在任何平台借钱前，先看看银行经理不敢明说的审批底牌

上周五快下班的时候，有个老客户急急忙忙地来找我，说要在手机上点几笔网贷凑首付。马上拦住他去问一下。如果这件事成行的话，那么以后想从银行贷款就会没有可能了。很多人觉得用手机借钱很方便，轻轻一点就可以完成借款申请，并不知道每一次点击都会给自己的征信埋下隐患。说实话在任何平台上借款这件事并没有想象中那么简单，里面的门道我今天就冒着被同行指责的风险给大家透个底。

为什么我不建议你随便从任何平台借钱

说个大实话：很多被称作"普惠金融"的平台，其风控模型抓取的就是那些银行看不上眼的"次级客户"。你以为人家是在雪中送炭？别傻了就是精准收割的意思。我们行里的审批系统里有一个不成文的规定，在客户的征信报告中有小贷记录比较多的时候就直接扣分。为什么呢？因为说明你的资金链很紧张，到处找钱来救急。

我见过很多类似的情况。去年有一个做服装生意的小老板，本来资质不错，因为旺季备货缺少十几万的资金，在三个网贷平台借款了钱。结果怎么样？等到他申请房贷的时候，利率比别人高出整整一个点。还算好的吧，有的直接就被拒绝掉了。你说这冤不冤

这里有一个很多人不知道的坑就是多头借贷。你在A平台借钱，B平台马上就可以查到。大数据时代下你身上的底裤已经被扒得精光了。审批系统一看就知道这个人到处借钱，肯定是要断资金链的人，谁敢贷给他？其实就是在透支你的信用额度吧

银行审批时所依据的标准到底是什么

人们认为银行只看有没有逾期，其实这已经很基础了。我们审批的时候有一个词叫做"负债率"、还有一个词叫做"查询次数"。比逾期还要严重的事儿也有这两样东西。

再来说说查询次数。每次点击"查看额度"，即使没有借钱，征信上也会有贷款审批的一条记录。保存期为两年左右。我们的内部标准是：近三个月内被查询的频率不能超过四次，半年之内也不能达到六次以上。还有多少？系统直接拒贷，并且没有任何人工干预的机会。

我有个客户，就是手贱，在晚上刷手机的时候看到了各种借款广告，觉得好奇，这个点那个点。结果真要买房贷款时才发现自己已经没有资金了。那时候他的征信上密密麻麻全是查询记录，跟我说这件事的时候，他脸都绿了。冤枉路真的没必要走吧。

再说负债率。简单算一笔账：每个月要还的钱不能超过月收入的一半。“要还的”钱就是信用卡已用额度除以10再加上所有的贷款月供。很多人认为没有逾期就不会有问题，但是计算一下自己的负债比率就超标了。不同的银行算法可能会有所不同，但大体的方向是一致的。

网贷平台不会告诉你的秘密

网贷平台在宣传的时候，都会说日息万分之几的样子，听起来挺便宜吧？换算成年化利率怎么样呢？有的可以达到24%到36%左右。这还是明面上的情况。还收"服务费""担保费"等各种名目的费用，加起来实际的资金成本很高昂。看过一个客户借款合同的内容中名义上是12%，加上各种附加的费用之后年化综合成本已经超过了二十点五以上了。这不是借钱，这是喝血啊！

还有更糟的。有的平台你第一次借款还清之后想再次申请，但是发现额度已经没有了。为什么？因为大数据库判断你的风险增加到了一定标准之上。你以为这是应急备用金用的时候才发现是摆设。这样的事情一年里我碰见过好几次。

真正需要钱的时候，怎样借钱才聪明

说了这么多坑，那真的需要用钱的时候怎么办？总不能干着急吧。当然有办法，并且都是正经八百的。

第一优先级，永远把银行放在第一位。四大行的消费贷、信用贷新利率已经降到什么程度了？有的年化可以做到3点几左右。和网贷相比，一个是天上的一个地下的区别。而且银行的资金是实实在在存在的，并不会出现今天有明天没有的情况。申请流程有点麻烦，需要提供社保公积金以及工作证明等材料，但是这一环节不能马虎大意。

