宁波地区借钱平台调查：有人省了三万利息，有人却踩进了坑

去年冬天我在宁波鄞州区的一家咖啡馆遇见了老陈，他是做服装加工的，当时愁得头发都白了一半。因为一笔80万货款被客户拖欠，他急需资金给工人发工资，否则工人们就要闹事了。他在手机上胡乱点了一下，申请了好几个所谓的"宁波本地快速放贷"的产品，但是钱并没有拿到手，征信却被查花了。

老陈的情况我见过很多次。很多人都知道宁波地区的借钱平台第一反应就是打开手机应用商店搜索“贷款”，或者点击短视频里的广告。其实非常危险。那天我花了两个小时帮他整理了现有的渠道，最后从一家城商行拿到年化5.6%的经营贷，解决了他的燃眉之急。这件事让我决定写点什么，在这个行业里真实的情况可以和大家说一说。

宁波哪些贷款平台比较靠谱？不要被"秒放款"给骗了

其实市面上很多打着"不看征信、秒速放款"旗号的平台，十个里面有九个都是坑。剩下的是正规消费金融公司的产品了，但是利息很高。小张去年在宁波某平台上借款5万元，合同上写的月息为0.8%，加上服务费、担保费、咨询费之后实际年化利率达到36%。踩到陷阱的人不止他一个。

人们认为正规银行门槛高、放款慢，其实这两年的情况早就变了。宁波银行、鄞州银行等本地金融机构现在的审批速度并不比网贷平台差。我的一个在银行做审批的朋友私下里告诉我，在他们的系统中有一个白名单机制，只要你连续缴纳公积金两年以上，并且基数达到一定的标准的话，那么系统的自动审核就会通过最快半个小时就可以拿到额度了。网上查不到该事件的相关信息。

为什么还有人往高利贷的坑里跳？简单来说就是被"便捷"这两个字给蒙蔽了。点一点手机钱就到账，太爽了吧。但是你有没有想过一笔账呢？借10万块钱，在正规银行一年利息最多四五千左右，有些平台可以拿到两到三万元。这笔钱省下来能做什么好呢？

除了利息之外，隐藏的费用才是真正的陷阱

去年跟踪过一个案例，印象特别深刻。宁波北仑有一个做模具的小老板，在某平台上借了30万周转金，合同上写的是年利率8%，看起来很划算对吧？结果放款的时候直接扣除1.5万元的服务费，并且要求他购买一份价值五千元的意外险。实际上只拿到了28万块钱，但是却要按照30万本金来还款。来回一推算资金成本就翻倍了。

这样的行为在行业内被称为"砍头息"，尽管法律上明文禁止了这种做法，但是很多平台还是变着法子去收取。有的称为信息咨询费、风险管理费等等名目五花八门的有更扯淡的是有些平台还把还款方式搞复杂化了等额本息和先息后本金是一样的借一年实际利息支出可以相差一大截。很多借款人根本弄不清楚这里面的秘密，等到发现的时候就来不及了。

所以我每次采访借款人的时候，都会让他们把合同拿出来逐条核对。凡是需要先付款后放款的都拉黑。凡是合同金额与实际到账额不符的情况都要投诉。这件事是没有商量余地了

宁波本地人不知道的"隐藏"渠道

宁波有一个特殊的金融资源，很多人都没有用上——那就是宁波市区域内的公积金信用贷款。这块我做了一些调查工作，但是今年的政策调整了，所以有些细节可能会有出入，请以银行的实际回复为准。大致情况是：宁波住房公积金管理中心和多家商业银行进行了数据对接，在缴纳记录的基础上可以作为信誉证明使用。

去年十一月我采访过一个在宁波做了六年会计的女士，她的公积金每个月缴纳8000多块钱，并没有想过这笔钱可以用来当钱用。后来她试了之后说，在宁波银行APP上点了几下就批出了20万额度，年化利率为4.5%。当时都惊呆了，说自己以前还在某网贷平台上借过年化18%的钱简直是亏大了

除了公积金贷款之外，宁波还有针对小微企业主的"甬贸贷""微贷"等政策性产品，在利息补贴之后利率非常低。但是这些产品的宣传力度小，并且很多人并不知道。建议本地的小老板们不要只盯着手机上的广告看，多去几家银行的支行问问吧。因为客户经理有业绩压力，所以只要你资质还可以的话，他们比你更想做成这笔生意。

申请的时间也很重要

银行每个月的放款任务是有节奏地进行着。月初客户经理还在挑三拣四，月底尤其是季度末的时候为了完成业绩需要放宽审批标准。我认识的一个支行副行长跟我说，在他们行每个季度最后三天的时候就会批量给一些平时可能会被卡在边缘上的单子批下来了。当然各个银行、网点的情况是不一样的，我不敢保证。

还有一个时间点很多人不知道，那就是每年年初。那时候新的信贷额度刚刚下来，银行"有钱没处花"，审批比较宽松，利率优惠也多一些。年底的时候额度紧张的话，即使资质再好也会被挤到后面排队等着拿额度。因此如果明年三四月份有资金周转的需求的话，在今年初就提前申请好了备用额度会比较好一点。

那么有人会问：网贷平台还能不能用呢？不是。如果你急需资金，金额不大（一两万以内），并且能够在一个月之内还清的话，正规持牌的消费金融产品就比较方便了。但是要认清实际年化利率，并且超过24%就要pass掉。不要被"日息万分之五"这样的宣传所蒙蔽，换算成年化就是18%，并不是很高。

我的建议

最后，我想给在宁波有借贷需求的朋友提一些实际的建议。第一要尽可能走银行的话就去走银行了，不要觉得麻烦太大。本地城商行、农商行对本地客户的政策一般比大行更加灵活。第二，在申请之前先打一份详细的征信报告给自己看不清楚的时候可以请懂的人帮忙看一下，千万不要等到被拒绝之后才恍然大悟。第三凡是要求预付款的都是骗子要当头一棒直接报警处理

老陈后来对我说，现在他逢人就讲那段经历，并且劝大家不要乱点网贷广告。虽然他的80万货款拖了四个月才收回，但是至少没有让高利贷把生意给毁掉。在这一行当里活得长比赚得多更重要一些。