借钱的银行平台怎么选？别被-低利率-忽悠瘸了

上周有个客户来找我做家庭财务规划，坐下来没聊十分钟就开始叹气。小周去年装修房子的时候，在某个银行平台借钱借了20万，当时看年化利率只有3.6%，觉得占到了便宜。今年想提前还款的时候才发现违约金要收取剩余本金的3%左右，这样算下来比利息还要高一些。其实我见过很多这样的坑。很多人选择贷款产品就像是逛淘宝一样，只浏览首页图片而没有查看详细信息页。

正规银行借钱平台有哪些隐形门槛？

我做了八年理财规划师，每次给客户做债务梳理的时候最头疼的就是手里拿着一堆"看起来很美"的贷款产品。小周当时就被那个低利率吸引住了，并且没有仔细阅读合同就签了字。

银行不是慈善机构，不能随便提供帮助。那些宣传得很花里胡哨的"低息贷款"背后其实有很多费用：手续费、账户管理费、提前还款违约金等等你算过实际年化利率了吗？广告牌上写的那个数字并不是真正的成本之和。

让我把小周的贷款合同找出来，一条条给他算一下。按照3.6%年化计算，并考虑各种杂费以及还款方式的影响后，实际成本接近7%左右。他当时脸色变得很难看。

谁来负责呢？

只能怪自己当初没有做好功课。目前市场上银行平台借钱各种各样的产品让人眼花缭乱，国有大行、股份制银行、城商行都有很多种。如果你只看广告词来选择的话，大概率会踩到坑的。

银行贷款平台为什么利率低？

很多人存在一个误区，认为银行越大越可靠，利率越低越好。这个逻辑只对了一半。

大银行的资金成本低、风控严格，对于优质客户可以提供很低的利率。但是问题来了——你属于优质的客户吗？

去年有一个做小生意的老赵来找我，想让我帮他规划一笔周转资金。他平时的流水都是在某国有大行走的，觉得自己是老客户了，去申请那个银行的经营贷款应该没有问题吧？结果怎么样呢被拒绝了理由负债率高

老赵当时就懵了，说我的流水都在你们行里，你们不借给我谁会借钱给我不？

后来我给他分析了一下，发现他那几个月正好有几笔大额支出，在流水上看起来很风光，但是实际的利润率并不高。银行审批系统也不是傻子，它看的是你的还款能力，并不是看你账户里有多少存款。

最后我们选择了一家股份制银行的经营贷产品，利率比大行稍微高一点，但是审批非常顺利。老赵到现在还感谢我当初要是硬着头皮继续申请大行的话不仅批不下来而且还要多一次征信查询记录得不偿失。

不同的银行借钱平台对借款人的审批偏好存在很大的差异

这点很多人不知道，我在这里透露一下。

国有大行普遍偏爱"稳"的客户：公务员、事业单位员工、国企职工、大型企业白领。如果你有公积金、社保，而且工资也是代发到他们那里的话基本上就可以走绿灯了。但是如果是自由职业者或者个体户，在征信上曾经有过逾期记录的大行业务大概率会被拒绝。

股份制银行比较灵活。他们的资金成本比大行高，利率自然也高一些，但是审批门槛低些。有的银行专门做某类人群的生意，例如有一家银行就特别喜欢给小微企业主放贷，另一家银行则深耕消费贷款市场。

城商行、农商行怎么样？

要看具体地区的情况。有些地方的城商行为了争夺客户，利率可以压得很低，但是有的就不靠谱了。我只了解本地情况，并不能保证其他地区的具体情况。建议大家在选择这样的银行时多了解一下当地的评价比较好。

一个容易被忽视的小细节：申请时间

算是行业内的一个小秘密。银行每个月、每季度都会有一些放贷任务指标要完成。季末和年末的时候，有些客户经理为了冲业绩，审批就会比较宽松一些。但是，并不是说你只能在某个时间段申请贷款才会有用，如果你的条件刚好处在过与不过之间的话，在合适的时间提出请求成功率会高一点。

去年有一个客户资质一般，在某股份制银行申请了消费贷款，第一次被拒了。后来我让他等到季末再试一试，换了位客户经理之后就批了下来。这事儿听起来挺玄乎的，其实是有一定的道理的。不同的客户经理的经验、权限以及当天审批系统中的参数都会影响到结果。

怎样判断一个借钱平台是否可靠？

我总结出一个简单的判断方法，并不是百分之百准确，但是可以帮你排除大部分的坑。

第一，资质审查。正规银行都有金融牌照，在银保监会官网可以查询到。那些名字听起来像银行但实际上却是网贷平台的要小心了。有些网站起的名字很能迷惑人，“某某银行贷款”，点进去一看就是个中介公司。

第二，看合同。不要傻乎乎地就签电子版了，要下载下来认真阅读一下。利率计算方式（单利还是复利）、提前还款条件、逾期罚息标准以及是否有捆绑销售项目都要注意下，比如保险或者理财之类的。有些银行在合同中会设陷阱，在你没有注意到的时候你就被默认选择了购买某项保险产品了。

第三，算总账。除了月供之外还要考虑自己总共要偿还的金额是多少。有些等额本息贷款每个月还款数额不大，但是累计起来所支付的利息却让人咋舌。

之前有一个客户，在某平台上借了10万，分36期还款，每个月还3800多。她觉得还可以吧，一个月也就三千多元。我帮她算了一下总还款接近十三万元左右，利息占到将近四成的样子。她说如果早知道就不会借钱的了。

这事儿谁负责？

都是自己当初算得不对账造成的。

银行借钱平台申请被拒了怎么办？

不要着急换一家再申请。

每次申请贷款的时候，征信上都会留下一条查询记录。短时间内查询次数过多的话，银行会认为你"缺钱严重"，风险较大，就不愿意给你借钱了。叫做征信花的这种东西修复起来很麻烦。

正确的方法就是先弄清楚被拒绝的原因。负债率太高吗？收入少？征信有没有逾期的情况呢？还是资料填写有问题吧！有的银行给的拒贷理由很模糊，而有些则什么也不说。这时候可以试着跟客户经理联系一下，委婉地问一问情况怎么样了。我之前帮过客户的几次询问中，有部分客户经理愿意透露一些信息，也有几个嘴上比较紧的。

弄清原因之后再对症下药。负债率高了就先还一部分；收入证明不够的话可以补充流水；征信有问题的等一段时间后再申请。不要像无头苍蝇一样到处乱撞。

另外一点就是不要轻信那些打着"包装资质"旗号的中介。他们收取了你几千元的服务费，能做的也就是帮你填表格而已，不能批下来的还是会不批准。有些甚至可以使用假资料来帮您申请，这是违法的行为，一旦被发现就会有严重的后果。

小周后来是如何解决的？

重新规划了还款方案，把高违约金的贷款暂时搁置一下，先把手里剩余的钱用来还掉另一笔利率较高的网贷。等过段时间之后违约金比例降低的时候再提前归还原银行借款本金。虽然多支付了几个月利息，但是总比被割一刀要好一些。

后来他跟我说，早知道就先来找我了，省得走这么多弯路。只能苦笑一下，这样的事后诸葛亮的话我已经听了太多次了。

选银行平台借钱，说难也不算很难吧。关键是弄清楚自己的需要、计算出真实的花费、了解合同里边的内容。不要被表面的低利率迷惑住，也不要因为复杂的流程而放弃机会。

最后说一句：贷款这种事情，能不借就不借，能少借就少借。真的要借钱的话就把它当作一项生意来算一算，并不能把它们当成救命稻草一样去抓住。抱着"先拿再说"的心态大概率会出问题。