第二，如果银行这条路走不通的话，可以看看自己有没有保险、公积金或者社保等。很多银行为这类人群提供低息产品。如果你连续缴纳了两年的住房公积金，有的银行就可以给你批到二十几万甚至三十万左右的钱款，利率比贷款还要低一些。好的渠道很多人并不清楚如何去打听。

第三，信用卡很好用，但是要正确使用。临时额度不能随便开出来，那东西算作负债全部计算进去。分期的时候要考虑清楚了点，银行消费贷的实际利率比不上信用卡分期贷款高很多。可以申请办理银行消费贷款的不要用信用卡进行分期付款来代替。

第四，实在没有办法了的话就只能选择网贷了，但是要选正规军。看放款方是谁，如果是银行或者持牌消费金融公司相对比较靠谱。利率超过24%的直接pass掉不要犹豫了。在借款之前一定要弄清楚是否需要提前还款违约金？逾期罚息怎么算？搞懂之后再签字吧。

在任何平台上借钱的时候，存在一些常见的错误观念

很多人有一个错误的认识，那就是认为按时还款就可以养活自己的信用。扯淡了。按期还贷只能保底，并不能使你的资信状况得到根本性的改善。一个经常去借钱的人和偶尔用一次贷款的人都不一样，银行更相信谁？答案很明显。

还有人认为，把网贷还清之后再去申请银行贷款就没有问题了。也不对。已经结清了但是记录还在上面留着呢。查询记录两年后才会消失，在账户状态更新的时候也要等待一个月左右的时间。如果要办银行贷款的话，最好提前半年就把那些杂乱的小贷清理掉，这段时间里不能有新的查询出现。只有征信没有被污染过的人才有可能顺利通过审批。

另外还有个事情需要说明一下。各个城市之间的政策有所区别，我所说的主要是针对一、二线城市的情况。有的地方银行额度宽松的时候，标准就比较松一些了。具体的问题还是要到当地网点去询问，并不是网上的那些"大神"瞎忽悠你。

最离谱的一个客户，征信报告打印了二十多页，全是各种网贷记录。他自己也觉得挺牛的，说"我的信用很好，在哪儿都能借钱"。我当时就想拍大腿：兄弟你这是往火坑里跳啊后来果然出了问题，拆东墙补西墙最后连利息都没还上。到现在我还能记得他求救的时候那种绝望的表情。

一些实用的自检动作

在决定去向哪里借钱之前，可以先做以下几件事情：

• 去央行征信中心查一份详细的征信报告，看清楚自己的负债情况以及查询记录；
• 算一算自己每个月的还款压力，不要借了钱之后发现还不了；
• 把手机上的借款APP卸载掉，眼不见心不烦，省得手贱去点；
• 到当地的银行网点去询问一下，看看自己可以得到什么样的利率以及额度。

这些动作并不需要花太多的时间，但是可以帮你避开90%的坑。很多人吃亏就是因为"懒得弄"了，结果后面要付出几倍的努力来弥补之前的损失。

借钱这件事，急不来。越着急就越容易上当受骗。网贷平台就是看准了你急需用钱的心理才敢收这么高的利息的。越是淡定的人才会得到便宜的钱。

我干这行七八年了，见过太多人因为一时冲动把好好的征信给弄花了，后面买房买车处处受限。真心地建议大家：能不借就不要去借，如果一定要用的话，那就只能选择价格便宜、手续正规的借款渠道。别为了图省事而使自己的信誉一文不值。

实在拿不准的话，可以去银行网点找客户经理聊聊。虽然我们嘴上不说，但是真心想做事的顾客来了之后还是会帮着想办法的。毕竟帮助客户把路走顺了对我们也有好处吧？

下一次再有人忽悠你"秒批秒到账"的时候，先问问自己这笔钱到底值不值得借那么大的代价？