贷之后会认为你是急着要钱的人所以风险比较大直接拒绝。因此先把"高贵"的银行额度拿到手再去碰那些门槛低的地方。

第三，不要随便点击。很多人缺钱的时候就慌了手脚，看到一个广告就会点进去测额度。每次操作都会在征信中增加一条查询记录。我的客户一个月内点了二十多家平台都被拒绝了，征信报告打印出来有十几页都是查询记录。这就是所谓的"征信查花"，基本半年之内都无法正常申请贷款。不要傻乎乎的多点击，并不意味着机会就多了起来，反而会让你更难借到钱。

我的建议

写这么多，你应该已经知道借钱哪个平台比较好这个问题本身就有问题了。每个人的情况不一样，适合的产品也不同。征信好、单位好的可以直接到手机银行申请消费贷款，利息最低。资质一般的可以考虑持牌消金，虽然利率稍高一些但是正规可靠。如果征信已经被占用过了之后先养三个月不要乱点把负债降一降然后再想办法

最后说一句：能不借就不借。借钱是要还的，还要加利息。见过太多人本来只是周转几万块钱，结果变成了以贷养贷的局面，最终形成几十万元债务黑洞的人。到了那个地步的时候神仙也无法施救了。已经掉入其中就不要再去尝试着再借更多的钱来平复之前的负债了，那样只会越陷越深。