我借了三万才发现，那些无视黑白无视征信申请就下款的app，背后藏着这样的真相

午夜两点，手机屏幕上的冷光照在脸上，银行卡里突然多了三万块钱的时候，我的后背就发凉了。本来以为这辈子和贷款无关，因为自己的征信早已经烂透了，但是那些号称“无视黑白、无视征信申请就能下款”的app居然真的存在。这是救赎的希望还是陷入深渊的陷阱？很多人都在找寻没有信用记录可以借钱的地方或者黑户也能借款的地方，但得到的结果却让人大失所望。所谓的忽视黑白到底是不是骗局呢？申请条件是否很宽松我并不清楚今天我就用自己亲身经历以及调查研究的数据给大家揭开这层神秘面纱。

先说一说大家最关心的额度问题。市场上确实有一些和普通银行不同的小额贷、极速贷等审核方式的借贷平台，一般称为“小额贷”或者“极速贷”。该类网站的资金限额为1000元至5万之间，并且故事中提到的借款3万元也是属于高额范围内的。以我测试过的几款产品为例，“速易借”和“无忧钱包”的初始额度一般只有2000元左右，要通过按时还款提额才能达到三万一到的情况。真正可以做到申请之后马上下款一万五以上的都是针对特定人群（比如社保缴纳者、有房一族）的信用贷产品，并且虽然对征信的要求不是很高，但是并不等于完全不用考虑，而是更加重视你从哪里获得资金支持。

对于使用条件以及期限来说，这里面的门道很多。所谓的“无视黑白”，很多时候不过是一种营销噱头而已。实际上这些平台虽然不查央行征信记录，但是会去查询大数据风控信息。如果数据评分不够高的话也会被拒之门外。从使用的条件来看基本都需要实名认证手机号、身份证以及银行卡等资料。部分平台要求手机号码使用时间超过六个月，并且要提供通讯录权限。借款期限方面，短期的产品一般为7天、14天或者一个月左右的时间；长期产品可以分3期、6期甚至到一年半以上。越短的还款周期对消费者来说压力就越大，容易造成逾期现象的发生。

用户评价方面，口碑出现了两极分化的现象。一部分人需要资金周转，在他们看来这些平台就是救命稻草一样，审核快、放款也很快，确实解决了燃眉之急。另一部分用户则苦不堪言，认为利息太高了，综合年化利率甚至超过法定保护线，一旦逾期催收手段更是让人无法忍受。“借五千到手四千七天后还要还五万”简直就是高利贷。砍头息的现象在一些不正规的平台上比较常见。

既然有风险，我们就应该学会去分析它的优缺点。优点很明显：门槛低、放款快、资料少征信花、黑户基本没有其他融资途径。缺点也很明显：利息高、期限短、催收严很多平台都有隐藏的费用，比如会员费、服务费、担保费等等，在借款之前要算清楚总的花费。另外个人信息泄露的风险也不能忽视，一些违规网站会把用户的资料出售给第三方，从而频繁接到骚扰电话。

在使用这些平台的时候，要注意一些基本的要求。首先选择平台要小心其次，选择知名度高、运营时间长的平台来避开那些小作坊。明确借款合同利率、逾期罚息以及还款方式等条款。发现合同金额和实际到账金额不一致的时候，要截图保存证据。最后量力而行不要用贷款来偿还债务，否则债务就会越滚越大，最后无法收场。

为了便于大家更好地理解，我整理了一些常见的问题并给出了解答：

1. 用户提问：有没有不看征信的平台？
严格来说，没有任何平台会对信用记录不管不顾。所谓的“无视征信”，大体上就是指不看央行征信报告，并且依然会用第三方大数据评分来决定的。“黑户必下”的说法大概率是骗局。

2. 用户提问：申请该类贷款会对以后的房贷、车贷产生影响吗？
解答：如果借款记录没有上传到央行征信系统，那么理论上不会影响银行的贷款审批。但是频繁申请网贷会在大数据中留下痕迹，并且会被认定为资金饥渴型客户，从而导致授信额度和通过率受到影响。

3. 用户提问：遇到高利贷或者暴力催收怎么办？
保存所有的借款、还款记录以及催收短信和电话录音。超过法定利率上限的部分可以不还。遇到暴力催收的时候，直接报警或者向互联网金融协会投诉。

总之，“无视黑白、征信不问申请就下款的APP”并不是想象中的天堂，而是一把双刃剑。享受便利的同时要做好承担高额成本的思想准备。理性借贷、保护好自己才是最重要的。