做生意周转十年，借钱平台借钱有影响吗？说点得罪人的大实话

去年冬天，我的生意上出了个急事，进货需要一笔钱周转，大约二十万。那时候手头紧张了点，找朋友借钱吧，不好意思开口要借给他，去银行贷款的话已经等黄花菜都凉透了吧？没办法，在手机上面选了几家网贷平台就申请起来了。虽然钱到账很快，但是今年我打算到银行办理经营贷来置换掉高利息的时候，客户经理看到我手上那几页厚厚的查询记录后眉头皱得像夹死了苍蝇一样。这件事我一直想了很久借钱平台借款会对个人征信产生影响吗？影响大了去了，但是不是你想的那种"借了就完蛋"的状况，在里面找到门道的人踩过坑之后今天要跟大家好好说一说。

网贷点多一点，征信真的会"花掉"?

其实很多人认为只要按时还款，征信就是好的。这个想法太幼稚了。银行看你的信用报告，并不是看你有没有还钱的能力，而是看你缺不缺钱。

我的一个客户经理老李曾经跟我说过，他们银行里有个不成文的规定：半年之内征信查询次数不能超过六次。注意的是"硬查记录"就是申请贷款或者信用卡的时候所做过的授权操作形成的痕迹。每次你在借钱平台上面点一下查看额度的话大概率就会有一个记录产生出来。

去年我就吃过这样的亏。那天晚上急着要用钱，也没有人告诉我这些事情，我拿着手机，在这个平台上点一下，在那个平台也点一下就行了。有的有额度了，有的还没批下来呢结果怎样？一个月内点了七八次

等我到银行去申请低息贷款的时候，老李就把电脑屏幕转过来给我看：上面全是密密麻麻的"贷款审批"记录。他说："你的征信太花了，系统直接就拒绝了，并且没有人工干预的机会。"

说白了，在银行看来，经常申请网贷的人就是个到处借钱救火的赌徒。不管能不能还上钱都不算太严重的情况本身就是风险。

平台借款之后申请银行贷款的实际情况如何

可以拆分来看。如果只是偶尔使用一次，金额不大，按时还清的话影响就小一些。但是如果你像我一样把网贷当成长期周转的工具的话，问题就出现了。

网贷平台的利息，大家心里是有数的，一般在年化18%到24%，甚至更高。银行现在可以做多少经营贷款？3%-4%之间相差五六倍差了三四点就是好几万啊！

银行看到你还在用高息网贷的时候，第一反应不是"这个人信用好"，而是"这个人缺钱才会去借这么贵的钱？这就如同明明可以吃上白米饭的人却非得啃树皮一样，银行会认为你的财务状况出现了严重问题。

还有一个事情很多人不知道。有些网贷平台，尤其是小平台的借款记录，并不会上央行征信系统，但是会被百行征信或者其他的大型数据服务平台收录到数据库里头去。银行审批系统的现在都已经接入了大数据了。

我的一个做餐饮的朋友，去年装修店面向某平台借款，并且按期还清了。今年去银行申请房贷的时候被拒了。因为他的小额贷款还有未结清的记录存在。他当时很疑惑自己已经还款过了吧？后来查了半天才知道是那个网站没有及时更新状态或者是数据对接出问题了。

这样的事情应该跟谁说呢？

借钱平台怎样才能避免出现"翻车"的情况？

网贷不是洪水猛兽，不能不触碰。做生意的时候谁没有过急用钱的情况呢？关键问题是如何使用才不会给自己造成后路不通的问题。

这里有一些血泪换来的经验，大家可以看看有没有道理。

• 控制查询次数：一年不要超过三次，半年内不超过两次。如果真的要比较价格的话，就找那些不会查询信用报告的额度测算工具吧，并不是傻子才去点申请按钮。
• 选择平台：优先选择蚂蚁借呗、微粒贷这样的大平台，或者是银行自有消费贷款产品。这些产品的利息比较规范，并且数据对接也很顺畅，不容易出问题。
• 结清之后开证明：借钱还清之后，不要只盯着余额为零不放。到平台申请一份结清证明，并且最好能更新到征信报告上。我现在有这样一个习惯，在每偿还一笔大额借款后一个月之内就去查一次信用记录以确认状态是否已经更改完毕。

还有个细节，网上查不到。如果打算近期买房或者办理大额经营贷款的话，可以提前半年到一年的时间把所有的网贷、信用卡分期都停止掉。不要有未结清的小额贷款记录。

银行系统有一个算法，可以计算出你的"负债率"以及"多头借贷风险"。即使你手里有几十个额度没有用到，只要授信总额度过高了，就会对贷款审批产生影响。

去年的二十万网贷，后来是向亲戚借来的还清了，并且欠下了一些人情债。虽然有欠别人的人情，但是总比把征信毁掉好很多。还完之后我老老实地下了一个半年的时间来养我的信用报告，今年才勉强从银行贷款得到低息的款项。

业内不为人知的秘密

做小生意这么多年，我跟很多信贷员喝过酒。喝酒之后说出真话的人，在平时是不敢说的。

有位在股份制银行工作了八年的审批人员告诉我，他们系统里有一个"灰名单"。如果你有多家网贷平台的借款记录，并且没有逾期的话，也会被系统自动打上标签。人工很难去掉这样的标记。

还有一种情况叫做"以贷养贷"。系统可以发现你还款的资金来源是哪里。如果用A平台的钱来偿还B平台的债务的话，那么资金流动的方向就很容易被确定下来了。一旦认定为以贷养贷的话，基本上就不正规银行贷款的事情了。

别傻了，银行不是白痴。现在的风控系统比你想象中要聪明很多倍。

见过太多同行为了方便，随手点网贷，在真正需要大资金扩张的时候才发现征信已经烂得像筛子一样。到时候拍大腿也没用了。

最后给出的一点建议

说了这么多，借钱平台借款会对个人征信产生影响吗答案就在你自己的手里。

短期应急的话，有稳定的还款来源选择合适的平台控制好频率就不会出问题。但是如果你是打算长期依靠网贷周转或者以贷养贷的话，我建议你尽早放弃这个想法。

我养成了一个习惯，在借钱之前先问自己三个问题，这笔钱能不能不借？有没有更便宜的渠道呢？三个月之内可以还清吗？

想清楚这三个问题之后再动手。

另外还有一件事。目前市场上有一些所谓的"征信修复"广告，声称只要花钱就可以把不良记录清除掉。别相信！全是骗人的。征信记录由央行管理，并无权限随意修改。我的一个朋友花了两万元钱找中介来“修复”征信问题，结果那个中介收了钱就跑了人去楼空，征信信息还在那里挂着呢，赔得夫人又受苦了。

做生意要的是细水长流，信用就是你的本钱。不要为了眼前的利益而把本该属于自己的东西给毁了。

下次你们再想点那个"一键借款"按钮的时候，先想想我那张被银行拒掉的申请表、老李皱成菊花似的眉头。